Cos'è un secondo mutuo (prestito Junior)?

Hai mai sentito un amico o un familiare parlare di aver bisogno di "assumere un secondo mutuo" per pagare qualcosa di costoso, come una borsa griffata o un pasto elaborato? Se non sei abbastanza sicuro di cosa significhi quell'espressione, continua a leggere; mentre né la borsa né la cena sono un uso utile per una seconda ipoteca, la tua casa può a volte essere una preziosa fonte di credito.

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Cos'è un secondo mutuo?

In poche parole, una seconda ipoteca è un prestito stipulato contro una casa che ha già un mutuo su di essa. Prendi in prestito usando la tua casa come garanzia, quindi il tuo tasso di interesse è inferiore, ad esempio, a una carta di credito. Ma dal momento che il creditore ipotecario primario (primo) viene pagato per primo, il secondo possessore ipotecario addebiterà probabilmente tassi di interesse più elevati rispetto al prestito originario effettuato.

Considerando che i primi mutui sono i prestiti utilizzati per l'acquisto iniziale della casa, le seconde ipoteche sono di solito assunte dal proprietario di un immobile per finanziare altri acquisti o obbligazioni finanziarie, utilizzando il patrimonio che si è accumulato nella casa come garanzia sul prestito. Ad esempio, diciamo che una casa vale $ 300.000 e il saldo residuo sul mutuo è $ 100.000. Se il proprietario della casa desidera stipulare una seconda ipoteca, può prendere in prestito la differenza tra il valore della casa e l'importo dovuto sulla prima ipoteca. Quindi in questo caso, il proprietario della casa può prendere in prestito fino a $ 100.000.

I tipi più comuni di ipoteche di secondo grado sono noti come prestiti di equità domestica o linee di credito di equità domestica (HELOC). Come indicano i nomi, il primo è un prestito a tempo indeterminato in cui un proprietario di casa prende in prestito un importo fisso e lo paga indietro nel tempo; quest'ultimo è un prestito a tempo indeterminato in cui il proprietario della casa prende in prestito denaro contro la casa, paga indietro, e quindi può continuare a prendere in prestito se necessario, in modo simile a come si userebbe una carta di credito.

Quando dovresti considerare un secondo mutuo?

Alcuni degli usi più comuni per le seconde ipoteche includono:

• Pagare i debiti di alto interesse
• Finanziamento di un miglioramento domestico
• Pagare un costoso trattamento medico non coperto da assicurazione
• Pagare per le tasse scolastiche di un bambino
• Riempire i buchi in un budget mensile dopo una perdita di posti di lavoro

Come con tutti i prestiti, ci sono vantaggi e svantaggi nell'assumere una seconda ipoteca. In generale, i tassi di interesse su ipoteche di secondo grado sono inferiori ai tassi di interesse su altri tipi di prestiti. Se, ad esempio, un proprietario di una casa ha un saldo di $ 10.000 su una carta di credito che paga l'interesse del 17%, può essere intelligente pagare la carta di credito con un prestito a casa che addebita solo il 7% di interessi. Inoltre, gli interessi pagati su seconde ipoteche possono essere deducibili dalle tasse se il denaro viene utilizzato per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa. La deduzione aiuta a compensare parte del costo di assunzione del prestito.

I pericoli dei prestiti junior

Tuttavia, ci sono molte ragioni per essere cauti nell'assumere una seconda ipoteca. Per uno, è importante ricordare che nell'assumere una seconda ipoteca, stai mettendo un pegno sul tetto sopra la tua testa. Se cadi nei momenti difficili e non riesci a pagare il secondo mutuo, la tua casa potrebbe essere pignorata, anche se hai pagato la tua prima ipoteca.

Inoltre, molte persone assumono mutui secondari per pagare carte di credito e prestiti auto, solo per poi ricaricare le carte o finanziare un altro veicolo. Se hai un problema di eccesso di spesa e continui a utilizzare l'equità della tua casa per coprire le tue bollette, probabilmente la tua casa non verrà mai ripagata. Infine, come dimostrato dalla recente crisi immobiliare, i valori domestici non sono scolpiti nella pietra. Se prendi una seconda ipoteca e il valore della tua casa cade, potresti finire a dover pagare di più sulla tua casa di quanto valga la pena (questo è ciò che si intende per "sott'acqua" su un mutuo). Essere sott'acqua potrebbe rendere molto difficile per te vendere la tua casa, se necessario, e può portare ad essere precluso.

La decisione di prendere in prestito denaro non dovrebbe mai essere impulsiva - dopo tutto, il debito può avere un enorme impatto sul tuo futuro finanziario. Tuttavia, anche se assumere una seconda ipoteca dovrebbe essere considerato attentamente, nelle giuste circostanze potrebbe essere una mossa intelligente.

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