I federali mirano a definire l'assicurazione auto a prezzi accessibili

I sostenitori dei consumatori hanno a lungo sostenuto che i conducenti a basso reddito vengono svaligiati quando si tratta di citazioni di assicurazione auto. Il settore assicurativo contesta che la copertura sia sempre più accessibile e occupa un budget di conducenti più piccolo rispetto a molte altre necessità. Ora un'agenzia federale sta cercando di scrivere una definizione ufficiale di assicurazione auto a prezzi accessibili, in particolare per l'assicurazione di responsabilità civile, che praticamente tutti i conducenti devono acquistare.

[Confrontare le citazioni di assicurazione auto attraverso il nostro strumento di confronto assicurazione auto sito.]

Cosa è conveniente?

Ogni stato, ad eccezione del New Hampshire, richiede che i conducenti acquistino almeno un minimo di assicurazione auto. L'importo minimo e le altre coperture richieste variano a seconda dello stato.

L'Ufficio federale delle assicurazioni, che controlla se le comunità tradizionalmente svantaggiate hanno accesso a un'assicurazione a prezzi accessibili, ha proposto di definire l'assicurazione sulla responsabilità civile auto a prezzi accessibili se costa meno del 2% del reddito di una famiglia. Piuttosto che impostare una soglia unica basata su una media nazionale, l'ufficio testerebbe l'accessibilità applicando la soglia a luoghi specifici, incluse le aree urbane e le aree con residenti per lo più di minoranza.

I conducenti degli Stati Uniti hanno speso in media l'1,7% del loro reddito - o $ 1,112 del reddito medio di $ 66,877 - sull'assicurazione auto nel 2014, secondo il Bureau of Labor Statistics. Ma il 60% dei percettori più basso ha speso più del 2% del proprio reddito in copertura e il più basso 20%, che ha fatto una media di $ 10308 all'anno, ha speso il 4,9% dei propri redditi - o $ 501 - sull'assicurazione auto, i dati BLS mostrano.

"Un'assicurazione auto inaccettabile lascia molti americani nella difficile situazione di guida, che limita drasticamente le loro opportunità economiche, o guida senza assicurazione, che non solo è illegale ma mette a rischio sia loro sia altri conducenti", ha scritto una coalizione di gruppi di consumatori in un 31 agosto lettera all'Ufficio federale delle assicurazioni.

Il settore assicurativo automobilistico si oppone allo standard proposto

La Property Forty Insurers Association of America sostiene che l'assicurazione auto è già conveniente, anche per i conducenti che guadagnano meno di $ 20.000 all'anno. La sua analisi dei dati BLS e Census mostra che gli americani a basso reddito spendono circa la metà delle spese per l'assicurazione auto come fanno per l'intrattenimento. Spendono anche quasi il 60% in meno sull'assicurazione rispetto a benzina e olio motore e l'85% in meno sull'assicurazione rispetto al cibo.

"Solo perché una famiglia con un reddito annuale di $ 100.000 può permettersi di pagare, ad esempio, $ 1.000 per una polizza di assicurazione auto non significa che una famiglia con un reddito annuale di $ 20.000 non possa permettersi di pagare lo stesso importo per l'assicurazione auto", gruppo ha scritto in risposta al FIO.

Infine, il gruppo afferma che le aziende hanno "poco o nessun controllo sui costi che guidano i premi dell'assicurazione auto", aggiungendo: "La Ratemaking è un processo obiettivo che deve essere basato sulla valutazione dei rischi assicurati e dei relativi costi." Cioè, gli alti costi delle cure mediche e delle riparazioni auto - e l'alta frequenza dei sinistri - in alcune aree fanno aumentare i premi per tutti i conducenti, indipendentemente dal reddito.

Il Consiglio di ricerca sulle assicurazioni, un altro gruppo di ricerca sostenuto dall'industria, ha sostenuto in una recente relazione che i conducenti di tutti i livelli di reddito hanno speso una percentuale decrescente del loro reddito nell'assicurazione auto negli ultimi decenni. Utilizzando i dati BLS, il Consiglio stima che i conducenti a reddito basso e moderato hanno speso circa il 2,8% del loro reddito sull'assicurazione auto fino a questo decennio, in calo dal 3,4% degli anni '90.

I difensori dei consumatori rispondono

Stephen Brobeck, direttore esecutivo della Federazione dei consumatori, afferma che gli assicuratori stanno sovraccaricando i conducenti a reddito basso e moderato basandosi in misura crescente su fattori non direttamente legati al rischio, tra cui istruzione, professione, stato civile, proprietà della casa e punteggio di credito.

Un recente studio di Investmentmatome ha rilevato che i consumatori con scarso credito pagano in media tra il 76% e il 123% in più per l'assicurazione auto rispetto ai consumatori con credito eccellente negli Stati intervistati. In confronto, un guidatore con un credito eccellente che ha ricevuto un DUI potrebbe aspettarsi di pagare tra il 35% e il 75% in più per l'assicurazione.

"La nostra spiegazione, che è stata confermata da ogni ricerca che abbiamo fatto, è che i principali assicuratori di auto non sono interessati alla vendita di un'assicurazione di responsabilità civile minima", afferma Brobeck, aggiungendo che i clienti più abbienti acquistano una copertura aggiuntiva e più polizze - come l'assicurazione auto e proprietari di case - sono più desiderabili.

L'Ufficio federale delle assicurazioni ha recentemente concluso commenti sulla definizione proposta di accessibilità economica. Dopo averlo finalizzato, l'ufficio lo utilizzerà per monitorare i costi assicurativi. Mentre l'ufficio non ha l'autorità di fare di più, la misura di accessibilità potrebbe motivare le nuove normative statali o potenzialmente un ruolo federale ampliato nel settore assicurativo.

Aiuto è là fuori

I conducenti a basso reddito in alcuni stati possono usufruire dei programmi di accessibilità delle assicurazioni auto:

• Programma di assicurazione auto a basso costo della California fornisce una copertura di responsabilità di base per $ 213 a $ 472 all'anno. I premi variano in base alla contea. Il programma è aperto ai guidatori di 19 anni e più anziani che possiedono un'auto per un valore non superiore a $ 25.000 e soddisfano i limiti di reddito, ad esempio $ 60,625 per una famiglia di quattro persone.
• Polizza di assicurazione automobilistica speciale del New Jersey fornisce copertura medica per 365 $ all'anno (360 $ se pagati tutti in una volta) ai conducenti che hanno diritto al ricovero Medicaid con ricovero ospedaliero. Non copre le lesioni o danneggia i driver causati ad altri.
• Programma gratuito di assicurazione auto gratuito senza Hawaii fornisce una copertura gratuita alle persone che ricevono pagamenti di assistenza finanziaria o sussidi integrativi.

Se il tuo stato non offre un programma del genere, o non sei idoneo, il modo migliore per assicurarti di non pagare più del dovuto è di guardarsi intorno per le citazioni di assicurazione auto. Il nostro strumento di confronto per l'assicurazione auto del sito può aiutarti a confrontare i prezzi.

Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Immagine tramite iStock.