Come funziona realmente l'assicurazione FDIC?

Le banche sono luoghi sicuri e stabili dove riporre i tuoi soldi. Tuttavia, gli ultimi anni ci hanno ricordato che queste istituzioni possono fallire, nel senso che non possono più soddisfare i loro obblighi verso le persone che hanno depositato denaro con loro o con coloro da cui hanno preso in prestito.

In questi rari casi, i tuoi soldi sono protetti finché una banca è assicurata federalmente. Ciò significa il sostegno da parte della Federal Deposit Insurance Corp. (I sindacati di credito offrono anche questa sicurezza, attraverso l'Amministrazione nazionale del credito).

Ecco uno sguardo su cosa è la FDIC, cosa copre e come custodisce i tuoi sudati soldi.

L'idea dietro l'assicurazione FDIC

La FDIC è stata fondata nel 1933 in risposta ai numerosi fallimenti bancari durante la Grande Depressione. Era destinato (e continua a farlo) a promuovere la fiducia del pubblico nel sistema bancario assicurando i depositi dei consumatori. Nel 2015, otto banche hanno fallito, ma durante la Grande Recessione, le dozzine sono fallite. Tuttavia, dalla creazione della FDIC, non è andato perso un centesimo dei depositi assicurati.

Le banche non sono assicurate per impostazione predefinita; come la maggior parte delle forme di assicurazione, ha un costo. Ma tu non paghi un canone mensile, né i tuoi soldi delle tasse pagano il conto. La banca paga i premi.

La FDIC assicura fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione e per categoria di proprietà. L'assicurazione FDIC copre i conti di deposito - controllo, risparmi e conti del mercato monetario e certificati di deposito - e prende il via solo nel caso in cui una banca fallisca. Le perdite derivanti dagli investimenti non sono coperte, anche se sono state acquistate da una banca assicurata. L'assicurazione FDIC non copre anche il contenuto di una cassetta di sicurezza alloggiata in una banca.

" DI PIÙ: Come scegliere una banca

I limiti di copertura

Cosa significa essere coperto "fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione e per categoria di proprietà"?

Considera un esempio: sei single e fai il tuo banking in un unico posto. Hai $ 50.000 in un conto corrente, $ 100.000 in un conto di risparmio e $ 200.000 in CD, per un totale di $ 350.000 in depositi. Ma questo è un depositante (tu), un'istituzione (la tua banca) e una categoria di proprietà (single), e quindi se la tua banca fallisse, perderai $ 100.000 perché in questa situazione la FDIC coprirebbe solo fino a $ 250.000.

	depositi	Copertura FDIC (fino a $ 250.000)
Conto corrente	$50,000	$50,000
Conto di risparmio	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Fondi non assicurati	$100,000

Non preoccuparti, però, perché la cosa più importante da sapere sulla copertura della FDIC è che puoi essere assicurato molto di più a seconda di dove tieni i tuoi account e di come sono posseduti.

" DI PIÙ: Come scegliere un conto in banca

Come massimizzare la copertura

Un modo per assicurarsi che tutto il tuo denaro sia assicurato è diffonderlo tra più istituzioni. Consideriamo un nuovo esempio: sei ancora single, ma ora hai $ 250.000 in una banca e $ 250.000 in un'altra banca. Tutto il tuo denaro è protetto in questo scenario.

	depositi	Copertura FDIC (fino a $ 250.000)
Banca n. 1	$ 250.000 in controllo e risparmio	$250,000
Banca n. 2	$ 250.000 in CD	$250,000
Fondi non assicurati	$0

"Categoria di proprietà" si riferisce semplicemente a chi possiede l'account. La distinzione più semplice è tra "single", ovvero un account per una sola persona e "joint", ovvero un account condiviso da due o più persone. Altri tipi di categorie di proprietà includono alcuni conti di pensionamento, come IRA, conti fiduciari e conti piano benefici per i dipendenti.

Ecco un altro esempio per mostrare come le diverse categorie di proprietà influenzano il modo in cui il denaro è assicurato: sei sposato e in una banca hai $ 500.000 in un conto di risparmio condiviso condiviso con il tuo coniuge e $ 250.000 in un CD a tuo nome. Tutto questo denaro è protetto. Come? Il conto di risparmio congiunto è una categoria di proprietà, in cui entrambi voi e il vostro coniuge sono coperti fino a $ 250.000. Il CD è una seconda categoria di proprietà (singola) in cui sei coperto fino a tale importo.

	depositi	Copertura FDIC (fino a $ 250.000)
Account singolo	$ 250.000 in CD	$250,000
Conto cointestato	$ 500.000 in risparmi	$ 500.000 ($ 250.000 ciascuno)
Fondi non assicurati	$0

Ci sono troppe combinazioni per coprirle tutte qui. Sappi solo che hai le opzioni per assicurarti che tutti i tuoi soldi siano assicurati.

" DI PIÙ: Quando considerare un conto bancario congiunto

Come ottenere indietro i tuoi soldi

Quando una banca assicurata federalmente fallisce, la FDIC proverà a vendere depositi e prestiti dall'istituzione fallita a una solvente. Se una vendita ha successo, i conti dei clienti vengono semplicemente trasferiti.

Quando nessuna vendita può essere effettuata, i clienti dell'istituzione fallita riceveranno assegni dalla FDIC per i saldi assicurati dei loro depositi, di solito entro pochi giorni dalla chiusura della banca.

I clienti riceveranno una notifica per posta se la FDIC richiede ulteriori azioni per riscattare i depositi.

Prossimi passi

Per scoprire se i tuoi depositi sono assicurati federalmente, cerca la tua banca nello strumento BankFind di FDIC. E distribuisci i tuoi soldi su più banche o cooperative di credito in modo da non urtare o superare il limite di $ 250.000 presso una qualsiasi istituzione.

Melissa Lambarena è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Aggiornato il 24 agosto 2016.