Non lasciare che l'acconto ti spaventi

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Il college è finito, ma devi ancora fare quel tipo di matematica che conta.

Come: come posso risparmiare $ 50.000 per un acconto su una casa?

Se questa domanda ti manda in una spirale di vergogna, facendoti credere alla tua carriera, alla città in cui vivi e alla giacca che hai comprato ieri, fermati proprio lì.

Non è necessario salvare il 20% del valore di una casa per un acconto. Sì, potrebbe portare a un pagamento ipotecario più conveniente o ad un tasso di interesse più basso. Ma molti programmi federali, statali e locali ti permetteranno di comprare una casa con meno soldi o aiutarti a pagare l'acconto a titolo definitivo.

Ecco le tue opzioni - e come decidere cosa è meglio per te.

Programmi di acquisto iniziale per la casa

Potresti non saperlo, ma ci sono tonnellate di programmi per compratori di case per la prima volta che possono rendere più accessibile la proprietà della casa. Le amministrazioni statali e locali investono in esse perché alti tassi di proprietà della casa possono significare più stabilità in una comunità e più ricchezza accumulata per le famiglie locali, afferma Marietta Rodriguez, vicepresidente ad interim per le iniziative nazionali presso la non-profit NeighborWorks America.

Daria Victorov, pianificatore finanziario certificato presso Abacus Wealth Partners a San Mateo, in California, sta acquistando una casa in questo modo. Dopo aver fatto domanda per circa 10 proprietà nella lotteria di alloggi economici di San Francisco, Victorov ha avuto la possibilità di acquistare un appartamento con una camera da letto. Dato che guadagna meno del tetto del reddito del programma - che per il 2018 è di circa $ 83.000 all'anno - è stata in grado di abbassare il 10%, ottenere un mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3,4% e pagare circa la metà dell'importo dell'unità vale, lei stima.

Approfitta della generosità della tua città o dello stato. Consulta i programmi locali attraverso il sito web del Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. Puoi anche recarti direttamente all'agenzia di finanziamento immobiliare del tuo stato, afferma Rodriguez, e chiedere informazioni sulle risorse. Il National Council of State Housing Agencies ha un pratico elenco di agenzie da contattare.

Guarda anche ai programmi nazionali. Un prestito attraverso la Federal Housing Administration ti consente di ridurre del 3,5%, ad esempio (alcune banche e istituti di credito tradizionali hanno anche opzioni di pagamento a basso). Questi possono richiedere di pagare un'assicurazione ipotecaria in più ogni mese; utilizzare un calcolatore di mutui per vedere quanto costerebbe. L'acquisto potrebbe avere ancora senso per te, e l'assicurazione potrebbe essere in grado di interrompere il tuo prestito alla fine.

Quando andare per questo

Solo perché puoi comprare una casa con il 3,5% in meno non significa che dovresti.

Acquistare il tuo posto è un grande impegno, quindi segui le regole d'oro per l'acquisto a domicilio, non importa quanto sia importante un acconto che stai pianificando di fare. Considera l'acquisto quando:

• Hai intenzione di vivere nello stesso posto per cinque anni o più.
• Non ripulirai i tuoi risparmi per pagare l'acconto e i costi di chiusura. Avrai ancora bisogno di soldi rimasti per le spese di manutenzione, riparazione e non emergenza.
• Il tuo punteggio di credito è in buona forma. Un punteggio di 720 o superiore nel modello di punteggio FICO ti darà le migliori possibilità di qualificazione per un prestito e i tassi di interesse più bassi. Alcuni programmi di prestito, tuttavia, come la Federal Housing Administration, non richiedono punteggi così alti.

Anche se la proprietà della casa potrebbe essere più vicina di quanto pensassi, affittare non è una parolaccia. Finché non sai dove vuoi mettere radici, puoi continuare a risparmiare e goderti la libertà di chiedere al tuo padrone di casa di riparare le cose. Ma quando arriva il momento di comprare, sappi che c'è aiuto là fuori.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.