In che modo le azioni della carta di credito influiscono sui punteggi di credito: un aspetto di grandi quantità di dati

Quanto cambierà il mio punteggio di credito se richiedo una nuova carta di credito? La cancellazione di una carta di credito ha danneggiato il mio punteggio? Una carta di credito aiuterà a ricostruire il mio punteggio dopo la bancarotta? Alcune delle domande più frequenti sui punteggi di credito sono centrate su come i punteggi sono influenzati dal modo in cui gestisci le carte di credito.

Ci sono buone notizie in questi passaggi più comuni con carte di credito non ucciderà il tuo punteggio di credito e quella gestione responsabile del credito può aiutarti a ricostruire la tua posizione. Ma i pagamenti mancanti ti faranno del male a prescindere dalle tue circostanze.

Per verificare come le varie azioni delle carte di credito influenzano i punteggi di credito nella vita reale, Investmentmatome ha sviluppato sei "personas" specifici, ognuno dei quali rappresenta un individuo in una particolare situazione creditizia. Abbiamo quindi lavorato con il team di analisi di Equifax, uno dei tre principali uffici di segnalazione dei crediti, che hanno cercato nel loro database per trovare esempi reali di consumatori che corrispondessero a tali personalità.

Dati reali, non simulazioni

Per ogni persona, Equifax ha raccolto decine di migliaia di esempi anonimi - abbastanza significativi per gli scopi di questo esercizio ma ancora molto meno dell'1% della popolazione degli Stati Uniti. Abbiamo poi seguito quegli esempi nel tempo per vedere come sono cambiati i loro punteggi.

In altre parole, queste non sono simulazioni.

Equifax "ha selezionato i conti effettivi dei consumatori il più vicino possibile alla descrizione dell'analisi di profilazione", afferma Colin Coleman, vicepresidente per analisi dei clienti e analisi presso Equifax. Il risultato riportato per ogni persona è il risultato medio per tutti i consumatori reali del mondo di corrispondenza utilizzati nell'analisi.

" DI PIÙ: Vedi la nostra metodologia.

Per l'analisi, hanno utilizzato Equifax Risk Score (ERS) 3.0. L'ERS 3.0 produce punteggi di credito in un intervallo da 250 a 850, simili a quelli degli altri principali modelli di credit scoring. FICO e VantageScore hanno un intervallo da 300 a 850.

Diversi modelli di credit scoring pesano in modo diverso i fattori di credito, ma iniziano tutti con lo stesso materiale di partenza: le informazioni nel vostro rapporto di credito. I fattori che influiscono sul punteggio includono in genere:

• La cronologia dei pagamenti, sia che siate in orario o in ritardo
• Gli importi di denaro che devi, sia in termini di dollari sia in percentuale del credito disponibile
• La durata della tua storia di credito e l'età dei tuoi conti di credito
• Che tipo di credito hai: carte di credito, mutui, prestiti agli studenti e così via
• Nuova attività di credito, comprese le domande di credito

Le agenzie di credito non decidono se un determinato punteggio è "buono" o "cattivo"; questo dipende da istituti di credito e altri utenti. Investmentmatome utilizza questa guida generale per discutere i punteggi di credito: scarsa (inferiore a 630), media (630-689), buona (690-719) e eccellente (720-850).

Con tutto ciò in mente, incontriamo i nostri ipotetici utenti delle carte di credito.

1. Cora Condo

Cora è nella sua metà degli anni '20 e ha avuto una carta di credito dal college. Nel corso dei sei anni in cui ha detenuto la carta, la linea di credito è aumentata e ora ha un limite di $ 5000. Ha un prestito auto di $ 5,000 e $ 20,000 in prestiti agli studenti. Tutti i conti hanno una buona reputazione. Il suo punteggio è nella fascia bassa del range buono. Spera di acquistare un appartamento entro l'anno.

Azione: Cora richiede una nuova carta di credito. Questo ferirà il suo punteggio? Se continua a pagare tutte le sue bollette in tempo, quanto durerà il colpo?

I risultati di Equifax: Con un punteggio di credito iniziale pari a 691 nel giugno 2015, Cora ha aperto una nuova carta di credito a dicembre 2015, che ha portato il suo punteggio a scendere di circa sei punti, facendola scendere nella gamma "media". A giugno 2016, il punteggio di Cora era rimbalzato a 692 perché ha pagato tutte le sue bollette in tempo e l'aumento del suo credito totale disponibile ha avuto un effetto positivo sul punteggio.

Il cibo da asporto dei nerd: Richiedere una nuova carta di credito tende a battere i punti su un punteggio, ma l'effetto è solo temporaneo, purché si pratichi buone abitudini. Pagare le bollette in tempo è la chiave per ottenere il backup del punteggio.

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2. Ricostruzione di Robert

Robert ha circa trent'anni e ha un cattivo credito a causa di una bancarotta tre anni fa. Vuole richiedere una carta di credito protetta - una carta che richiede un deposito in contanti. Il deposito riduce il rischio per l'emittente, quindi le carte protette sono un'opzione per le persone con cattivo credito.

Azione: Robert ottiene una carta protetta, mantiene basso il suo equilibrio in relazione al suo limite di credito e paga in tempo. Quanto migliorerà il suo punteggio di credito in sei mesi?

I risultati di Equifax: Nel giugno 2015, il punteggio di Robert era 603, e nel settembre 2015, quando ha ottenuto la sua nuova carta, il suo punteggio era 607. Dopo tre mesi di pagamenti in tempo, il suo punteggio era salito a 611. Dopo sei mesi, nel marzo 2016, il suo punteggio era 628.

Ecco alcuni dei motivi per cui il suo punteggio potrebbe essere aumentato: il fallimento ha rimosso i conti scaduti dal suo rapporto di credito, ha pagato le bollette in tempo e ha mantenuto bassi i suoi saldi.

Il cibo da asporto dei nerd: Robert non è ancora fuori dai boschi. Un fallimento può rimanere su un rapporto di credito per un massimo di 10 anni, a seconda della situazione, e anche quando è fuori dal rapporto, potrebbe avere difficoltà a ottenere determinati tipi di credito. Anche così, i dati dimostrano che una bancarotta non deve essere la fine della tua vita finanziaria.Impara da questo e usa il nuovo credito in modo responsabile. Ci vorrà del tempo, ma puoi ricostruire il tuo credito.

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3. Motore Meg

Meg ha circa 40 anni e ha un profilo di credito maturo: ha un mutuo, un prestito auto, tre carte di credito, nessun prestito studentesco e un eccellente punteggio di credito superiore a 800. Lei vende la sua casa pagando il mutuo e compra uno nuovo con un nuovo mutuo.

Azione: A causa dei costi di spostamento e delle spese di decorazione assortite, Meg gestisce il saldo su una delle sue carte di credito al 50% del limite di credito (di solito la tiene sotto il 10%). Il saldo della carta di credito viene segnalato prima di essere pagato per intero. Qual è l'impatto sul punteggio di credito?

I risultati di Equifax: Meg ha iniziato con un punteggio di credito di 805 nel giugno 2015. Il nuovo mutuo e l'elevato utilizzo del credito hanno portato il suo punteggio a 800. La diminuzione potrebbe essere stata causata da un'indagine approfondita per il mutuo o un saldo elevato sulla sua carta di credito.

Il cibo da asporto dei nerd: Un punteggio eccellente fornisce un cuscino per eventi della vita che richiedono di allungare il credito. Meg ha raggiunto quel punteggio eccellente con una lunga storia creditizia, diversi tipi di credito, pagando le bollette in tempo e per intero e mantenendo bassi i saldi.

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4. Sarah Sandwich

Sarah ha circa 50 anni con vecchi figli adolescenti e genitori anziani che hanno bisogno del suo aiuto finanziario. Ha alti saldi di carte di credito e ha perso un paio di pagamenti negli ultimi anni, quindi il suo punteggio è nell'intervallo medio. Suo marito ha perso il lavoro e lavora solo part-time.

Azione: Sarah non riesce a effettuare pagamenti con carta di credito per tre mesi. Con quale rapidità il punteggio medio del credito diventerà scarso?

I risultati di Equifax: Occupazione e reddito non si riflettono nei punteggi di credito. Una perdita di posti di lavoro influisce su un punteggio di credito solo se si traduce in un cambiamento nel comportamento creditizio, come i pagamenti mancanti. Con ogni pagamento mancato, il punteggio di Sarah scende, in media, di 15 punti al mese. Ha iniziato con un punteggio di 668 nel giugno 2015; a luglio 2015, il punteggio era 650; nell'agosto 636; e per settembre era sceso a 623, nella fascia bassa.

Il cibo da asporto dei nerd: I pagamenti mancanti - e nemmeno il pagamento del minimo - è uno dei più grandi sicari di tutti, a meno della bancarotta.

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5. Mike Minimo

Mike ha circa 60 anni, con un credito maturo e un buon punteggio. Ha un basso equilibrio ipotecario e una linea di credito azionaria domestica. Sta aiutando i figli adulti e i nipoti con le spese, e ha iniziato a eseguire i suoi saldi con carta di credito.

Azione: Mike rimane indietro sui suoi pagamenti con carta di credito ed è segnalato come un ritardo di tre mesi di fila. Alla fine raggiunge e inizia a fare i pagamenti minimi in tempo. Cosa farà al suo punteggio?

I risultati di Equifax: A partire dal 726, nel giugno 2015, il punteggio di Mike era sceso di 13 punti entro la fine del terzo mese di latenza cronica. Una volta che ha iniziato a pagare il minimo, e così facendo in tempo, il suo punteggio di credito è rimbalzato a 723 entro altri tre mesi.

Il cibo da asporto dei nerd: Pur pagando il saldo totale della carta di credito ogni mese è una delle migliori pratiche, si dovrebbe mirare a pagare almeno il minimo entro la data di scadenza.

" DI PIÙ: Cosa succede se eseguo solo pagamenti minimi?

6. Candy Canceler

Candy ha 40 anni e ha un buon credito. La sua carta di credito più vecchia non offre alcun premio e ha un limite di credito di soli $ 2,000, quindi non l'ha usata da più di un anno. Ha altre due carte di credito con un limite di credito totale di $ 12.000.

Azione: L'emittente cancella la sua carta più vecchia perché non l'ha usata da molto tempo. Qual è l'effetto sul suo punteggio? Se lei annulla la carta da sola, l'impatto sul suo punteggio sarà lo stesso?

I risultati di Equifax: Dopo che l'emittente ha cancellato la sua carta per inattività, il punteggio di Candy è salito da 732 nel giugno 2015 a 737 entro dicembre. Quando Candy ha annullato la carta, il suo punteggio è passato da 728 nel giugno 2015 a 735 entro dicembre. Per questo personaggio, Equifax ha esaminato due gruppi di consumatori: uno che ha annullato la carta e uno la cui carta è stata cancellata dall'emittente. In entrambi i casi, la riduzione del numero di conti di carte di credito revolving potrebbe aver superato l'effetto della riduzione relativamente piccola del credito disponibile, portando ad un aumento generale del punteggio di Candy.

Il cibo da asporto dei nerd: In genere è consigliabile mantenere aperti gli account non utilizzati, poiché aiuta a mantenere basso l'utilizzo complessivo del credito e, quanto più vecchi i tuoi account, tanto meglio. Ma chiudere un conto non è un disastro se si ha un sacco di credito e si mantengono bassi i saldi. Perdere la vecchia carta con un limite basso ha ridotto il credito disponibile di Candy di solo il 17%. Inoltre, un account che è stato chiuso in regola rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni e sarà considerato nel tuo punteggio, anche se è inattivo.

" DI PIÙ: 3 motivi per cui l'emittente della carta potrebbe chiudere il tuo account

Se non altro, paga in tempo

L'ovvia, ma la più importante, conclusione di questo esercizio è che il pagamento delle bollette in tempo - anche se è possibile pagare solo il minimo - è la chiave per mantenere o costruire il tuo punteggio di credito. Il tuo reddito, lavoro, stato civile e dove vivi non ha importanza per le formule di valutazione del credito. Ciò che conta è come gestisci il credito. Usalo in modo responsabile e il tuo punteggio lo mostrerà.

Un'altra lezione di questo esercizio è che la situazione di ognuno è unica.All'interno di ogni scenario, i profili di credito trovati da Equifax includevano persone i cui punteggi erano aumentati, diminuiti o rimasti invariati. Quello che vedi è la media su decine di migliaia di persone. Anche se il tuo comportamento creditizio corrisponde esattamente alle azioni in uno scenario o in un altro, il tuo risultato potrebbe essere diverso in base al tuo profilo generale.

Ad esempio, Sarah Sandwich ha iniziato con un punteggio medio ei suoi errori le costarono caro ogni mese. Mike Minimo ha iniziato con un buon punteggio e, anche se era in ritardo sui pagamenti per alcuni mesi, il suo punteggio si è ripreso rapidamente non appena ha ripreso i pagamenti. Comprendere i punteggi di credito, i rapporti di credito e i comportamenti che possono influenzare i punteggi di credito è una parte importante dell'utilizzo del credito in modo responsabile.

Alla fine, abbiamo appreso che anche dopo i brutti errori con le carte di credito, la speranza non è persa. Puoi ricostruire il tuo credito con buone abitudini.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIA

Investmentmatome ha redatto diverse "personas" - profili di consumatori fittizi - per illustrare situazioni di credito uniche e dettagliate e decisioni sulle carte di credito. Equifax ha quindi cercato il suo database dei consumatori per trovare esempi che corrispondessero alle descrizioni fornite da Investmentmatome. In alcuni casi, le descrizioni sono state leggermente modificate per garantire che ogni persona traesse da una dimensione campionaria statisticamente significativa nelle decine di migliaia. La dimensione del campione era abbastanza significativa da tenere traccia degli obiettivi di questo esercizio, ma ogni persona sviluppata da Investmentmatome rappresentava ancora meno dello 0,01% della popolazione degli Stati Uniti. Tutti i dati sono stati resi anonimi e aggregati in modo che nessun dato personale di un individuo sia mai stato visto o disponibile per essere visto.

Il "punto di partenza" dei dati per ogni persona era giugno 2015; i check-in successivi dipendevano dallo scenario per ogni persona. I risultati del punteggio di credito identificati in questo articolo si basano sulla media della popolazione che corrisponde allo scenario.