Mutui di solo interesse: buono per determinati mutuatari

Se si desidera un mutuo mensile più economico, basta spogliarlo fino alle sue ossa nude. Questo è ciò che è un mutuo per interessi.

Nessun pagamento sul capitale richiesto

Un mutuo per soli interessi richiede pagamenti solo per l'interesse - il "costo del denaro" - che un mutuante addebita. Non stai rimborsando nessuno dei soldi presi in prestito (il principale).

Questi mutui per la casa sono solitamente strutturati come mutui a tasso variabile e spesso hanno termini fino a 10 anni. Dopodiché, dovrai effettuare pagamenti "ammortizzati" suddivisi tra interessi e riduzione principale, o estinguere il prestito o rifinanziare.

Come funziona un mutuo per interessi

Diciamo che ottieni un mutuo per soli interessi di $ 500.000, con un tasso iniziale del 5% per cinque anni.

Il tuo pagamento di soli interessi sarebbe $ 2,083.

Dopo cinque anni, il tasso diventa regolabile ogni anno, ma è ancora un mutuo per soli interessi. Diciamo che il tasso aumenta al 6%.

Ora, il tuo pagamento di soli interessi è $ 2,500.

Il tasso continua ad adeguarsi annualmente e, entro la fine del decimo anno, è necessario iniziare a effettuare pagamenti di capitale e interessi, ammortizzati in un periodo di 20 anni.

Il tuo pagamento mensile principale per interessi, assumendo che il tasso sia gradualmente salito al 7%: $ 3,876.

Ci possono essere molte variazioni sulla struttura di questi prestiti, quindi sappiate solo che l'esempio di cui sopra è una versione di un possibile prodotto ipotecario di solo interesse. E, naturalmente, i tassi di interesse possono salire o scendere, quindi puoi prendere in considerazione diversi scenari con il nostro calcolatore dei pagamenti dei mutui per soli interessi.

Alla fine del termine di mutuo per soli interessi - in questo esempio di 10 anni - potresti essere in grado di rifinanziare il saldo in un nuovo prestito se è disponibile un tasso di interesse più favorevole, ma questo è un presupposto che probabilmente non dovresti fare prima stipulare un prestito di solo interesse. Ci sono troppe variabili in gioco per fare un'ipotesi plausibile. E chissà quanto la tua situazione e i tassi di interesse potrebbero cambiare tra 10 anni?

Chi può beneficiare di un mutuo per interessi?

I prestiti a tasso di interesse richiedono spesso acconti più elevati della media, più bassi rapporti debito / reddito e buoni punteggi di credito - ad esempio, un punteggio FICO di 700 o superiore.

Ma le qualifiche di questi prestiti non sono standardizzate e possono variare ampiamente dal prestatore al creditore.

Una cosa è certa: i mutuatari dovranno mostrare agli istituti di credito ampie risorse e una comprovata capacità di pagamento.

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I mutuatari più adatti per i mutui di interesse

"I prestiti di solo interesse sono generalmente per quelle persone che probabilmente non saranno nella proprietà per un lungo periodo di tempo", spiega Jim Linnane, direttore delle vendite nazionali presso Guaranteed Rate, a Investmentmatome. "Di solito pensano in incrementi di cinque, sette o dieci anni".

I mutuatari più adatti dispongono di liquidità e di investimenti liquidi e sono in una "posizione finanziaria molto forte", afferma Linnane. "Il fatto che non riducano il preside non è un pericolo per loro".

Alcuni attributi tipici degli acquirenti di mutui ipotecari di solo interesse:

• Elevato flusso di cassa mensile
• Un reddito in aumento
• Grandi risparmi in denaro
• O un reddito che varia di mese in mese

I mutui a tasso di interesse possono essere appropriati per i debitori che sono sufficientemente disciplinati da effettuare pagamenti di capitale periodici. Potrebbero anche funzionare per qualcuno con un lavoro che paga grandi bonus annuali che possono essere utilizzati per pagare il saldo principale del prestito ogni anno.

Un altro esempio di un possibile utilizzo: una coppia in via di pensionamento potrebbe utilizzare un prestito di solo interesse per acquistare una seconda casa, quindi vendere la prima casa al momento del pensionamento, trasferirsi in una casa di vacanza e pagare il prestito.

Ma i mutui per soli interessi non sono di solito adatti per gli acquirenti di case a lungo termine, o tipiche, a lungo termine.

"Pochissime persone dovrebbero davvero prendere in considerazione un prestito di soli interessi. Di solito è uno strumento di gestione del flusso di cassa per i mutuatari più ricchi che si sentono in grado di utilizzare il loro capitale e ottenere un rendimento migliore rispetto al tasso che stanno pagando sul loro mutuo ", dice Linnane.

Un altro motivo per cui i mutui ipotecari non sono comuni come lo erano alcuni anni fa: dal 2015, dopo l'abuso di mutui che ha contribuito ad alimentare l'incidente immobiliare, i prestiti non sono stati acquistati da Fannie Mae e Freddie Mac. I creditori devono tenerli sui propri libri o venderli ad altri investitori.

Pro e contro di un mutuo per interessi

Professionisti

• Un pagamento mensile inferiore durante il termine di solo interesse
• Poiché sono solitamente strutturati come prestiti a tasso variabile, i tassi iniziali sono spesso inferiori ai mutui a tasso fisso

Contro

• Non guadagni alcun equità nella tua casa mentre effettui pagamenti solo per interessi
• Se i valori di mercato diminuiscono, potresti perdere qualsiasi equità nella tua casa fornita dal tuo acconto e forse qualsiasi opportunità di rifinanziare
• A meno che non ti sposti, dovrai affrontare rate mensili molto più grandi in fondo alla strada, quando sono richiesti i pagamenti principali
• Alcuni mutui per soli interessi richiedono ingenti pagamenti di mongolfiera, un pagamento in capitale alla fine del periodo di prestito

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