La fattoria statale potrebbe essere pronta per la "fine dell'assicurazione auto"

Le auto a guida autonoma, come la flotta di Google che opera da diversi anni, sono ancora per lo più una curiosità. Ma sembra inevitabile che diventeranno una parte significativa delle infrastrutture di trasporto della nazione nel prossimo futuro.

E questo potrebbe significare un enorme ridimensionamento del settore assicurativo automobilistico, poiché la frequenza degli incidenti diminuisce e la responsabilità passa dal conducente al software o alla casa automobilistica del veicolo. Potrebbe anche ridurre notevolmente quello che paghiamo per l'assicurazione auto.

Tra gli assicuratori di auto, la State Farm è all'avanguardia nel riallineare i suoi servizi con questo nuovo panorama.

Tenere conto:

• General Motors ha recentemente annunciato di aver stretto una partnership con la società di condivisione del traffico Lyft in un piano da 500 milioni di dollari per creare una rete "on-demand" di auto a guida autonoma. Uber è stato anche esplicito nel suo piano di affidarsi sempre più alle automobili autonome.
• Ford ha annunciato l'intenzione di triplicare la propria flotta di ricerca di auto ibride Fusion autovetture (da 10 a 30), aumentando la speculazione che prevede la propria auto autonoma.
• Google dice che la sua flotta di auto a guida autonoma ha registrato oltre 1 milione di miglia dal 2009 con solo 12 incidenti minori - nessuno dei quali è colpa dei veicoli.

Le auto a guida autonoma non sono ancora disponibili sul mercato, ma la tecnologia delle auto autonoma, come i sistemi anti-incidente, si sta facendo strada nei modelli di molte case automobilistiche tra cui Mercedes-Benz, Volvo e Tesla. La società di ricerca e consulenza Celent, in un recente rapporto sulla "fine dell'assicurazione auto", prevede che entro 20-30 anni, oltre il 50% delle auto sulla strada sarà autonomo.

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KPMG, una società di consulenza e ricerca, prevede che queste tendenze significano che entro 25 anni il settore delle assicurazioni auto personali potrebbe ridursi a meno del 40% delle sue dimensioni attuali. Se le auto sono a guida autonoma, forse i proprietari dovranno solo acquistare polizze di assicurazione auto che coprano il furto d'auto e danni non crash come grandine e alluvioni.

State Farm considera un nuovo ruolo

State Farm, la più grande compagnia di assicurazioni auto del paese, sembra fare piani per sopravvivere in questo nuovo mondo. Una possibilità potrebbe essere quella di reinventare il gigante assicurativo come una "società di gestione della vita", in quanto la società ha inserito una domanda di brevetto recentemente pubblicata dall'Ufficio brevetti degli Stati Uniti.

La domanda di brevetto di State Farm, "Aggregazione e correlazione dei dati per scopi di gestione della vita", descrive come l'azienda può analizzare i dati relativi ai veicoli di un cliente, la salute domestica e personale, trovare schemi e offrire "raccomandazioni personalizzate, sconti assicurativi e altri valori aggiunti o servizi che l'individuo può utilizzare per gestire e migliorare la propria vita ".

A tal fine, State Farm raccoglierà dati su:

• La tua casa, compresi i sistemi di sicurezza, le condizioni ambientali, l'uso di energia e l'automazione domestica.
• Il tuo veicolo, compreso l'uso del veicolo e il tuo stato fisico e mentale durante la guida. (Investmentmatome in precedenza ha riferito sul piano in attesa di brevetto di State Farm di entrare nella tua testa mentre stai guidando.)
• La tua salute, compreso il peso, la pressione sanguigna, i modelli di sonno e le attività di fitness riportate da "sensori di salute personale indossabili, impiantabili, inabili o palmari".

State Farm potrebbe utilizzare i dati per inviarti consigli, avvisi, coupon o sconti sull'assicurazione o altri beni e servizi, secondo la domanda di brevetto.

In un esempio fornito nella domanda, il sistema di State Farm potrebbe determinare che non stai dormendo bene e correlarlo con le informazioni che mostrano che la tua casa diventa fredda di notte. Il sistema suggerirebbe di alzare la temperatura per dormire più profondamente.

Oppure le tue metriche di salute personale potrebbero mostrare un alto livello di stress. Il sistema State Farm potrebbe essere a conoscenza di un recente effrazione che interessa la tua casa o il tuo veicolo e consigliare ulteriori misure di sicurezza per darti più tranquillità.

In risposta a una richiesta di Investmentmatome sulla domanda di brevetto, un portavoce della State Farm ha affermato che l'assicuratore "prende sul serio la privacy dei nostri clienti. Non vendiamo le informazioni sui clienti e non permettiamo a coloro che stanno facendo affari per nostro conto di utilizzare le informazioni dei nostri clienti per i loro scopi di marketing ".

Il portavoce ha rifiutato di commentare specificamente il brevetto, oltre a dire che la società sta "innovando attivamente in una serie di settori".

Trasformarsi in un consulente di gestione della vita potrebbe giocare ai punti di forza di State Farm:

• State Farm ha una vasta base di clienti. Alla fine del 2014 contava 82 milioni di conti clienti, comprese le polizze auto, casa, salute e assicurazioni sulla vita e conti bancari.
• L'azienda è anche abile nell'analizzare enormi quantità di dati su persone, automobili, case, salute, animali domestici, meteo e molto altro ancora. Elabora circa 35.000 reclami al giorno.
• State Farm ha un sacco di soldi. Alla fine del 2014 la società mutua aveva un patrimonio netto di $ 80 miliardi, un anno in cui le sue sussidiarie hanno generato $ 4,2 miliardi di entrate nette con entrate per $ 71,2 miliardi. (Le cifre del 2015 non sono ancora disponibili.) L'azienda può permettersi di testare nuove idee e tecnologie.

State Farm non è l'unica compagnia assicurativa che guarda a un futuro in cui la sua esperienza nella valutazione del rischio è sfruttata per fornire raccomandazioni e consigli ai consumatori. I viaggiatori, ad esempio, hanno recentemente chiesto di brevettare un dispositivo che offre suggerimenti specifici per la gestione di commissioni e altri viaggi. I clienti sarebbero in grado di vedere una mappa dei dati della "zona di rischio" per i luoghi che desiderano visitare, come negozi, ristoranti e strade. Potrebbero quindi pianificare la giornata "con un occhio verso quanto" rischiosi "possano essere tali sforzi", secondo la domanda di brevetto.

Prodotti e sistemi descritti nelle domande di brevetto non possono mai arrivare al consumatore. Ma la domanda di brevetto "gestione della vita" di State Farm si adatta a un modello per l'azienda. Le applicazioni pubblicate negli ultimi anni mostrano che State Farm vede un futuro promettente nell'analisi dei dati dei consumatori che potrebbe consentirgli di calcolare i punteggi per il comportamento dei clienti, modificare le abitudini quotidiane dei clienti attraverso consigli, consigliare prodotti e target pubblicitari in base a dove guidi.

Gli assicuratori auto devono adattarsi alle interruzioni

Donald Light, direttore delle assicurazioni sulla proprietà / sinistri del Nord America di Celent, prevede che quando le auto a guida autonoma acquisteranno slancio, gli assicuratori automobilistici cesseranno l'attività se non riusciranno a ridurre le loro strutture di costo: gli edifici massicci, gli eserciti di agenti, i sistemi informatici.

Ha detto che gli assicuratori di auto dovranno chiedersi: "Sto bene per essere una società più piccola? Ho modificato la mia struttura dei costi per sopravvivere essendo più piccolo?"

La luce dice che è improbabile che le aziende che dipendono dai premi dell'assicurazione auto saranno in grado di compensare passando alla vendita di altri tipi di assicurazione. "Non ci sono altri tipi di assicurazioni in strada che aspettano di essere scritte", dice.

Poche compagnie di assicurazione auto hanno intrapreso azioni serie per prepararsi allo sventramento delle loro attività, secondo un sondaggio KPMG del giugno 2015. La maggior parte dei dirigenti assicurativi senior ritiene che qualsiasi cambiamento avverrà in futuro, o per nulla, secondo il sondaggio. Quasi un terzo (32%) afferma che le aziende per le quali lavorano non hanno "fatto nulla" per prepararsi all'avvento delle auto senza conducente. Inoltre, il 23% dichiara di avere poca o nessuna comprensione delle auto senza conducente e solo il 6% dichiara di avere un piano operativo per gestire "la fine dell'assicurazione auto".

Passare a nuove linee di business è una tattica possibile, dice Light, "ma dubito che risolva il problema della struttura dei costi", dice.

Ad esempio, supponiamo che al momento tu paghi $ 800 all'anno per l'assicurazione auto.

"Per cosa valga la pena avere un life manager personale? Non vale $ 800 all'anno per me. Forse per me vale $ 100 all'anno. Le entrate si riducono in modo sostanziale ", dice. "Le aziende devono accettare questa realtà prima piuttosto che dopo."

Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.

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