Quando un buon consiglio di soldi è male per te

Discutere delle classi economiche è complicato in America, ma le classi lavoratrici e medie affrontano sfide finanziarie molto diverse rispetto alle famiglie con redditi più alti, e le lacune sono sempre più ampie. Un buon consiglio di soldi per i percettori di alto reddito potrebbe essere pessimo per i percettori di basso reddito, e viceversa.

Ad esempio, i pianificatori finanziari certificati raccomandano di salvare un fondo di emergenza di tre mesi prima di affrontare altri obiettivi di spesa.

Questo consiglio può avere senso per le famiglie benestanti - coloro che possono permettersi un pianificatore finanziario - poiché i percettori di reddito elevato spesso hanno abbastanza reddito discrezionale per creare rapidamente un fondo di emergenza. Per le famiglie che vivono lo stipendio in busta paga, lo stesso consiglio potrebbe essere un errore costoso.

Ecco un esempio di matematica per una famiglia a reddito medio che spende $ 4000 al mese. Potrebbero ridurre la spesa a $ 3,600 e riuscire a risparmiare $ 400 extra. Le spese per tre mesi equivalgono a $ 10.800, che diviso in $ 400 impiegherebbe 27 mesi per accumularsi - e questo è se nel frattempo non avessero avuto spese impreviste.

Sono almeno due anni in cui potrebbero passare le partite di società in 401 (k) s, perdere le agevolazioni fiscali per i contributi del piano pensionistico e pagare tassi di interesse esorbitanti su carte di credito e altri debiti.

Tutti hanno bisogno di un fondo di emergenza. Ma anche un piccolo - da $ 500 a $ 1.000 - lo farà all'inizio. La creazione di un fondo di tre mesi dovrebbe arrivare dopo che i risparmi per la vecchiaia sono in corso e il debito con alti tassi di interesse è stato ripagato.

Le protezioni per i prestiti agli studenti possono superare un pagamento più rapido

Il debito educativo è un altro esempio in cui il miglior consiglio dipende da quanto bene sei fissato.

Le famiglie hanno più del doppio delle probabilità di avere prestiti agli studenti ora di quanto non fossero una generazione fa, i dati della Federal Reserve mostrano. Quasi il 45% delle famiglie guidate da persone di età inferiore ai 35 anni e il 34% di quelle di età compresa tra i 35 e i 44 anni hanno prestiti agli studenti, secondo l'ultima indagine della Fed sulle finanze dei consumatori.

Ma solo coloro che hanno conseguito la laurea o la laurea nel 2016 hanno avuto redditi e guadagni più elevati rispetto ai loro omologhi nel 1989. Coloro che sono andati all'università ma non hanno conseguito almeno una laurea quadriennale avevano un patrimonio netto medio del 23% reddito inferiore e reale, corretto per l'inflazione, inferiore del 16% rispetto alle famiglie con istruzione analoga nel 1989, lo studio mostra.

Più basso è il tuo reddito e meno ricchezza hai, meno fretta dovresti essere per pagare il debito del prestito studentesco. Il denaro extra che potresti inviare ai prestatori verrebbe probabilmente utilizzato per rafforzare il tuo ammortamento finanziario. Sì, pagare anticipatamente i prestiti riduce quanto interesse si paga, ma non è possibile ottenere quei soldi indietro se si perde il lavoro o si affrontano altre battute d'arresto finanziarie.

Anche i mutuatari meno abbienti non dovrebbero rifinanziare i prestiti agli studenti federali, che hanno protezioni dei consumatori e piani di rimborso flessibili, in prestiti privati ​​potenzialmente a tasso più basso che mancano di queste opzioni. Solo coloro che sono improbabili che abbiano bisogno di tolleranza e di differimento (alti guadagni con abbondanza di risparmi) dovrebbero prendere in considerazione il rifinanziamento o il rapido rimborso dei prestiti agli studenti.

IRA Roth offrono flessibilità che i 401 (k) s non lo fanno

Roth IRAs è ​​un altro esempio del miglior consiglio a seconda del tuo status economico.

La raccomandazione tipica è che le persone dovrebbero salvare in Roth IRA solo se si aspettano di essere nella stessa fascia fiscale o di una maggiore in futuro, dal momento che questi non offrono una rottura delle tasse, ma promettono prelievi esentasse in pensione. Ciò significa che la maggior parte dei lavoratori dovrebbe attenersi a 401 (k) s e IRA regolari che offrono contributi deducibili, dal momento che il reddito generalmente cade in pensione.

Ma le persone che guadagnano meno hanno maggiori probabilità di affrontare interruzioni del reddito che potrebbero causare loro di rompere presto i loro risparmi per la pensione.

Il rischio di disoccupazione aumenta drammaticamente con livelli di istruzione e reddito inferiori, secondo il Dipartimento di Statistica del lavoro degli Stati Uniti. Nel 2015, il tasso di disoccupazione era dell'8% per coloro che non avevano un diploma di scuola superiore e del 5% per quelli che non avevano almeno un diploma di laurea quadriennale. Il tasso di disoccupazione per coloro che hanno conseguito la laurea è stato del 2,8% e dell'1,5% per i titoli professionali.

Se hai un 401 (k) al lavoro, ha senso dare un contributo sufficiente per ottenere la corrispondenza completa. Ma se puoi contribuire di più, il Roth potrebbe essere l'opzione migliore se il tuo reddito è irregolare. Roths ti consente di prelevare l'importo che hai contribuito in qualsiasi momento senza attivare imposte sul reddito e sanzioni. Idealmente, lasceresti crescere i soldi da solo, ma non sarai punito se non puoi.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.