Default prestito SBA: cosa sapere se non è possibile pagare

Hai stipulato un prestito di Small Business Administration negli Stati Uniti per far crescere la tua attività e hai tutte le intenzioni di ripagarlo. Ma hai riscontrato alcune difficoltà e le vendite sono deboli. Non è possibile effettuare pagamenti e ora si trovano di fronte a un default del prestito SBA, che probabilmente significherebbe rovina per la vostra attività.

Questa situazione non è infrequente: 1 su 6 prestiti SBA 7 (a) emessi dal 2006 al 2015 non sono stati restituiti, con il prestito medio non rimborsabile che richiede quasi cinque anni per raggiungere lo stato di default, secondo un recente studio di Investmentmatome.

Per i proprietari di piccole imprese che si trovano di fronte a un prestito SBA, ecco cosa aspettarsi - e alcune possibili risoluzioni.

Quando è in difficoltà il prestito SBA?

Lo SBA non è un creditore; Garantisce fino all'85% dell'importo del prestito a istituti di credito che effettuano prestiti SBA. Il prestatore che ha originato il tuo prestito è dove andrai quando si tratta di un default del prestito SBA.

Gli istituti di credito in genere iniziano gli sforzi per avvisare i mutuatari che sono in ritardo sul prestito dopo un periodo di grazia di 10 giorni e possono addebitare un canone in ritardo, afferma Charles Green, amministratore delegato dello Small Business Finance Institute, che forma e insegna i prestatori commerciali.

Tuttavia, ogni istituto di credito ha diverse politiche e procedure per ciò che fa quando un mutuatario smette di pagare un prestito, afferma Evan Singer, CEO di SmartBiz, un fornitore di prestiti SBA.

La maggior parte delle banche ha dipartimenti che cercano di capire un nuovo piano di rimborso con il proprietario dell'azienda. Ciò potrebbe includere una ristrutturazione del prestito o pagamenti di soli interessi per un certo periodo di tempo, afferma Singer. In base a tale piano, il prestito non sarebbe in default.

I mutuatari dovrebbero anche notare che potrebbero essere in default tecnico sul prestito anche se sono in corso di pagamento. Anche se non comune, questo può accadere se un imprenditore viola i termini concordati sul prestito, come non aver fornito le dichiarazioni dei redditi per ogni anno del prestito, assumendo debiti aggiuntivi o non ottenendo l'approvazione del mutuante quando porta nuovi azionisti, afferma Green.

Come il creditore può provare a raccogliere

Quando un prestito va in default, il creditore proverà a riscuotere l'intero importo dal mutuatario, chiamando la garanzia dell'SBA solo se i suoi sforzi per ottenere un risultato negativo.

Il creditore ha il diritto di sequestrare i beni che il mutuatario ha usato come garanzia per sostenere il prestito. Questo può includere conti bancari aziendali, inventario, attrezzature o immobili.

"Le banche seguiranno le loro normali politiche e procedure per garantire che la garanzia possa rimborsare il prestito", afferma Singer.

I mutuatari che detengono il 20% o più del business e le persone che detengono posizioni chiave di gestione sono inoltre tenuti a firmare una garanzia personale per ottenere prestiti SBA. Una garanzia personale è una promessa scritta che dice che accetti di rimborsare il prestito personalmente se la tua attività non può.

Ciò significa che se il collaterale di proprietà dell'azienda non soddisfa l'importo del prestito in essere, il creditore ha il diritto di provare a raccogliere le garanzie personali fatte dai proprietari dell'azienda.

"Possono inviare lettere di richiesta ai garanti, che cercano il pagamento per il deficit, e potrebbero presentare una causa in tribunale statale", dice Green.

Con una garanzia personale, i creditori possono cercare di liquidare i beni personali del mutuatario, come i conti immobiliari e bancari, ma le leggi variano da stato a stato, dice Singer.

In caso di insolvenza e il mutuante subisce una perdita sul prestito, sottopone la perdita allo SBA per onorare la sua garanzia. L'SBA garantisce fino all'85% su prestiti di $ 150.000 e meno, e fino al 75% su prestiti oltre $ 150.000.

Se questo dovesse accadere e il governo federale subisse una perdita sul prestito, potrebbe richiedere ulteriori mezzi per ottenere la restituzione della perdita, che potrebbe includere la presentazione di salari o il congelamento dei conti bancari del mutuatario, afferma Singer.

Cosa fare se stai lottando

La cosa migliore che puoi fare è rimanere in comunicazione con il tuo prestatore e far loro sapere che stai facendo sforzi per ripagare il prestito.

Se stai lottando per effettuare pagamenti o sospetti che l'impostazione predefinita, chiamare il prestatore prima di chiamare. Prova ad impostare un piano per capire come puoi rimborsare il prestito senza andare in default, dice Singer.

"Non è mai una buona idea di default su qualsiasi prestito, ma soprattutto uno che è garantito dal governo federale", dice Singer.

Gli sforzi per ripagare il prestito possono includere la generazione di maggiori vendite, la liquidazione di beni o attrezzature, o anche la chiusura o la vendita dell'attività per compensare il prestito, afferma Green.

"Alcune persone sono coinvolte in modo molto emotivo e guideranno la nave sopra la cascata perché non possono lasciarsi andare", dice Green. "Avere un approccio realistico alla gestione della situazione è fondamentale per ottenere risultati migliori per tutti".

Se stai andando in default su un prestito o desideri raggiungere un accordo con lo SBA, potresti essere in grado di accontentarti di meno dell'intero importo dovuto tramite un'offerta in compromesso. Se si va su questa strada, prendere in considerazione l'assunzione di un avvocato specializzato in liquidazione del debito aziendale.

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