Consigli per l'assicurazione sulla vita di un consulente finanziario per i millennial

Una bassa percentuale di millennial - insieme alle loro controparti nella precedente generazione X - ritiene che probabilmente acquisteranno un'assicurazione sulla vita, secondo uno studio del 2015 del gruppo di ricerca dell'assicurazione sulla vita LIMRA. È comprensibile: quando sei giovane, l'ultima cosa che hai in mente è ciò che i tuoi eredi faranno dopo che te ne sarai andato.

Ma se hai determinati obblighi finanziari, vorrai avere un'assicurazione sulla vita, soprattutto se stai acquistando una casa o avviando una famiglia.

L'assicurazione sulla vita è abbastanza semplice: paghi un premio e i tuoi eredi ricevono un sussidio forfettario dopo che te ne sei andato. L'assicurazione sulla vita intera rimane in vigore per tutta la vita - a condizione che tu paghi i premi - e abbia una componente di investimento. L'assicurazione sulla vita a termine, che è più conveniente, ti copre per un certo periodo di tempo, come 10 o 20 anni.

Decidere se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita potrebbe sembrare una considerazione separata dal resto del tuo piano finanziario, ma in realtà dipende da molte altre decisioni finanziarie. Abbiamo chiesto a Brian McCann, un consulente finanziario a San Jose, in California, cos'altro dovrebbero sapere i millennialisti quando si tratta di assicurazioni sulla vita.

Perché così pochi millennial si aspettano di comprare un'assicurazione sulla vita?

Sospetto che se avessi chiesto a una generazione di età compresa tra i 18 e i 34 anni se pensavano di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita, una percentuale bassa direbbe di averlo fatto. Certamente quando avevo quell'età, l'assicurazione era l'ultima delle mie considerazioni.

Ma il matrimonio, un mutuo e dei figli hanno reso l'assicurazione sulla vita parte della nostra pianificazione finanziaria, e lo stesso è vero per molti millenni. Quando sei giovane, spendi molta della tua energia concentrata sulla tua situazione personale. Invecchiando, ti preoccupi di più degli altri nella tua vita. L'assicurazione sulla vita non riguarda fondamentalmente te - riguarda gli altri della tua vita a cui tieni.

Cosa dovrebbero sapere i millennial sui vantaggi dell'assicurazione sulla vita?

Anche se potrebbero non essere in grado di immaginarlo ora, molti che hanno tra i 20 ei 30 anni ora andranno a:

• Avere figli che vorrebbero proteggere finanziariamente.
• Avvia un'impresa con i partner. Potrebbero voler proteggere i loro partner e loro stessi in caso di morte o invalidità di uno dei membri del team.
• Continuate ad essere ricchi e desiderate un'assicurazione per scopi di pianificazione patrimoniale.
• Avere familiari che hanno bisogni speciali e avranno bisogno di cure continue per tutta la vita.

L'assicurazione può essere utilizzata per trasferire il rischio che ha una probabilità molto bassa di accadere, ma sarebbe catastrofica se lo fosse, o proteggere contro qualcosa che è certo - come la morte - ma ha un tempismo sconosciuto.

Come dovrebbero i millennial decidere quale tipo di assicurazione comprare?

La maggior parte delle esigenze assicurative ha un limite di tempo: ad esempio, è necessario assicurarsi di se stessi in modo che i bambini possano essere assistiti mentre sono giovani. Una volta che sono abbastanza grandi da badare a se stessi, non è più necessario portare l'assicurazione. Ciò indicherebbe l'acquisto di un'assicurazione sulla vita.

Se hai sicuramente bisogno di un'assicurazione permanente, piuttosto che di un'assicurazione a termine, perché hai un problema che ha bisogno di liquidità dopo la tua morte, allora dovresti comprarlo. Le polizze permanenti come l'assicurazione sulla vita intera sono più costose per una ragione: sono progettate per pagare sempre. Ecco perché contiene una componente di investimento - ha bisogno di generare rendimenti in grado di pagare per l'assicurazione in età avanzata e attraverso la morte.

Non c'è motivo per cui le persone non possano avere più polizze assicurative per gestire più problemi. Ad esempio, avere un'assicurazione di termine quando i figli sono giovani che coprono gli anni del college è comune. Ciò potrebbe essere associato a un'intera politica sulla vita che è a fini di continuità aziendale. Questa politica fornirebbe ai partner commerciali la liquidità per acquistare un partner in caso di decesso, fornendo agli eredi denaro in cambio di un interesse commerciale.

In quali casi i millennial dovrebbero evitare di stipulare un'assicurazione sulla vita?

Si dovrebbe quasi sempre evitare l'assicurazione se:

• Sei giovane, single e non hai dipendenti.
• Qualcuno sta cercando di venderti l'assicurazione come una strategia di "pensionamento" e non hai massimizzato i tuoi contributi fiscalmente vantaggiosi ai piani 401 (k), IRA e Roth IRA.
• Provi tattiche di vendita ad alta pressione. L'assicurazione è spesso venduta piuttosto che acquistata. In altre parole, un venditore sta facendo un caso - a volte in modo molto convincente - sul perché qualcuno dovrebbe comprarlo. La mia opinione è che l'assicurazione è solo uno strumento per risolvere problemi particolari e non si dovrebbe essere spinti a comprarlo senza una chiara comprensione dei costi e dei benefici.