Come ottenere il miglior tasso di interesse sui mutui

Un mutuo è il più grande obbligo finanziario che la maggior parte degli americani potrà mai assumere. A differenza di un prestito auto tipico, la garanzia di un tasso di interesse più basso su un mutuo per la casa può fare un'enorme differenza nel tempo. Ad esempio, su un mutuo di $ 250.000, un ulteriore mezzo punto percentuale aggiunge $ 23.427 di interessi extra pagati su un prestito di 30 anni.

È più facile che mai acquistare un mutuo online, con nuovi prodotti e servizi che promettono risultati rapidi. Potresti anche voler utilizzare i broker ipotecari, soprattutto se hai meno di un credito perfetto o fonti di reddito non standard. Questi broker possono offrire un servizio personalizzato lavorando con più istituti di credito per trovare le migliori opzioni di prestito per voi - a volte a tassi di interesse migliori rispetto a quelli che si applicano con gli istituti di credito da soli.

Tre mediatori di mutui esperti hanno condiviso con Investmentmatome i loro suggerimenti su come ottenere il miglior tasso di interesse e un mutuo adeguato alle proprie esigenze.

Metti in ordine le tue finanze personali

Ottenere la tua casa finanziaria in ordine prima di richiedere un mutuo ti aiuterà a ottenere un tasso di interesse più basso. Uno dei modi migliori per farlo è quello di aumentare il tuo punteggio di credito, afferma Joe Phalen, vicepresidente senior e direttore delle vendite divisionali presso il tasso garantito a Chicago. Ciò significa pagare le bollette in tempo, evitare nuovi debiti e controllare il tuo rapporto di credito per correggere eventuali errori, dice Phalen, che ha quasi 25 anni di esperienza nel settore dei mutui.

Quando si determina quanto si può prendere in prestito, i creditori ipotecari considerano il proprio rapporto debito / reddito (usando il reddito lordo o anticipato). Phalen incoraggia i consumatori a ridurre i loro debiti, come carte di credito o prestiti agli studenti, in modo che possano permettersi più casa. "La regola generale è che i mutuatari devono avere un rapporto debito / reddito del 43% o meno per ottenere un mutuo", dice.

È inoltre importante che tu comprenda le tue qualifiche e in che modo influenzeranno i prezzi e la disponibilità dei mutui, afferma Dane Moler, responsabile della divisione Primary Residential Mortgage di San Francisco. Queste qualifiche includono il tuo punteggio di credito, il reddito, le risorse disponibili e la cronologia del lavoro, dice.

"Se possiedi qualifiche molto forti e di base, puoi acquistare online per il leader a basso prezzo e generalmente avere successo", afferma. "Tuttavia, se le tue qualifiche sono complicate o al limite, avrai un maggiore successo lavorando con un prestatore che ti offrirà un servizio migliore e più personale."

Fai la scelta giusta sul tipo di tariffa

Una decisione cruciale è se scegliere un prestito a tasso fisso o a tasso variabile. I prestiti a tasso fisso hanno lo stesso interesse per l'intera durata. I mutui a tasso variabile iniziano con un periodo a tasso fisso generalmente inferiore, ma dopo tale periodo, la tariffa può variare in base al mercato, pertanto potrebbe aumentare o diminuire.

Entrambi i tipi di ipoteche hanno pro e contro. "I bassi costi iniziali delle ARM possono essere allettanti, ma hanno un grado di incertezza", dice Phalen. "I mutui a tasso fisso possono avere una maggiore sicurezza tariffaria, ma possono essere più costosi."

La quantità di tempo che si prevede di rimanere in casa è un modo fondamentale per determinare il miglior tipo di mutuo, afferma Jay Voorhees, fondatore e proprietario di JVM Lending a Walnut Creek, in California. "Se un acquirente non intende trasferirsi o trasferirsi entro sette anni, un prestito a tasso fisso di 30 anni è solitamente raccomandato per essere sicuro", specialmente quando i tassi fissi sono molto bassi, come lo sono ora, dice Voorhees, che ha 22 anni. anni di esperienza nel settore dei mutui.

Voorhees sottolinea che attualmente non c'è molta differenza tra i mutui a tasso fisso ea tasso variabile a 30 anni. "In queste situazioni, non ha molto senso perseguire un ARM nella maggior parte dei casi, perché i mutuatari assumono più rischi solo per un marginale miglioramento del tasso", dice.

Ma Moler dice che negli ultimi 10 anni, un ARM A-paper - uno offerto ai mutuatari più qualificati - è stata la migliore decisione finanziaria. "La maggior parte delle persone presume che i tassi aumenteranno quando un prestito inizia ad aggiustarsi, ma in realtà hanno fatto esattamente l'opposto, e i consumatori hanno pagato il 2% s-3% s dopo che è iniziato il loro periodo di adattamento", dice. Tuttavia, è impossibile dire cosa accadrà nel prossimo decennio. Per questo motivo, i consumatori dovrebbero considerare la loro flessibilità per gestire pagamenti più elevati nel caso in cui i tassi salgano, dice Moler.

Scegli il tuo termine di prestito con saggezza

Un'altra importante decisione sui mutui è la durata del prestito. Le due opzioni più comuni per i mutui a tasso fisso sono i prestiti di 15 anni e di 30 anni. Più breve è il prestito, più basso è il tasso di interesse, ma maggiore è il pagamento mensile, dal momento che stai pagando il prestito più velocemente.

Voorhees consiglia in genere ai consumatori di scegliere l'opzione a 30 anni, in quanto il pagamento inferiore è più conveniente quando il flusso di cassa è più stretto. "E quando il flusso di cassa non è stretto, raccomandiamo che i mutuatari investano i risparmi dal pagamento inferiore in attività diverse da immobili per diversificare se stessi", dice.

Phalen raccomanda ai mutuatari di avere un mutuo di 15 anni se hanno sostanziali risparmi o se prevedono di andare in pensione in meno di 15 anni e possono pagare rapidamente il mutuo.

Se non sei sicuro, Moler ti ricorda che puoi sempre pagare un extra su un mutuo di 30 anni, ma non puoi pagare meno del minimo dovuto sul mutuo di 15 anni.Mentre un mutuo di 15 anni può offrire risparmi a lungo termine, "è importante ponderarlo contro la perdita di flessibilità e prendere la decisione da lì", dice.

Selezionare il mutuo giusto è la chiave per ottenere il tasso di interesse ottimale. Un broker di mutui esperto può aiutarti a capire i rischi e i benefici dei tipi e termini dei mutui, aiutandoti a scegliere il prestito più sicuro e conveniente per te.

Emily Starbuck Crone è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

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