Cosa aspettarsi quando si esce fuori una carta di credito

I limiti di credito non devono essere raggiunti. In effetti, si dovrebbe evitare di massimizzare una carta di credito a tutti i costi, perché così facendo si possono avere serie conseguenze, dal punteggio di credito compromesso ai tassi di interesse.

Probabilmente i tuoi punteggi di credito diminuiranno

Il massimo della tua carta di credito si traduce in un elevato rapporto di utilizzo del credito, che, a sua volta, può danneggiare i tuoi punteggi di credito. Il tuo tasso di utilizzo del credito è l'importo del credito che stai utilizzando sulle tue carte rispetto all'importo del credito che hai a disposizione (sia su singole carte che in generale). Influisce pesantemente nella categoria "importi dovuti" utilizzata per determinare il 30% del punteggio FICO.

Quando si estrapola una carta di credito, l'utilizzo del credito per quella carta è pari al 100%. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di mantenere l'utilizzo del credito inferiore al 30% su ogni carta, nonché su tutte le carte combinate. Meno del 10% è ancora meglio. Qualunque cosa al di sopra del 30% potrebbe danneggiare i tuoi punteggi e rendere difficile o impossibile ottenere credito in buoni termini.

Per evitare di ingrandire una carta, impostare gli avvisi dell'account. La maggior parte degli emittenti consente agli utenti di impostare avvisi per notificarli quando il loro saldo raggiunge una determinata soglia, il che può aiutare a contenere le spese.

Il tuo emittente potrebbe chiudere il tuo account

Le società di carte di credito possono chiudere un conto praticamente per qualsiasi motivo, e a volte lo fanno quando i clienti effettuano il massimo delle loro carte.

Gli emittenti tendono a visualizzare una carta esaurita come segno del fatto che sei in difficoltà finanziarie, sebbene il contesto contenga. Fare un grande acquisto che spinga la tua carta al limite potrebbe non spingere l'emittente a intraprendere alcuna azione se paghi sistematicamente il saldo. Ma se il tuo saldo è cronicamente pari o vicino al limite, l'emittente presterà molta attenzione a tale bandiera rossa e potrebbe decidere di disattivare l'account. (Sei ancora preso per il debito, però.)

Se ciò accade a te, il miglior primo passo è di solito contattare l'emittente. Una chiamata alla linea di assistenza clienti della tua carta di credito può almeno chiarire il motivo per cui la tua carta è stata cancellata. Se l'agente conferma che la tua carta è stata chiusa a causa del massimo della tua linea di credito, dovresti effettuare un pagamento il prima possibile. Se riesci ad affrontare almeno una parte del tuo importo dovuto, potrebbero essere in grado di ripristinare la tua carta.

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Potresti essere colpito da un tasso di penalità

Una carta di credito con il limite massimo è spesso un segno che stai usando più credito di quanto puoi permetterti di pagare, il che può portare a pagamenti in ritardo. (Se paghi meno dell'importo minimo dovuto, questo è considerato un pagamento tardivo o mancato.) Questo può innescare l'APR della penalità di una carta, che potenzialmente ti costa una grossa fetta di denaro in interessi. Questi tassi di interesse sono solitamente fissati al più alto ammontare che un creditore è in grado di addebitare, spesso nell'intorno del 30%.

Estendere la tua carta non significa necessariamente che si verificherà un tasso di penalità, ma certamente non aiuta. Solitamente gli emittenti aumentano l'APR di una carta (incluso per i TAEG di penalità) solo dopo che il titolare della carta ha ritardato di oltre 60 giorni. A seconda dell'emittente, potresti non dover pagare il tasso di penalità indefinitamente, ma nella maggior parte dei casi dovrai farlo per almeno sei mesi.

Se un emittente attiva l'APR della penalità e hai ancora un buon credito, potresti prendere in considerazione il trasferimento totale o parziale del debito verso una carta di trasferimento del saldo con un periodo di TAEG pari allo 0%. Certo, questo non eliminerà il debito; devi ancora pagarlo, ma otterrai un respiro. La maggior parte dei trasferimenti di equilibrio comporta inoltre commissioni dal 3% al 5% dell'importo trasferito.

Un modo per evitare la penalità di APR è quello di impostare i pagamenti automatici per almeno l'importo minimo dovuto. La maggior parte dei pagamenti minimi sono relativamente bassi - almeno quanto basta per coprire interessi e commissioni maturati e una piccola parte del capitale - ma assicurati che il tuo conto bancario abbia abbastanza per coprire il minimo in modo affidabile.