Bronze to Platinum: come funzionano le polizze di assicurazione sanitaria

Anche se ti piace comparare il negozio prima di acquistare, l'iscrizione aperta può essere un'esperienza da capogiro.

Le polizze di assicurazione sanitaria sono quasi uniche come le persone che intendono coprire. Ognuno ha le proprie regole e la struttura di condivisione dei costi, e le tariffe premium variano enormemente tra i piani. Il sistema di livello dei metalli rimuove parte della confusione dividendo i piani sanitari in categorie basate sui premi e quanto generosamente ciascuno copre i costi medici. L'idea è di aiutare i consumatori a confrontare i piani con prezzi simili fianco a fianco.

Non tutti i piani di assicurazione sanitaria devono rispettare il sistema di livello dei metalli, solo polizze vendute privatamente, sulla borsa di assicurazione sanitaria. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro non devono utilizzare livelli metallici, anche se molti lo fanno. Se stai acquistando un'assicurazione, continua a leggere per capire quali livelli di metallo significheranno per il tuo portafoglio.

Cosa significano i livelli

Alcuni metalli trovati in natura sono più preziosi di altri e costano di più. Allo stesso modo, si può pensare ai livelli di metalli nell'assicurazione sanitaria come ad indicare il valore relativo di un piano sanitario, con piani di alto valore che costano di più in premi mensili.

Ci sono quattro livelli di metalli in assicurazione sanitaria: platino, oro, argento e bronzo. Ciascuno si riferisce a un diverso livello di valore, o una parte delle spese mediche che dovrai pagare in aggiunta ai tuoi premi.

I piani ad alto valore coprono la maggior parte delle fatture, lasciandoti i costi più bassi. Ad esempio, "un piano di bronzo non sarà prezioso quanto un piano d'oro", afferma Joseph E. Ellis, vicepresidente senior di CBIZ Benefits and Insurance Services. "Ci sarà un pagamento complessivo inferiore da parte della compagnia di assicurazione da un piano di bronzo e costi più elevati" rispetto al piano d'oro, aggiunge.

Ecco come funziona la ripartizione dei costi all'interno dei livelli metallici. Le percentuali sottostanti sono medie stimate dall'assicuratore, non regole rigide per i costi extra.

Piano di assicurazione sanitaria ripartizione dei costi per livello

Livello di metallo	Porzione che paghi di tasca	Porzioni di fatture che il tuo piano paga
Bronzo	40%	60%
Argento	30%	70%
Oro	20%	80%
Platino	10%	90%

Nota che anche con il piano più alto, devi ancora pagare alcune delle tue spese mediche. Avere un'assicurazione sanitaria non significa che non devi pagare per le cure al momento del servizio. In alcuni casi, potresti dover pagare l'intera franchigia prima che il tuo piano paghi le tue spese mediche.

Quale livello di metallo è adatto alle tue esigenze?

Quando si sceglie un piano di assicurazione sanitaria, l'ultima cosa che si vuole fare è optare per un premio attraente basso solo per trovarsi impantanati in debito medico lungo la strada. Ma non c'è motivo di pagare un piano di alto valore se non si usa spesso l'assistenza medica.

" DI PIÙ: La tua guida passo-passo alla scelta di un piano di assicurazione sanitaria

Nel confrontare i piani, "il fattore più importante da considerare è se tu e la tua famiglia avete problemi medici ricorrenti o le spese", afferma il dottor Jonathan Weiss, fondatore di HealthEngine, un sito web di acquisto di prodotti sanitari. Se è così, aggiunge, "potresti voler scegliere un piano più ricco che paghi per più di quelle spese".

I piani d'argento sono stati i più popolari sul mercato federale e gli scambi di stato, con il 70% dei consumatori che li ha scelti, ma l'argento potrebbe non essere il tuo colore. Il modo migliore per iniziare è pensare alle spese mediche dell'anno scorso e scegliere quale delle seguenti situazioni è più vicina alla tua.

Guida ai livelli metallici

Livello di metallo	La tua situazione è la più vicina a:
Bronzo	Raramente si ammala o si ha bisogno di servizi medici, a parte un controllo annuale e forse un farmaco o due. Sei molto sano e non anziano. Se acquisti un piano famiglia, i tuoi figli sono cresciuti e sani e non partecipano ad attività rischiose.
Argento	I membri della tua famiglia hanno una o due condizioni lievi che richiedono alcune visite mediche e specialistiche, ma nulla richiede un monitoraggio ravvicinato o cure frequenti. I tuoi familiari sono normodotati e sotto i 70 anni. Tutti i bambini sono in età elementare o più anziani e in buona salute, e giocano pochi o nessun sport che spesso causano lesioni.
Oro	Tu o un membro della famiglia ha una condizione cronica, vede i medici frequentemente o ha bisogno di costosi farmaci che sarebbe impossibile permettersi di tasca. I tuoi bambini sono in età prescolare o più giovani, che necessitano di frequenti visite di pediatri. Potresti essere più vecchio o più a rischio di raffreddore e influenza rispetto alla maggior parte delle persone.
Platino	Tu o un membro della famiglia ha una costosa condizione cronica e prende diversi farmaci. Cerchi assistenza urgente o di emergenza più di una volta all'anno in media, spesso hai bisogno di esami per gestire una condizione o vedere i medici più di una volta al mese. Sei più vecchio o ad alto rischio di raffreddore, influenza o lesioni.

Idealmente, puoi scegliere il livello di metallo più adatto alla tua situazione, ma se non puoi permetterti i premi, dovresti probabilmente scegliere il livello successivo che ti puoi permettere. "Ricorda che ci stiamo proteggendo da gravi problemi finanziari scegliendo il piano più adatto", dice Ellis.

Se non puoi pagare i premi, il tuo piano sanitario potrebbe essere annullato nel giro di poche settimane, lasciandoti con le spese mediche a costo pieno per tutto l'anno e una penalità Obamacare per andare senza copertura sanitaria.Se stai facendo acquisti in uno stato o in uno scambio federale, sussidi sotto forma di crediti d'imposta possono aiutarti a permetterti l'assicurazione sanitaria, ma cerca di non andare senza copertura se hai bisogno di assistenza medica.

" DI PIÙ: Il reddito massimo per ottenere sussidi Obamacare

D'altra parte, se puoi permetterti di farlo, prendi in considerazione un piano più alto se un membro della tua famiglia ha un intervento programmato in arrivo o può rimanere incinta. In questi casi, probabilmente dovrai pagare molto di tasca, forse fino al massimo del tuo piano.

Anche se la tua salute è al centro di questa decisione, è anche una decisione finanziaria. Trascorrere del tempo per assicurarti di avere tutti i benefici della tua famiglia - e non di più - potrebbe farti risparmiare stress e denaro lungo la strada.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.