I consumatori si affollano all'assicurazione vita indicizzata universale, ma gli advisor consigliano cautela

Ci sono così tanti tipi di assicurazione sulla vita tra cui scegliere, può essere difficile tenerli tutti dritti. Alcuni tipi hanno anche sottovarietà.

L'assicurazione vita indicizzata universale ha avuto un'ondata di popolarità per diversi anni ed è stato il segmento in più rapida crescita del mercato individuale delle assicurazioni sulla vita nel 2014, pari al 52% dei premi vita universali versati e al 20% di tutti i premi assicurativi individuali pagati, secondo l'istituto di ricerca delle assicurazioni sulla vita LIMRA.

L'assicurazione sulla vita indicizzata è complicata e per la maggior parte delle persone l'assicurazione sulla vita è più appropriata. Ma se stai considerando la vita indicizzata, ecco alcune cose da tenere a mente.

Una svolta nella vita universale tradizionale

Come altri prodotti di assicurazione sulla vita permanenti, l'assicurazione vita universale indicizzata è composta da un beneficio di morte e una parte di valore in denaro. La differenza tra vita indicizzata e altre politiche riguarda il modo in cui la crescita viene accreditata sul valore in denaro. Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano tipicamente i propri calcoli proprietari per decidere le aggiunte di valore in contanti, ma con politiche indicizzate, i consumatori possono scegliere di aggiungere la crescita al loro valore in contanti in base alle prestazioni di un indice, come il NASDAQ composito o S & P 500. Se l'indice sale, anche il tuo valore in contanti, fino a un certo punto.

I ritorni sono più prevedibili

"A mio parere, l'assicurazione sulla vita universale indicizzata è il miglior prodotto di assicurazione sulla vita sul mercato", afferma Guy Baker di Wealth Teams Solutions a Irvine, in California. È flessibile e "offre la più alta probabilità di un sostanziale ritorno sull'investimento a lungo termine", aggiunge.

Per molte persone, la trasparenza relativa dell'assicurazione sulla vita indicizzata è un altro enorme punto di forza. I tuoi guadagni non sono affatto garantiti, ma è più facile capire come sono determinati.

L'assicurazione sulla vita indicizzata offre anche "un piano per il valore in contanti", secondo Chris Chen di Insight Financial Strategists a Waltham, Massachusetts. Questo è un vantaggio per coloro che sono timidi per il mercato: anche se l'indice che segui è in calo del 10% per un dato anno, il tuo valore in contanti non dovrebbe diminuire e potrebbe anche aumentare leggermente, a seconda della tua politica.

Le prestazioni potrebbero non essere all'altezza delle proiezioni

Tuttavia, l'assicurazione sulla vita indicizzata non è esente da controversie e molti professionisti suggeriscono di stare alla larga.

Il nome "assicurazione sulla vita indicizzata" potrebbe evocare immagini di rendimenti simili a titoli, ma non è quello che otterrai, avvisa alcuni consulenti. "Le illustrazioni delle compagnie di assicurazione dell'assicurazione sulla vita universale indicizzata sembrano essere molto ottimistiche", afferma Chen.

Poiché il tuo valore in contanti non è realmente investito nel mercato azionario, i guadagni che ricevi non saranno quasi mai pari a quelli del mercato. E se il mercato ha un anno particolarmente buono, i tetti di crescita di solito ti impediranno di ricevere la piena entità dei guadagni. I costi elevati possono anche alimentare i rendimenti, dice Chen.

E se decidete di andare avanti con una politica indicizzata, "è importante controllare annualmente l'illustrazione [dei resi] che è stata utilizzata in relazione ai risultati effettivi", afferma Baker.

Un regolatore dello stato di New York ha avviato un'indagine sul prodotto lo scorso anno per determinare se i vettori offrissero proiezioni eccessivamente ottimistiche delle loro prestazioni, secondo il Wall Street Journal.

Termine vita migliore per la maggior parte dei consumatori

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata potrebbe non fornire i rendimenti attesi, ma presenta alcuni vantaggi, ed è utile per alcuni consumatori, in particolare per coloro che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente.

"A mio avviso, poiché l'assicurazione sulla vita universale indicizzata è fondamentalmente una polizza assicurativa, funziona meglio come alternativa meno costosa per l'assicurazione sulla vita intera", afferma Chen. Se sei interessato alla vita indicizzata o ad un'altra forma di assicurazione sulla vita permanente, dovresti verificare con un consulente finanziario qualificato.

Per la maggior parte delle persone, Chen raccomanda ancora le basi: "Per le persone che hanno bisogno di una copertura assicurativa, il termine vita è uno strumento molto più conveniente", dice.

Alice Holbrook è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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