Il giusto piano di assistenza a lungo termine può farti risparmiare un sacco di soldi

Di Dave Anthony

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Diecimila baby boomers compiono 65 anni ogni giorno, e si trovano faccia a faccia con domande serie:

Come posso assicurarmi di non rimanere senza reddito in pensione? E in che modo pagherò l'assistenza sanitaria a lungo termine che potrebbe comportare una frantumazione delle spese mediche, dei costi della casa di cura e di altri bisogni?

Con l'aspettativa di vita in aumento ogni anno, questi baby boomer sanno che devono avere un piano che includa il risparmio per la pensione e per l'assistenza sanitaria. Ma hanno bisogno di un piano che si adatti alle loro esigenze, e non solo delle esigenze dell'agente di vendita che lo ha venduto a loro.

La necessità per i consumatori di farsi carico dell'assistenza sanitaria a lungo termine è particolarmente importante a causa del frammentato sistema di pensionamento e di pianificazione dell'assistenza sanitaria. La maggior parte degli agenti che vendono piani di assicurazione per le cure a lungo termine non gestiscono gli investimenti e la maggior parte dei consulenti per gli investimenti non ha le competenze per gestire la pianificazione dell'assistenza a lungo termine. Ciò porta a una disconnessione tra i piani di investimento, assicurativi e fiscali di un consumatore, che può inavvertitamente costare centinaia di migliaia di dollari a lungo termine.

Che cosa deve fare un baby boom quando si cerca di prendere decisioni intelligenti in merito alla pensione e all'assistenza sanitaria a lungo termine? Vale la pena considerare attentamente le tre opzioni principali: un piano ibrido che combina l'assistenza a lungo termine (LTC) e le polizze vita; un piano ibrido che combina LTC e rendite; e una polizza assicurativa LTC a sé stante.

Ecco un esempio per illustrare i vantaggi e gli svantaggi di ciascun tipo di piano. Helen è una donna di 60 anni in buona salute che ha visto i suoi genitori soffiare attraverso i loro risparmi di tutta la vita sulle cure infermieristiche - prima per suo padre, e poi per sua madre, una volta che ha iniziato a soffrire di Alzheimer. Helen non vuole che le capiti la stessa cosa. Ha $ 100.000 da spendere per un piano di assistenza a lungo termine.

L'LTC ibrido e il piano di assicurazione sulla vita

Un'opzione per Helen è l'acquisto di un'assicurazione sulla vita ibrida / polizza di assistenza a lungo termine, dove con un pagamento una tantum di $ 100.000 otterrà $ 687.000 in prestazioni di assistenza a lungo termine se ne ha bisogno, un indennizzo di $ 229.000 se non lo fa 't, e una garanzia di rimborso del 100% del suo premio originale.

È questo il piano migliore per le esigenze LTC di Helen? Non lo saprà per certo finché non esaminerà le altre due opzioni.

L'LTC ibrido e il piano di rendite

Per prima cosa esploriamo il piano ibrido LTC / annualità. Ecco quali $ 100.000 comprerebbero Elena:

Azienda	LTC all'età di 85 anni	$ indietro se non è necessario LTC	Costo	Beneficio di morte?
Vita di reddito di garanzia (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	No
Anticipazione (rendita vitalizia LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	No
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	No
Nordamericano (pilota di precisione 14-LTC)	$321,240 ($ 53.540 all'anno a partire da 85 anni)	$80,000-$130,000	$100,000	No

I primi tre fornitori di rendite LTC, quelli che offrono benefici reali a lungo termine sin dal primo giorno e non solo un pilota LTC, sono Guaranty Income Life, Forethought e One America. La politica nordamericana è quella in cui il vantaggio LTC non è disponibile al 100% dal primo giorno; le 53.540 $ di sussidi annuali a lungo termine non sarebbero iniziate fino all'età di 85 anni.

Potete vedere che, proprio come con le opzioni ibride di LTC / assicurazione sulla vita, esiste un fattore di moltiplicazione immediato di $ 100.000 di Helen. Invece di tenere i $ 100.000 in contanti e spenderli fino a quando non se ne sono andati, se Helen dovesse mettere quella somma in un qualche tipo di rendita LTC, otterrebbe circa tre volte la copertura per le spese LTC, più i suoi soldi indietro se non lo avesse fatto usalo

Il piano LTC stand-alone

La terza opzione consiste nell'acquistare un piano LTC autonomo, quindi acquistare separatamente l'assicurazione sulla vita e creare un piano di investimento.

Ho esaminato società di assistenza a lungo termine nello stato in cui vive Helen e ho trovato 13 diverse società con prezzi che andavano da $ 2.300 a $ 8.100 l'anno. Ancora una volta, questo è stato per la copertura immediata per l'assistenza a lungo termine dal primo giorno. Il rovescio della medaglia con questi tipi di piani LTC tradizionali è che si può pagare per anni e anni nel piano, con il rischio che si passerà e non utilizzare mai i benefici.

Scegliendo l'opzione di prezzo più basso di $ 2.300 all'anno, Helen avrebbe ora $ 97.700 dai $ 100.000 originali.

Questo dà la sua copertura LTC, quindi Helen deve cercare altrove i $ 200.000 dell'assicurazione sulla vita che desidera. Facciamo acquisti sul mercato e troviamo più di 100 aziende che sono disposte a dare la sua copertura assicurativa da $ 2.500 a più di $ 3.800 all'anno. Siamo andati con una società con rating A per $ 2.500 all'anno. Questa è una polizza assicurativa universale garantita che rimarrà in vigore fino all'età di 121 anni. Il sussidio di morte è garantito, a patto che Helen effettui il pagamento annuale di $ 2,500 e il ricavato sia esentasse per i suoi beneficiari.

Questo lascia Helen con $ 95,200. Con il suo piano LTC e il piano di assicurazione sulla vita in atto, investiremo il resto dei suoi risparmi nel portafoglio 60/40 della strategia di investimento di Fact-based di Anthony Capital La Plata. È un portafoglio moderato e gestito dal rischio che ha un'allocazione del 60% in azioni e un'assegnazione del 40% al reddito fisso. I portafogli della strategia di allocazione dell'investimento basato sui fatti hanno evitato i mercati ribassisti del 2000-2002 e la crisi finanziaria del 2008.Dal 2001, il portafoglio La Plata ha avuto un tasso di rendimento annuale composto del 12,8%, al netto di tutte le commissioni e spese, con un drawdown massimo durante quel periodo del 7,5%.

Supponendo che il portafoglio raggiunga una media del 10% nei prossimi 25 anni, preleviamo prelievi annuali dal portafoglio di $ 4.800 l'anno per pagare il LTC e i piani di assicurazione sulla vita, a 85 anni Helen avrebbe avuto poco più di $ 1.1 milioni.

Le performance passate non predicono i risultati futuri, ma rispetto all'acquisto di un LTC ibrido / polizza assicurativa sulla vita con un pilota LTC per $ 100.000, o un piano ibrido LTC / annualità per lo stesso importo, un piano stand-alone risulta bello.

In questo scenario, Helen può massimizzare i suoi $ 100.000 e ottenere una copertura LTC garantita dall'inflazione, del valore di $ 687.000 di prestazioni a 85 anni; una polizza assicurativa sulla vita esente da imposte di $ 200.000 che andrebbe a beneficio della moglie e dei figli; e hanno un conto di investimento liquido al 100%, aggiustato per il rischio, che potrebbe aumentare fino a oltre $ 1,1 milioni entro l'età di 85 anni e fornirle ulteriori fondi secondo necessità. Questo account otterrebbe un gradino in base alla sua morte, ei suoi figli e il suo coniuge potrebbero potenzialmente ereditarla senza tasse.

Infatti, se Helen voleva davvero massimizzare i suoi $ 100.000, invece di comprare una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale per $ 2.500 all'anno che non fornisce nient'altro che un beneficio di morte, potrebbe acquistare una politica di vita universale variabile di tipo investment grade e utilizzare Fact Based Investment Allocation Portafogli strategici per ottenere rendimenti aggiuntivi sul suo premio di $ 2500 all'anno. Se correttamente strutturato, il contratto di assicurazione sulla vita di qualità investment grade potrebbe crescere fino ad avere un valore di oltre $ 225.000 a 85 anni e avere un beneficio di morte di $ 325.000 esentasse.

Valuta il campo prima di scegliere

Helen può realizzare tutte le cose di cui ha bisogno integrando il suo LTC, l'assicurazione sulla vita e gli investimenti in un piano completo e ottimizzato. Questo è il vantaggio di considerare tutte le opzioni di assistenza a lungo termine, quelle offerte nell'ambito dell'assicurazione sulla vita, della rendita vitalizia e dei piani di assicurazione LTC autonomi. Nel caso di Helen, la differenza nei prossimi 25-30 anni potrebbe essere superiore a $ 1,3 milioni.

La lezione, come sempre quando si tratta delle tue finanze e della tua salute: vale la pena confrontare. Assicurati solo di lavorare con un esperto di assistenza a lungo termine che possa aiutarti a valutare il prezzo e a confrontare diversi piani e chi ha accesso a tutti i principali piani del tuo stato.

Con un piano così ottimizzato, Helen può guardare avanti ai suoi anni di pensione con la certezza che tutti i bisogni sono soddisfatti, sia per lei che per la sua famiglia.