Dati newfangled a parte, i punteggi del credito sono ancora importanti

Ricercatori e start-up dicono che tutti i tipi di dati strani possono predire la vostra affidabilità creditizia. Che tipo di smartphone hai, chi sono i tuoi amici e come rispondi alle domande del sondaggio potresti prevedere la probabilità di rimborsare un prestito.

Non aspettarti che questi dati alternativi spostino il numero di tre cifre che la maggior parte dei prestatori usa, comunque. I punteggi di credito contano ancora molto.

I creditori utilizzano i punteggi di credito per decidere se ottenere prestiti e carte di credito, oltre alle tariffe che si paga. I punteggi vengono anche utilizzati per determinare quali appartamenti è possibile noleggiare, quali piani di telefono cellulare è possibile ottenere e, nella maggior parte degli Stati, quanto si paga per l'assicurazione auto e proprietari di case.

Il problema centrale con i punteggi di credito è che non possono essere generati a meno che le persone non utilizzino attivamente conti di credito. Milioni di persone non lo fanno, ma possono ancora essere affidabili. I dati alternativi vengono utilizzati per individuarli.

Cosa può prevedere il tuo rischio di default

Alcuni istituti di credito statunitensi, ad esempio, tengono conto della frequenza con cui le persone cambiano gli indirizzi, del modo in cui pagano le fatture non accreditate come i piani di affitto o di telefonia cellulare e il modo in cui gestiscono i loro conti bancari. FICO, la principale società di credit scoring, ha scoperto che le persone che hanno risparmi, mantengono saldi più elevati nei loro conti correnti e non fanno scoperti di conto possono essere buoni rischi di credito. La società sta sviluppando un nuovo punteggio "opt in" che consentirebbe ai prestatori, con il permesso dei consumatori, di tenere conto del comportamento del conto bancario durante la valutazione delle richieste di prestito.

In Russia, i candidati possono ottenere prestiti basati su risposte a sondaggi "psicometrici" che valutano le loro abilità verbali e aritmetiche. Nel frattempo, uno studio delle transazioni di un'azienda tedesca di e-commerce ha rilevato che le "impronte digitali" delle persone, indipendentemente dal fatto che usino gli iPhone, abbiano numeri nei loro indirizzi e-mail o acquisti di notte, possano prevedere il loro rischio di inadempienza. (Se sei curioso, gli utenti di iPhone hanno meno probabilità di default rispetto agli utenti Android, mentre quelli che hanno numeri di posta elettronica o acquisti in ritardo hanno maggiori probabilità di default, secondo lo studio.)

I dati alternativi non hanno spostato i punteggi di credito

Non tutti i metodi alternativi passeranno il controllo con i regolatori e otterranno un'accettazione diffusa con i creditori. I feed dei social media, per esempio, hanno mostrato alcune promettenti promesse, ma l'entusiasmo per quell'idea si è indebolito quando i finanziatori hanno preso in considerazione gli ostacoli normativi.

"Nessuna banca vuole essere taggata con" mi hanno negato a causa del mio feed Twitter "a prescindere da quanto possa essere prevedibile," afferma l'esperto di crediti John Ulzheimer.

Allo stesso modo, i punteggi di credito delle persone nella tua famiglia e nella tua cerchia sociale possono prevedere quanto sei affidabile, ma i prestatori tradizionali non sono inclini ad accettare punteggi basati sul comportamento di altre persone.

"I fattori dovrebbero essere accettabili e giusti oltre a essere predittivi e conformi", afferma Ethan Dornhelm, vice presidente di FICO per i punteggi e l'analisi predittiva. "Dire" Hai gli amici sbagliati "- non sta bene".

Per ora e per il futuro prevedibile, concentrati sui tuoi punteggi

Gran parte della ricerca ha rilevato che i dati alternativi funzionano meglio se usati in combinazione con, piuttosto che in sostituzione, i punteggi di credito tradizionali. Quindi il modo migliore per mantenere aperte le tue opzioni finanziarie rimane lo stesso: mantenere i tuoi punteggi di credito forti. Ciò significa che dovresti:

• Avere credito Se stai cercando di costruire o ricostruire i tuoi punteggi, prendi in considerazione una carta protetta che ti dà una linea di credito pari al deposito effettuato con la banca emittente. Altre opzioni includono un prestito di credito da un'unione di credito o un prestatore online o essere aggiunto come utente autorizzato all'account di una persona di credito.
• Utilizzare attivamente il credito. Non è necessario portare un saldo sulle carte di credito, il che è una fortuna: il debito della carta di credito è solitamente costoso e quasi sempre poco saggio. Ma usando regolarmente le carte di credito aiuta a mantenere i tuoi punteggi. Così può pagare i prestiti rateali, come prestiti agli studenti, prestiti auto e mutui.
• Evita di usare troppo credito. Aumentare le tue carte di credito o richiedere troppe carte in un breve periodo può ding i tuoi punteggi. Minore dei limiti di credito che utilizzi, meglio è, anche quando paghi per intero ogni mese.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.