La prossima volta, scegli la carta di credito giusta

Se tutte le carte di credito fossero accompagnate da "facciamo finta che ciò non sia mai accaduto", le politiche di restituzione, forse sarebbe più facile sceglierne una e sentirsi bene riguardo alla decisione. Ma non è così semplice. Anche le carte di credito annullate che sono state pagate come concordato possono rimanere sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni. Non puoi semplicemente provare la nuova plastica e vedere se si adatta.

Questa potrebbe essere una delle ragioni per cui molti di noi si sentono insicuri. Di fronte a importanti decisioni finanziarie, come il ritiro di una carta di credito, il 40% degli intervistati in un sondaggio del 2015 della National Foundation for Credit Counseling, sponsorizzato da Investmentmatome, ha riferito di sentirsi "un po 'fiducioso". L'otto per cento ha riferito di sentirsi "non molto sicuro" o "Non è affatto sicuro."

Come fai a sapere che stai scegliendo un custode? Inizia facendoti tre domande.

1. Su cosa spendo soldi, ed è probabile che cambi?

Diverse carte di credito guadagnano vantaggi su acquisti diversi. Se cucini spesso a casa e raramente vai a mangiare fuori, ad esempio, potresti voler ottenere una carta con premi sui generi alimentari anziché sui ristoranti. Non prendere una decisione basata esclusivamente sul bonus di iscrizione.

Pensa anche al futuro. Se stai aspettando di ottenere un nuovo lavoro, di trasferirti, di sposarti o di avere figli, valuta la possibilità di scegliere una carta di credito adatta alle tue esigenze di spesa future, non solo a quelle attuali. Decidi se vuoi tenerlo fermo per 10 anni, un anno o da qualche parte nel mezzo.

Forse ci sono buone probabilità che non pagherai completamente i tuoi acquisti per alcuni mesi. In tal caso, una carta di credito a basso interesse avrebbe più senso di una carta premio con un TAEG più alto. O forse stai cercando di ottenere un lavoro a pochi passi da casa tua, quindi ottenere una carta premio gas può essere miope. Se vuoi utilizzare la tua carta per un periodo di tempo più lungo, pensa di ottenerne una con guadagni e ricompense più flessibili che possono crescere con te.

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2. La carta di credito è troppo complicata?

Quando fai domanda per le carte di credito, puoi fantasticare sul cracking del codice sui programmi di fidelizzazione più complicati del mondo e accumulare punti importanti. In pratica, però, vorresti dedicare molto tempo alla tua plastica?

Se lo faresti, iscriverti a una carta con un programma di ricompense più complicato potrebbe essere una buona idea. Ma se è improbabile, potresti voler cercare opzioni di guadagno e di riscatto più flessibili. Ecco alcune cose fondamentali da tenere a mente quando si cerca di valutare quanto sia complicato un programma di premi:

• Livelli di fedeltà: Alcune carte sono collegate a programmi di fidelizzazione (ad esempio, con una compagnia aerea o una catena di hotel) con livelli diversi. In genere puoi passare a uno stato di fedeltà più elevato e guadagnare più benefici spendendo di più sulla tua carta. Prima di fare domanda per uno di questi, scopri cosa devi fare per avanzare. Ad esempio, potresti dover spendere $ 30.000 per soggiorni in hotel in una determinata catena prima di qualificarti per uno status di élite. Pensa se il programma ne varrà la pena se non passi al livello successivo.
• Opzioni di riscatto: Scopri se puoi riscattare i premi con una sola compagnia (ad esempio, la compagnia aerea che ha co-brandato la carta) o diverse società.
• Capsule di spesa:Ottenere il 5% di generi alimentari è un affare competitivo, ma potresti guadagnare meno di quello che pensavi se ci fosse un limite annuale di $ 2000 su quei premi di categoria. Scopri se la carta offre premi illimitati.
• Premi rotanti:Su alcune carte, le categorie dei premi ruotano ogni tre mesi. Spesso, devi scegliere i premi ogni trimestre per riceverli. Se ritieni che questo possa essere difficile da mantenere, potresti volere una carta con categorie che non cambiano.
• Partner di trasferimento: Scopri se la carta ti consente di trasferire i premi ad altri programmi di fidelizzazione con un rapporto 1: 1 e se addebita commissioni per questo.
• Date di blackout e disponibilità:Alcuni hotel e compagnie aeree non ti permetteranno di riscattare i premi nei giorni di viaggio di punta. Altri limitano i posti o le stanze dei premi. Se hai un programma di viaggio flessibile, questo potrebbe non essere importante per te, ma se tendi a viaggiare quando lo fanno tutti, potrebbe essere un posto di blocco.

Una volta che hai un'idea di quanto sarebbe difficile massimizzare i tuoi guadagni attraverso un determinato programma, avrai un'idea migliore di se dovresti seguirla o utilizzare una scheda con una manutenzione più bassa.

3. Quanto ho intenzione di spendere?

Quando chiedi una carta che promette un bonus di iscrizione dopo aver speso un importo fisso (ad esempio, $ 5,000 in tre mesi), pensa se quella spesa richiesta sia un allungamento per te. Se lo è, considera l'iscrizione a una carta che faciliti l'acquisizione del bonus di iscrizione.

In alternativa, puoi richiedere la carta con il requisito di spesa minimo più elevato quando ti aspetti che le tue spese aumentino, ad esempio, se hai intenzione di sborsare qualche migliaio di dollari in una vacanza. Ma non commettere l'errore di acquistare cose che non ti servono solo per soddisfare il requisito di spesa minimo e guadagnare il bonus di iscrizione.

Se ricevi una carta con una tariffa annuale, assicurati di spenderla abbastanza per farla valere l'investimento. Supponiamo che tu ottenga una carta con una tassa annuale di $ 100 che guadagna un rimborso in contanti illimitato di 5 centesimi per ogni dollaro speso in generi alimentari.Bonus di iscrizione a parte, dovresti spendere $ 2.000 per generi alimentari con quella carta prima di pareggiare il pareggio.

Se hai una famiglia di cinque persone e cucini spesso a casa, potrebbe essere un ottimo affare. Ma se cucini solo per te stesso, o per lo più mantieni il cibo da asporto, con molta probabilità risparmierai molto di più con un'altra carta.

Quindi ho ricevuto la carta sbagliata l'ultima volta. Ora cosa?

Se hai scelto male la prima volta, l'annullamento potrebbe non essere sempre la soluzione migliore. Come notato, l'account rimarrà sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni anche se chiuso in regola, riducendo l'età media dei tuoi account e possibilmente abbassando il tuo punteggio di credito. Anche la difficile richiesta sulla tua segnalazione di richiedere la carta di credito può rimanere nel tuo archivio fino a due anni.

Forse non starai meglio iscrivendoti subito a un'altra carta di credito, per gli stessi motivi. Soprattutto se il tuo punteggio è borderline, anche un leggero cambiamento lo porterebbe da "buono" a "effetto" e influenzerà le tue possibilità di ottenere le migliori offerte.

Se il tuo emittente offre diverse altre carte di credito, potresti essere in grado di scambiare la tua carta corrente con un'altra diversa senza danneggiare il tuo credito. Guarda le altre opzioni offerte dalla banca e chiama la possibilità di cambiare. In alcuni casi, l'emittente trasferirà semplicemente le informazioni del vecchio account al nuovo account e non inciderà sull'età media degli account; potrebbe anche non richiedere un tiro forte. Questo tipo di modifica potrebbe essere una buona opzione se si desidera ricevere diverse opzioni di guadagno o di rimborso, ma si vuole rimanere con la stessa banca. Chiedete al vostro emittente su come potrebbe influenzare il vostro credito prima di effettuare la transizione.

Se la carta che desideri non è offerta dal tuo emittente corrente, però, o se la tua banca offre alternative limitate, potrebbe essere un buon momento per ricominciare da capo dopo circa sei mesi a un anno. Confronta le carte di credito tramite lo strumento di comparazione dei nostri siti e leggi i nostri migliori consigli per trovare una carta che si abbina bene. Invece di cambiare le tue abitudini per adattarle a una carta, cambia la tua carta per adattarla alle tue abitudini.

Claire Davidson è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @ ideclaire7 e via Google+ .

Immagine tramite iStock.