Cosa significano per te le nuove regole di chiusura del mutuo

Nuove regole sono entrate in vigore per chiusure di mutui nel 2015. L'iniziativa "Know Before You Owe" dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore mirava a semplificare l'informativa sui prestiti e aiutare i mutuatari a capire meglio i termini del mutuo e forse a ridurre il dramma di chiusura dell'ultimo minuto. ("Aspetta, cosa? Era un tasso d'interesse per il teaser?")

Quali documenti dovresti aspettarti durante il processo di mutuo ipotecario - e cosa potrebbe scatenare un ritardo di tre giorni nel processo di chiusura? Ecco cosa devi sapere.

Documenti di chiusura dei mutui TRID spiegati

La regola di divulgazione integrata TILA-RESPA, nota anche come TRID, riduce le informazioni sui prestiti a due gruppi principali di documenti, otto pagine in tutto.

IL PREVIO DEL PRESTITO

Riceverai il preventivo del prestito entro tre giorni dalla fornitura di informazioni di base a ciascun potenziale prestatore. Descrive dettagliatamente i termini del prestito, tra cui:

• Spese, con risposte "sì" o "no" chiare a domande importanti, ad esempio se ogni importo può aumentare dopo la chiusura, indipendentemente dal fatto che il prestito includa o meno una penalità di pagamento anticipato o un pagamento di mongolfiera e quali spese siano incluse nel conto di deposito.
• Il pagamento mensile del mutuo previsto, comprese tasse, assicurazione e altre valutazioni.
• Costi di chiusura stimati e l'importo di denaro che devi avere a disposizione al momento del pagamento.
• Informazioni sui servizi che puoi, e che non puoi, acquistare - come le ispezioni sui parassiti, le tasse di indagine e la valutazione.

La stima del prestito offre anche dati che possono aiutarti a confrontare le offerte di prestito, compresi i costi totali, il tasso annuo percentuale - il tasso di interesse incluse le commissioni - e l'ammontare degli interessi che pagherai oltre il termine del prestito, espresso in percentuale del totale ammontare del prestito.

" DI PIÙ: Spiegazione dei costi di chiusura

LA CHIUSURA DI CHIUSURA

La divulgazione di chiusura sostituisce la Dichiarazione di liquidazione HUD-1 e la Dichiarazione di verità in prestito. Fornisce le informazioni del tuo preventivo di prestito - come i costi bloccati del tuo prestito e l'importo che dovrai pagare alla chiusura - in forma definitiva.

Riceverai questo documento tre giorni prima della chiusura del prestito pianificato. Utilizzare questa volta per rivedere il documento per eventuali modifiche.

Cosa può causare un ritardo di tre giorni

Una revisione sostanziale dei termini del prestito innesca una nuova revisione di tre giorni. Tuttavia, una modifica dell'importo della commissione di un agente immobiliare, le modifiche all'impegno o gli adeguamenti dei pagamenti proporzionati per imposte e servizi pubblici e simili non si qualificano. Il CFPB dice che solo tre cose possono resettare il clock a 72 ore:

1. L'APR aumenta di oltre 1/8 di punto percentuale per i prestiti a tasso fisso o più di 1/4 di punto percentuale per i prestiti regolabili. Ma questo non è nuovo. Tali modifiche dei tassi hanno richiesto un preavviso di tre giorni dal 2009.
2. Una penalità di pagamento anticipato è aggiunto ai termini del prestito.
3. Il prodotto base del prestito cambia, come passare da un mutuo a tasso fisso a un prestito a tasso variabile o a un mutuo a tasso di interesse.

Cosa puoi fare

La regola della divulgazione "Know Before You Owe" potrebbe semplificare la documentazione dei mutui, ma non semplifica il processo di ipoteca stesso. Tieni aperte le linee di comunicazione con il tuo prestatore e il venditore per evitare di chiudere i blocchi stradali.

Ritardi, anche brevi, possono mettere gli acquirenti in svantaggio per incassare gli offerenti nei mercati immobiliari più caldi. Ma capire i termini del prestito può farti risparmiare dopo un mal di testa.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Questo articolo è stato aggiornato il 28 giugno 2016. È stato originariamente pubblicato il 2 ottobre 2015.