Chiedi a Brianna: Will Trump Hurt o Help My Student Debt?

"Chiedi a Brianna" è una colonna di domande e risposte di Investmentmatome per 20-somethings o chiunque altro inizi. Sono qui per aiutarti a gestire i tuoi soldi, trovare un lavoro e pagare i prestiti agli studenti - tutte le cose del mondo reale che nessuno ci ha insegnato come fare al college. Invia le tue domande sulla vita post-laurea a [email protected].

D: Sto già lottando per ripagare i miei prestiti agli studenti. Un'amministrazione Trump farà meglio o peggio?

UN: Questo è difficile. Il presidente eletto Donald Trump ei repubblicani che ora hanno la maggioranza in entrambe le camere del Congresso non si sono concentrati molto sull'istruzione superiore durante le loro campagne, dice Jason Delisle, resident fellow presso l'American Enterprise Institute, un think tank di destra a Washington. Ciò rende difficile prevedere i prossimi quattro anni di politica dei prestiti agli studenti.

"Siamo rimasti un po 'a mani vuote", dice Delisle.

Ma Trump ha recentemente parlato della semplificazione di un programma che consente ai mutuatari degli studenti di rimborsare i loro prestiti in base ai loro redditi, che alcuni esperti di politica hanno raccomandato per anni.

Ecco come funziona ora: se stai lottando per permetterti di pagare le tue bollette mensili per studenti, i piani di rimborso federali basati sul reddito li copriranno con una percentuale del tuo reddito. Nel piano Revised As You Earn, o REPAYE, presentato dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti nel dicembre 2015, i pagamenti non superano il 10% del reddito e i prestiti sono perdonati dopo 20 o 25 anni. Sarai tassato sull'importo perdonato.

REPAYE è uno dei cinque piani basati sul reddito. Ognuno di essi ha piccole differenze in termini di vantaggi e requisiti e tutti implicano una spinosa procedura di richiesta. È necessario applicare attraverso il vostro servicer prestito studente e ricertificare le entrate ogni anno. Ciò significa che se perdi improvvisamente il tuo lavoro, il che significa che ti qualifichi per un pagamento di $ 0, non puoi ottenere assistenza finché non compili un modulo e aspetti finché il tuo prestatore di servizi non lo elabora.

Trump ha detto in un discorso di ottobre a Columbus, nell'Ohio, che avrebbe sostituito l'attuale labirinto di piani con un singolo programma. Il piano limiterebbe i pagamenti dei prestiti agli studenti al 12,5% del reddito, leggermente superiore al cap di REPAYE, e perdonerà il saldo residuo dopo 15 anni, da 5 a 10 anni prima dell'offerta attuale.

Più modifiche necessarie

Un programma di rimborso più semplice basato sul reddito sarebbe una notizia rinfrescante per molti mutuatari. Ma quelli più a rischio di default potrebbero aver bisogno di più aiuto. Gli ex studenti che frequentavano college della comunità o college for-profit, ad esempio, hanno meno probabilità di completare gli studi o vedere un aumento dei guadagni - e spesso non riescono a stare al passo con i pagamenti degli studenti, secondo un rapporto pubblicato su Brookings Articoli sull'attività economica.

Una possibilità per migliorare il programma di rimborso basato sul reddito è eliminare la necessità di applicare in primo luogo o riapplicare ogni anno. Iscrivendo automaticamente tutti i mutuatari, anche quelli che hanno maggiori probabilità di inadempienza potrebbero iniziare a rimborsare i loro prestiti non appena il loro primo conto è dovuto. Il governo potrebbe stabilire pagamenti basati sulle entrate correnti dei mutuatari e raccoglierli direttamente dalle buste paga, un processo chiamato trattenuta sulle retribuzioni. Ciò garantirebbe che i pagamenti dei mutuatari cadano o si interrompano non appena i loro redditi lo fanno.

Fare il libro paga trattenendo il lavoro significherebbe navigare molti ostacoli burocratici, ma è possibile.

"Ci sono paesi che l'hanno capito, e sta accadendo su vasta scala", dice Susan Dynarski, professore di politica pubblica e istruzione presso l'Università del Michigan. Questi paesi includono Australia, Gran Bretagna e Cile, secondo il documento di Dynarski "Come - e come non gestire il debito degli studenti".

Non c'è bisogno di aspettare Trump

Per quanto riguarda gli Stati Uniti, sia i repubblicani che i democratici hanno espresso interesse a migliorare le opzioni di rimborso dei prestiti studenteschi del governo federale, afferma Matthew Chingos, senior fellow presso l'Urban Institute, un think tank di sinistra. Ma la portata del possibile cambiamento non è certa.

"Non so se potremmo vedere un sistema in stile australiano dove viene fatto automaticamente attraverso il sistema fiscale, ma potremmo vedere qualche consolidamento di quei piani, snellimento di quei sistemi", dice.

Nel frattempo, puoi iscriverti ora a REPAYE oa uno qualsiasi degli altri piani per cui sei idoneo, su studentloans.gov. Le attuali opzioni e requisiti di ricertificazione non sono perfetti, ma il rimborso basato sul reddito potrebbe impedirti di sentirti sopraffatto dalle tue bollette.

"I consumatori devono capire che queste protezioni esistono già", dice Chingos. "Non sono sfortunati."

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.