Perché l'assicurazione sulla vita dei mutui non è l'ideale per la maggior parte delle persone

Al momento di decidere se acquistare un'assicurazione sulla vita, la maggior parte dei consumatori si concentra sull'assicurazione sulla vita intera vs. l'assicurazione sulla vita a termine. Assicurazione sulla vita intera è una politica che dura finché un assicurato è vivo. L'assicurazione sulla vita a termine dura per un periodo prestabilito, come 10 o 20 anni, ed è spesso usata per assicurare la morte prematura di un genitore durante le fasi specifiche della vita di una famiglia.

C'è un altro sottoinsieme dell'assicurazione sulla vita, tuttavia, che copre aree specifiche di necessità. Un tipo importante è l'assicurazione sulla vita dei mutui, che pagherebbe un mutuo alla morte dell'assicurato.

Questo è propagandato come un modo per coprire un articolo specifico, di grandi dimensioni, ad un costo inferiore rispetto ai piani tradizionali più completi. Tuttavia, i critici osservano che le polizze di assicurazione sulla vita ipotecaria non sono un grande affare per i consumatori perché, a differenza dei piani tradizionali, diminuiscono di valore più a lungo sono detenuti - perché coprono solo il debito ipotecario in essere in un dato momento.

Abbiamo chiesto a Paxton Kelso, un consulente finanziario e membro del nostro sito Ask a Advisor network, se l'assicurazione sulla vita dei mutui sia una buona idea per i consumatori.

I tipi specifici di assicurazione sulla vita sono una buona idea?

Non sono un fan delle restrizioni imposte a come i miei cari potrebbero spendere un beneficio assicurativo sulla vita. Se questi tipi di funzionalità sono aggiunti come parte del pacchetto di assicurazione sulla vita del mio datore di lavoro e sono gratuiti o super-economici, ottimo. Ma preferirei avere un'assicurazione sulla vita pura che la mia famiglia potesse usare come meglio credeva invece di essere costretta a ricorrere al beneficio per uno scopo specifico.

Pagare un mutuo è una buona cosa da fare, ma preferirei avere una politica che permetta ai miei cari di avere più opzioni decisionali. Ad esempio, io o il mio coniuge potremmo non voler pagare la casa a seconda della situazione della famiglia o se il mercato immobiliare non è favorevole al completamento del mutuo. Potremmo desiderare di utilizzare il beneficio di morte per altre cose.

Forse c'è un momento in cui l'assicurazione sui mutui ha senso - non l'ho ancora vista. Potrebbe dipendere dai costi e da altri obiettivi e obiettivi per il cliente.

Cosa dovrebbero tenere a mente i consumatori al momento di decidere sull'assicurazione?

Inizia con obiettivi e obiettivi. Per usare me stesso come esempio: se mi succede qualcosa, voglio un college finanziato per i miei figli. Voglio che sappiano che il loro papà voleva che si concentrassero sugli studi e sulle opportunità di carriera. Voglio anche che mia moglie abbia una flessibilità totale. Voglio che abbia la possibilità di pagare la casa se ha senso farlo. Ma se lei decide che sarebbe meglio non lavorare per 15 o 20 anni (i nostri figli sono 7 e 4), ha bisogno di un buffer verso la pensione. Questo tipo di approccio non sarebbe possibile con una polizza di assicurazione sulla vita che limita le opzioni.

Eventuali suggerimenti aggiuntivi per ottenere la politica giusta?

Il tuo consulente finanziario o agente dovrebbe essere in grado e disposto a discutere pro e contro di tutti gli scenari. Fai domande specifiche per confermare che stai ricevendo trasparenza da loro per quanto riguarda la tua situazione.

Paxton Kelso è un consulente di gestione patrimoniale e direttore delle operazioni assicurative presso Talis Advisors a Plano, in Texas.