Una guida freelance per la gestione dei soldi

La libertà che deriva dall'essere un libero professionista ha un prezzo: devi prestare molta attenzione al flusso di denaro o rischiare di essere incatenato dal debito.

Mentre ci sono molti vantaggi nell'essere il capo di te stesso, compresa la flessibilità su come e quando lavori, i freelance di solito perdono i benefici del datore di lavoro e devono fare i conti con un reddito imprevedibile.

Per aiutarti a ottenere la tua casa finanziaria in ordine, ecco alcuni suggerimenti su come gestire i tuoi soldi come libero professionista.

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Tieni traccia delle tue entrate

Iniziare a gestire i tuoi soldi inizia sapendo quanto stai portando. Sai quanto hai guadagnato la scorsa settimana o il mese scorso? Era più o meno di quello che hai guadagnato nello stesso periodo dell'anno scorso?

"Molti freelance affermano di non avere idea di quanto guadagnino e alzano le mani in aria perché ritengono che sia così imprevedibile e ingestibile", afferma Kristen Euretig, pianificatore finanziario certificato a New York, le cui specialità includono il lavoro con liberi professionisti. "In realtà, hanno flussi di reddito più prevedibili di quanto non si rendano conto."

Avere una visione storica del tuo reddito autonomo può aiutarti a prepararti per periodi di lavoro intenso e lento durante l'anno, dice, specialmente se hai clienti abituali o progetti stagionali. Questi tipi di intuizioni possono portare una certa stabilità finanziaria al mondo freelance irregolare. Avere un conto bancario separato può rendere più facile rintracciare il denaro legato al freelance in entrata e in uscita. Un semplice foglio di calcolo o un'applicazione gratuita può quindi aiutarti a elaborare e gestire un budget.

Metti da parte i soldi per le tasse

Le tasse possono essere una fonte importante di stress per chiunque. Può essere ancora più stressante per i liberi professionisti.

Mentre un datore di lavoro trattiene le tasse per i suoi dipendenti, i liberi professionisti sono responsabili di effettuare i pagamenti da soli. I freelance devono fare un'ipotesi plausibile dei loro guadagni annuali e fare i pagamenti trimestrali stimate per rimanere in pista. Se possibile, utilizzare le dichiarazioni dei redditi dell'anno scorso come riferimento.

È possibile detrarre le spese correlate all'attività aziendale, come l'utilizzo correlato al lavoro della propria auto e lo sviluppo professionale. E se si soddisfano determinati requisiti, si può anche essere in grado di detrarre i premi di assicurazione sanitaria.

Usa questa calcolatrice per capire quanto denaro risparmiare durante l'anno, apportando aggiustamenti ogni volta che i tuoi guadagni superano o diminuiscono al di sotto della stima originale.

Per garantire che la tua stagione fiscale vada senza intoppi, scopri le varie norme fiscali per i liberi professionisti.

Crea un budget

Il budget può sembrare scoraggiante quando sei un libero professionista, ma non deve esserlo. Il metodo 50/30/20 è un buon punto di partenza. Alloca il 50% del tuo reddito al netto delle imposte per le necessità, il 30% per le cose che vuoi ma non ne hai bisogno, e il 20% per il risparmio e il pagamento del debito. (Altro su tasse più tardi.)

La chiave per fare questo lavoro è concentrarsi sulla parte di risparmio e di rimborso del debito del piano. Ecco il modo migliore per gestire quel denaro:

Conserva $ 500

Questa quantità può coprire emergenze di breve durata, come la riparazione di un'auto se si utilizza la macchina per il lavoro.

Risparmia per la pensione

Può sembrare facoltativo, ma è essenziale. Seleziona un'opzione di piano di pensionamento, come un conto pensionistico individuale o Solo 401 (k), e cerca di contribuire con il 15% delle tue entrate al netto delle imposte. Usa il nostro calcolatore per la pensione del sito per assicurarti di essere sulla buona strada.

Pagare crediti inesigibili

Il debito che comporta tassi di interesse elevati o variabili, tra cui il debito della carta di credito, i prestiti di giorno di paga e il debito medico, può essere una grossa perdita di denaro. Usa questa calcolatrice per capire la migliore opzione per eliminarlo.

Continua a risparmiare per le emergenze

In generale, un fondo di emergenza dovrebbe coprire da tre a sei mesi le spese necessarie, come l'alloggio, le bollette e il pagamento del debito. I liberi professionisti dovrebbero mirare alla fine di sei mesi dello spettro. Ma sii paziente: quei soldi sono pensati per essere usati in periodi di difficoltà finanziaria, quindi non scoraggiarti se devi attingere a questo fondo prima che raggiunga quell'obiettivo. Ricordati solo di ricostituirlo.

Pagare altri debiti

Metti soldi extra per altri debiti, come prestiti agli studenti o un mutuo, dando priorità al tasso di interesse per risparmiare più denaro.

Per aumentare l'importo risparmiato, assicurati di tracciare la spesa e analizzare ogni spesa per trovare le aree da tagliare.

Ottenere assicurati

Circa il 20% dei freelance a tempo pieno non è assicurato, secondo un rapporto del 2016 sul free-lance di Upwork, una piattaforma progettata per connettere i freelance con le imprese. Andare senza copertura può portare a difficoltà finanziarie se si dispone di una condizione medica o di un'emergenza sanitaria inaspettata. Ecco le tue opzioni:

Assicurazione sanitaria

È possibile scegliere tra programmi federali - come Medicare, per persone di 65 anni e più, e Medicaid, per persone a basso reddito o con figli - e piani assicurativi privati ​​disponibili attraverso healthcare.gov. Confronta queste opzioni qui.

I freelancer di età inferiore a 26 probabilmente scopriranno che stare sul piano sanitario di un genitore è l'opzione migliore. Chi ha meno di 30 anni, in ottima salute e senza dipendenti può scegliere un piano catastrofico per abbassare i costi mensili.

Coloro che acquistano piani tramite healthcare.gov possono beneficiare di sussidi. Per qualificarsi, dovresti inviare una stima dei tuoi guadagni per l'anno successivo.Sottovalutare le tue entrate significa che dovresti pagare un po 'di quei soldi indietro al momento dell'imposta.

Se si finisce con un piano sanitario altamente deducibile come definito dal governo, ma sono generalmente sani e possono permettersi i premi mensili, un conto di risparmio sanitario può essere utile. I freelance con piani sanitari compatibili possono contribuire con denaro ad un HSA durante tutto l'anno per coprire tali costi. Riduce anche il reddito imponibile. Dopo i 65 anni, puoi continuare a utilizzare i soldi rimanenti senza tasse per le spese mediche; se la utilizzi per spese non ammissibili, dovrai pagare l'imposta sul reddito per tale importo.

Assicurazione auto

La maggior parte degli stati ha requisiti minimi per l'assicurazione auto, ma ciò potrebbe non coprire i costi di un incidente, quindi è possibile scegliere di ottenere più copertura. Scopri quanta assicurazione hai bisogno, quindi guardati intorno per trovare l'offerta migliore. Se utilizzi la tua auto come parte di un'azienda, potresti invece aver bisogno di un'assicurazione auto commerciale.

Assicurazione sulla vita

I liberi professionisti senza dipendenti probabilmente non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. Per gli altri, l'assicurazione sulla vita di termine è solitamente l'opzione migliore. Confronta le tue opzioni qui.

Imposta tariffe competitive

È una buona idea rivalutare se sei stato adeguatamente risarcito o se hai bisogno di aggiustare le tariffe per i tuoi servizi. Nel rapporto di Upwork, quasi la metà dei freelance ha dichiarato di aver aumentato i propri tassi

nell'anno precedente, e più della metà ha dichiarato di aver pianificato di aumentare i tassi l'anno successivo.

I freelance sono nella posizione unica per avere il controllo su quanto guadagnano. La maggior parte delle persone non ha quella libertà.

Kristen Euretig, pianificatore finanziario certificato

"I freelancer sono nella posizione unica per avere il controllo su quanto guadagnano. La maggior parte delle persone non ha quella libertà ", dice Euretig. "Pensa davvero ad aumentare le tue entrate in modo che le tue spese possano poi seguirle."

Guadagnare più soldi può alleviare la pressione finanziaria e aiutarti a formulare un budget, dice. Inizia a contattare altri professionisti freelance per avere un'idea dei tassi medi nel tuo settore. Puoi anche usare il Bureau of Labor Statistics o un sito come Glassdoor per scoprire lo stipendio medio annuale per qualcuno con le tue capacità ed esperienza. Quindi rompi quella cifra per trovare la tariffa oraria.

Gestire il denaro come libero professionista può richiedere più tempo ed energia di quanto farebbe per un dipendente stipendiato. Ma essere organizzati e vigili può valere la pena.

Investmentmatome semplifica la gestione dei tuoi soldi con una visione unica delle tue finanze. Iscriviti gratis. Devon Delfino è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.

Una versione precedente di questo articolo ha erroneamente indicato come i soldi rimasti in un conto di spesa sanitaria dopo il pensionamento è tassato. Questo articolo è stato corretto.

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