Il tuo disco di guida: Crystal Ball delle compagnie assicurative

Guardi il tuo record di guida e vedi i biglietti per eccesso di velocità, un incidente, forse un DUI, e gesso tutto fino a errori stupidi o sfortuna al volante.

Ma le compagnie di assicurazione vedono indizi su come gestisci la tua vita - e anche su quando morirai.

"Le registrazioni automobilistiche danno un'idea di come si comportano le persone", afferma Karen Phelan, senior director of life insurance per LexisNexis Risk Solutions, una società di analisi dei dati ad Atlanta.

I record di guida hanno giocato a lungo un ruolo importante nel confrontare i tassi di assicurazione auto. Ma l'analisi predittiva offre nuove informazioni utilizzando la cronologia di guida.

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Utilizzando i record di guida per valutare l'assicurazione sulla vita

LexisNexis utilizza i record dei veicoli a motore e altri dati disponibili pubblicamente nel suo strumento software per valutare i richiedenti di assicurazione sulla vita. L'algoritmo dello strumento produce un punteggio basato sui dati per ciascun candidato. Le compagnie di assicurazione sulla vita possono utilizzare i punteggi per aiutare le politiche dei prezzi.

Se combinato con le informazioni sui farmaci che i richiedenti assumono - che possono essere acquistati da fornitori di dati di prescrizione - i risultati dello strumento possono eliminare la necessità di esami medici di assicurazione sulla vita in molti casi, dice Phelan. Ciò significa che puoi richiedere un'assicurazione sulla vita e ottenere la copertura rapidamente, senza fornire un campione di sangue o di urina.

"Quando si valuta una persona per l'assicurazione sulla vita nei suoi 20, 30, 40 o anche 50 anni, potrebbe non avere un sacco di storia medica rilevante", dice Phelan.

Le annotazioni di guida possono riempire gli spazi vuoti prima che le abitudini di vita abbiano avuto la possibilità di avere un impatto sulla salute.

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Spostamento di violazioni e correlazioni

LexisNexis e RGA Reinsurance Co. hanno scoperto che i documenti di guida possono aiutare a prevedere il rischio di morte di qualcuno in qualsiasi momento da qualsiasi causa, non solo da incidenti automobilistici. I ricercatori hanno esaminato 7,4 milioni di record di veicoli a motore dal 2006 al 2010 e hanno fatto riferimenti incrociati a quelli con record di morte dal 2007 al 2010. Circa 73000 tra i conducenti sono morti nel periodo di studio.

"Vediamo che tutte le violazioni hanno rilevanza", dice Phelan. "A volte non sono le violazioni stesse, ma [avendo] un numero elevato di esse".

Alcune delle scoperte entro il periodo di studio:

• Le persone con violazioni gravi, come un DUI, guida spericolata o eccesso di velocità superiore a 30 mph o oltre il limite, avevano un tasso di mortalità del 71% più alto rispetto a persone della stessa età con record di guida puliti o solo violazioni minori.
• Per le donne, una grave violazione ha raddoppiato il tasso di mortalità. Per gli uomini, una grave violazione ha aumentato il tasso di mortalità del 61%.
• Le persone con da due a cinque violazioni di qualsiasi tipo avevano un tasso di mortalità del 24% più alto.
• Sei o più violazioni di qualsiasi tipo su un record di guida hanno aumentato il tasso di mortalità del 79%.
• Le tendenze erano coerenti per tutte le età.

Uno studio simile pubblicato nel 2016 dal riassicuratore globale Hannover Re ha rilevato che i DUI erano un fattore predittivo più forte di tassi di mortalità più elevati (da qualsiasi causa) rispetto a qualsiasi altra violazione del codice stradale. A seguire le sospensioni o le revoche delle patenti di guida, seguite da guida spericolata o negligente, eccesso di velocità e incidenti automobilistici. Il rischio di morte extra legato ai biglietti per eccesso di velocità dipendeva dal fatto che i conducenti superassero i limiti di velocità.

Gli assicuratori sulla vita hanno ampliato il loro uso dei record di guida negli ultimi cinque anni, e alcuni assicuratori li usano ora per valutare i candidati indipendentemente dall'età o dall'ammontare della copertura, dice Phelan. Dieci anni fa, gli assicuratori in genere controllavano i record dei veicoli a motore solo per le persone che acquistavano politiche importanti.

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Il tuo record di guida e assicurazione sulla casa

Allstate, nel frattempo, sta usando i record di guida per aiutare a determinare l'assicurazione sulla casa. La società ha iniziato a farlo nel 2011 in Oklahoma con l'introduzione di una politica denominata House & Home, che includeva cambiamenti nella copertura e prezzi. Il prodotto è disponibile in 37 stati.

I prezzi delle assicurazioni domestiche si basano principalmente sul costo e sulla posizione di ricostruzione di una casa. Allstate ha iniziato a esaminare i record di guida per conoscere il comportamento dei proprietari di case, afferma Laurie Pellouchoud, vice presidente delle operazioni di prodotto nell'assicurazione immobiliare di Allstate.

Il comportamento è importante: una cattiva manutenzione della casa o una sicurezza incurante possono portare a danni e richieste di risarcimento danni. Gli assicuratori non devono spiegare perché determinati comportamenti conducono a richieste di risarcimento. Devono solo mostrare una correlazione tra le variabili e le affermazioni.

TransUnion fornisce agli assicuratori dati dei dati del tribunale per aiutare il prezzo dell'assicurazione sulla casa. Uno studio del 2016 da parte dell'ufficio di credito ha raccomandato agli assicuratori di considerare sia le violazioni del codice stradale sia quelle criminali per tutti i membri della famiglia a causa del forte legame tra le violazioni e le richieste di risarcimento per la casa.

Mark McElroy, vice presidente esecutivo della business unit assicurativa di TransUnion, afferma che tra le violazioni del codice stradale, le cose serie come l'eccesso di velocità di oltre 20 km ei DUI sono i più potenti predittori che qualcuno farà una richiesta di risarcimento.

"Ma c'è un valore predittivo in violazioni minori come le infrazioni di parcheggio", dice.

La maggior parte degli assicuratori di casa non utilizza ancora la guida o la documentazione giudiziaria per i prezzi, afferma George Hosfield, senior director of home insurance per LexisNexis Risk Solutions. Ottenere i dati costa denaro.Per molti assicuratori di casa, le previsioni che possono provenire da record di guida non sono abbastanza potenti da giustificare il costo, dice.

Secondo McElroy, gli assicuratori locali sono alla ricerca di dati e tecniche di pricing più sofisticati per ottenere un vantaggio competitivo. "Riteniamo che ciò continuerà e addirittura accelererà nel corso degli anni a venire."

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.