5 miti sull'assicurazione sulla vita intera

Quando acquisti l'assicurazione sulla vita intera, ricevi protezione assicurativa sulla vita per tutto il tempo in cui vivi.

I tipi di assicurazione sulla vita possono essere suddivisi in due gruppi principali: termine vita e vita permanente. Assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente e ha una componente di valore in contanti che crea valore nel tempo dagli interessi. Una parte dei pagamenti ogni anno va in questo conto in contanti, e il denaro cresce con le imposte differite. Con l'assicurazione sulla vita intera, è garantito anche il tasso di rendimento sul valore di cassa della polizza.

Ma è ancora un prodotto complesso con tanto spazio per idee sbagliate da parte degli acquirenti, che possono portare a costosi errori.

Ecco cinque miti sull'assicurazione sulla vita intera e i fatti che dovresti sapere.

1. L'assicurazione sulla vita intera è un investimento come gli altri.

Alcuni agenti di assicurazione sulla vita tout assicurazione sulla vita intera come un buon investimento per diversificare un portafoglio finanziario. Ma la ragione principale per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita è per il pagamento del sussidio di morte ai beneficiari, afferma il pianificatore finanziario certificato Guy Baker di Wealth Teams Solutions a Irvine, in California.

"Anche se ha alcune caratteristiche di investimento interessanti, in primo luogo, lo si compra per il beneficio di morte", dice.

Quando acquisti una polizza vita intera, parte del tuo premio va a finanziare il decesso e la parte va in un conto in denaro che matura nel tempo. Quando gli agenti parlano di vita intera come un investimento, generalmente si riferiscono a questo conto del valore in contanti, che genera un rendimento minimo garantito, attualmente intorno al 2,5% all'anno.

Alcune persone usano l'assicurazione sulla vita permanente come un modo per finanziare ulteriori risparmi per la vecchiaia. Con questo approccio, prendi a prestito contro il conto del valore in contanti e usa i soldi per pagare le spese di soggiorno. Gli esperti dicono che dovresti farlo solo se hai raggiunto il limite massimo di altri conti di risparmio pensionistico, come 401 (k) e IRA.

Non permettere a un agente di persuaderti a utilizzare l'assicurazione sulla vita intera come un investimento senza comprendere i rischi e i costi. Se non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita e se non hai raggiunto il limite massimo di altri conti di pensionamento, usare l'assicurazione sulla vita per finanziare la pensione probabilmente non è una buona idea.

Se hai bisogno solo di un'assicurazione sulla vita mentre i tuoi figli stanno crescendo o mentre stai pagando un mutuo, compra l'assicurazione sulla vita per coprirti durante quegli anni. Quindi versare quanto più denaro possibile nei risparmi per la pensione sul lavoro o in un'IRA.

2. L'assicurazione sulla vita intera paga solo quando la persona assicurata muore.

Spesso pensiamo al pagamento di un'assicurazione sulla vita come il denaro che la compagnia di assicurazione invia dopo che la persona assicurata muore. Ma a volte puoi accedere al denaro prima della morte.

Un'intera polizza di assicurazione sulla vita che include "indennità accelerate" consente al proprietario della polizza di prelevare tutto o parte del pagamento, definito "prestazione in caso di morte", se la persona assicurata si ammala gravemente. Una caratteristica simile denominata "cronic disease rider" consente al titolare della polizza di accedere anticipatamente al denaro dell'assicurazione sulla vita se la persona assicurata sviluppa una grave malattia o condizione cronica. Quando la persona assicurata muore, il denaro che è stato ritirato anticipatamente viene detratto dal pagamento finale ai beneficiari.

I benefici accelerati e le patologie croniche sono di solito disponibili gratuitamente o con un piccolo contributo.

3. È possibile prendere in prestito dalla porzione di valore in contanti gratuitamente.

Un prestito con valore in contanti è esentasse a condizione che l'importo totale che si prende sia inferiore ai premi che hai pagato. Ma non è denaro gratuito. La compagnia assicurativa addebiterà interessi su quel prestito e l'interesse continuerà ad accumularsi fino a quando non lo rimborserai.

Ecco il problema: se muori prima di aver ripagato tutti i soldi, il pagamento dell'assicurazione sulla vita sarà ridotto dell'importo non pagato. Questo lascerebbe i tuoi cari senza l'intero importo che avevi inizialmente intenzione di trasmettere.

4. Il beneficiario ottiene il beneficio di morte della polizza più il suo valore in denaro.

Ecco qualcosa che confonde molti acquirenti di assicurazione sulla vita: quando muori, l'account del valore in contanti della tua polizza risale alla compagnia di assicurazioni sulla vita. Il beneficiario riceverà solo il beneficio di morte della polizza, spesso denominato valore nominale.

Alcuni assicuratori offrono prodotti che pagano entrambi gli importi ai beneficiari, ma costano di più.

5. Con tutta la vita, non devi preoccuparti di un esame medico.

In effetti, alcune polizze di assicurazione sulla vita non richiedono di sostenere un esame medico. Si chiamano "questioni semplificate" e "garantite" per tutta la vita e sono spesso commercializzati da persone di 50 anni di età per pagare i funerali e altre "spese finali".

Ma queste polizze di assicurazione sulla vita senza esame offrono pagamenti relativamente modesti, in genere inferiori a $ 50.000. E c'è un altro problema: se muori entro i primi anni di una politica di emissione garantita, i tuoi beneficiari non riceveranno il pagamento completo.

In base ad alcune politiche, se muori nel primo o secondo anno, il tuo beneficiario riceverà solo i soldi che hai pagato in premi, più qualche interesse o una piccola percentuale del beneficio di morte totale. Su altri, la percentuale di pagamento viene gradualmente aumentata ogni anno in cui la politica è in vigore. Potrebbero essere necessari tre o più anni prima che la polizza paghi l'intero importo ai tuoi beneficiari.

Considerando il pagamento relativamente basso, queste politiche sono notevolmente più costose delle politiche standard che richiedono di rispondere a domande sulla salute e sostenere un esame medico.

L'acquisto della giusta polizza di assicurazione sulla vita

Considera tutte le opzioni, compresa l'assicurazione sulla vita, prima di acquistare una polizza permanente.

Se pensi di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente, come per l'intera vita, parla con un consulente finanziario per capire le tue opzioni.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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