5 cose sul vostro rapporto di credito che potrebbe spaventare un prestatore

Quando si richiede un prestito, in genere si desidera evitare di avere qualcosa sul rapporto di credito che potrebbe farti sembrare rischioso. Non solo gli articoli negativi possono ferire le tue possibilità di segnare un basso tasso di interesse, ma possono anche farti negare per un prestito. Qui ci sono cinque articoli del rapporto di credito che possono dare ai prestatori i jeebee dell'ebraismo.

1. Prestiti co-firmati

Mentre potresti visualizzare un prestito che sei stato co-firmato per una persona cara come debito, il tuo rapporto di credito lo tratta come un account sul quale sei il principale mutuatario. Anche se il debito extra spesso non è sufficiente da solo a tenere i creditori lontano, aumenta il carico del debito complessivo e il rapporto debito / reddito, che può farti sembrare più di un rischio di quanto pensi.

Pensaci due volte prima di firmare un prestito o una carta di credito, soprattutto se hai intenzione di richiedere un prestito per te stesso nel prossimo futuro.

2. Richieste di credito multiple in breve tempo

Se hai l'abitudine di iscriverti alle carte di credito solo per ottenere i bonus di iscrizione, sappi che la pratica può danneggiare le tue possibilità di indebitarti in futuro. Anche se si effettuano i pagamenti puntualmente e per intero ogni mese, più richieste rigide sul proprio rapporto di credito in breve tempo possono segnalare ai prestatori di essere in difficoltà finanziariamente e di utilizzare il credito per sopravvivere.

Per evitare che le tue applicazioni di credito emettano una brutta atmosfera, applicane solo quando hai effettivamente bisogno del credito. È intelligente limitare le applicazioni a uno ogni sei mesi.

3. Fallimento che non è stato dimesso

Prima di poter ottenere il credito dopo la dichiarazione di fallimento, molti istituti di credito richiederà che il fallimento venga scaricato dal tribunale. Questo perché è ancora possibile aggiungere il debito al proprio fallimento con un emendamento finché non è stato scaricato. Dal momento che i creditori non vogliono che il loro prestito sia incluso nel vostro fallimento, potrebbero non considerare la vostra richiesta.

Come regola generale, il fallimento del capitolo 7 può essere dimesso da quattro a cinque mesi dopo la presentazione del caso e il fallimento del capitolo 13 può generalmente durare da tre a cinque anni prima del discarico. Potrebbe essere necessario più tempo, a seconda del caso. Evitare di confondere una scarica con una mozione di scarico. Una volta che è stata presentata una mozione di discarico, può ancora richiedere del tempo al tribunale per processarlo e rilasciare una lettera di dimissione formale.

4. Vendita allo scoperto

I proprietari di abitazione in genere inseriscono una vendita allo scoperto per evitare lo stigma negativo della preclusione e avere un maggiore controllo sulla vendita della casa. Tuttavia, il percorso di vendita allo scoperto anziché la preclusione potrebbe non fare la differenza sul rapporto di credito.

Invece di vedere "vendita allo scoperto" sul tuo rapporto, i creditori vedranno qualcosa come "riscatto", "saldato per meno dell'intero importo dovuto" o "atto al posto di pignoramento". Agli occhi di un prestatore, ognuno può essere trattati seriamente come una preclusione e può rendere difficile ottenere l'approvazione per un prestito, in particolare un mutuo.

5. Saldi elevati con carta di credito

Anche se i creditori non sono in grado di vedere se si sta effettuando il pagamento minimo ogni mese sul conto della carta di credito, un saldo elevato potrebbe suggerire che questo è il caso. Questo può segnalare al creditore che sei finanziariamente in grado di accettare un altro pagamento del debito. Per questo motivo, è meglio non lasciare che il saldo superi il 30% del limite di credito, e inferiore è ancora meglio.

Potresti avere un alto tasso di utilizzo del credito sulle tue carte di credito anche se paghi il saldo totale ogni mese. Dipende solo da quando l'emittente segnala i dati alle agenzie di credito. Gli emittenti di carte di credito tipicamente riportano il saldo vicino alla data dell'estratto conto; puoi evitare di avere un saldo elevato riportato effettuando pagamenti più piccoli più volte nel corso del mese.

La linea di fondo

Sia che tu stia cercando di costruire da zero la tua storia di credito o di proteggerla da decisioni finanziarie sbagliate, è essenziale considerare attentamente ogni prestito o carta di credito per cui richiedi. Ciò che può sembrare una buona idea a breve termine può avere conseguenze negative a lungo termine.

Ben Luthi è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Questo articolo è stato aggiornato il 5 agosto 2016. Originariamente pubblicato il 25 giugno 2015.