Come trovare un mutuante o un broker ipotecario

Quando fai acquisti casalinghi con la febbre, è naturale che tu voglia affrettare il processo, specialmente se hai un occhio su un determinato quartiere o casa.

Soprattutto quando sono appena agli inizi, molti compratori si preoccupano semplicemente di essere approvati per un mutuo per la casa, per non parlare dello shopping di prestatori multipli. Vuoi solo quella prima di approvarlo, così puoi andare avanti con la ricerca della casa perfetta. Ma non dovresti affrettarti a scegliere un finanziatore. Stabilirsi per la prima approvazione potrebbe costarti migliaia di dollari in costi aggiuntivi e interessi.

Con così tanti tipi di prestiti ipotecari là fuori, un piccolo negozio di prestigio non può far male. Dopotutto, hai già ottenuto il primo esame preliminare nella tasca posteriore.

Il panorama dei mutui

Le buone notizie: ci sono molti prestatori che vogliono entrare in contatto con potenziali acquirenti di case.

• Cooperative di credito: Queste istituzioni finanziarie di proprietà dei membri offrono spesso tassi di interesse favorevoli agli azionisti (membri). E molti hanno alleggerito le restrizioni sulla membership, quindi è probabile che tu possa trovarne una da iscriversi.
• Banche ipotecarie: Lavorano per uno specifico istituto finanziario e pacchetti di prestiti a titolo oneroso da parte dei sottoscrittori della banca.
• Prestatori corrispondenti: I prestatori corrispondenti sono spesso società di prestiti ipotecari locali che hanno le risorse per fare il tuo prestito, ma affidano invece una pipeline di altri istituti di credito, come Wells Fargo e Chase, a cui vendono immediatamente il tuo prestito.
• Risparmio e prestiti: Un tempo il fondamento del credito domestico, gli S & L sono ora un po 'difficili da trovare. Ma queste istituzioni finanziarie più piccole sono spesso molto orientate alla comunità e meritano di essere scoperte.
• Cassa di risparmio reciproca: Un altro tipo di istituto del risparmio, come un risparmio e un prestito, le casse di risparmio mutualistiche sono localmente focalizzate e spesso competitive.
• Compagnie di assicurazione: Anche gli agenti locali di assicurazione auto / vita / casa possono offrire mutui per la casa, sebbene siano attori minori nello schema delle cose. State Farm è un buon esempio.

Broker di mutui e istituti di credito indiretti

I broker ipotecari sono intermediari che acquistano il tuo pacchetto di prestiti a diversi istituti di credito a tuo nome, a pagamento. Potrebbero preferire lavorare con determinati istituti di credito e non devono offrirti l'offerta migliore che trovano, quindi probabilmente non dovresti affidarti esclusivamente a un solo broker.

Siate consapevoli del fatto che alcuni broker non si definiscono "broker" e alcune istituzioni finanziarie fungono da intermediari senza dirvelo. Questo può aggiungere un altro livello di commissioni al processo. Chiedete al vostro mutuante in particolare come sono pagati, qualunque sia il tipo che scegliete.

Trova il miglior prestatore per te

Trovare istituti di credito vicino a te è facile. E, naturalmente, probabilmente attingerai alle recensioni online. Alcuni consigli su come trovare il miglior prestatore per te:

• I referral funzionano meglio. Chiedi a qualcuno che conosci, o ad un amico di un amico che ha recentemente acquistato una casa, di condividere la sua esperienza - buona o cattiva.
• Metti l'istituto finanziario che hai attualmente in banca sulla tua lista. Dopo tutto, hanno già il tuo business e vogliono approfondire la relazione; è così che sperano di mantenerti un cliente fedele. (Ma non seguire automaticamente questa rotta senza fare acquisti altrove.)
• Se stai lavorando con un agente immobiliare, lui o lei avrà sicuramente suggerimenti per i creditori. Dopo tutto, sono stati a molte chiusure di prestiti. Alcune società immobiliari hanno persino i propri istituti di credito interni; assicurati solo che non sia l'unica raccomandazione che ottieni.
• E non limitare la ricerca ai soli istituti di credito locali. Ad esempio, Quicken Loans è il terzo istituto di credito ipotecario negli Stati Uniti. Se si desidera verificare un prestatore online, l'Associazione dei banchieri ipotecari fornisce un elenco di membri consultabili sul proprio sito consumer.

Cosa cercare in un creditore

Naturalmente, guarderai i tassi di interesse, ma in questo momento vuoi limitare il tuo elenco di giocatori ai finalisti. Alcune domande per aiutarti a scegliere:

• Le tue chiamate vengono restituite tempestivamente?
• Il tuo contatto principale sembra davvero voler la tua attività?
• Il creditore ha fornito un elenco completo delle tasse normalmente sostenute?
• Il prestatore è disposto a rinunciare ad alcune tasse, come il rapporto di credito o la valutazione?
• Chiedi informazioni su acconti. Se stai cercando di abbassare l'importo più basso possibile, ti consigliamo di lavorare con un prestatore approvato FHA, VA o USDA, a seconda delle circostanze.
• Scopri quali sono i tempi di consegna tipici - per l'approvazione preliminare e per il tempo necessario tra la scelta di una casa e la chiusura.

Dovresti anche chiedere informazioni sull'esperienza e anche prendere in considerazione la possibilità di chiedere referenze. Una semplice ricerca su Google per le recensioni ti darà un'idea della reputazione del prestatore con i mutuatari e mostrerà se ci sono stati reclami.

Non sei ancora sicuro? Puoi cercare un'azienda su nmlsconsumeraccess.org per vedere se è registrata nello stato in cui stai comprando la tua casa. Puoi anche cercare nel Better Business Bureau recensioni e informazioni imparziali.

Ricorda, i creditori ipotecari vogliono la tua attività; in effetti, hanno bisogno dei tuoi affari. Armare te stesso con l'atteggiamento che ti meriti un prestito e stai cercando di trovare il miglior prestatore per te può fare la differenza.

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