Condividere un conto in banca con un genitore anziano può essere rischioso

La condivisione di un conto bancario congiunto con un genitore anziano sembra la scelta più ovvia quando hai il compito di gestire le sue finanze.

Ha funzionato per Pat Sikora e sua madre, ma è stata una sfida. Dopo decenni passati a rintracciare le sue finanze in un piccolo taccuino, la madre di Sikora non era contento del foglio di calcolo usato da sua figlia per gestire il suo account.

"Rinunciare al controllo è stato davvero difficile per lei", dice Sikora.

Conti bancari comuni possono funzionare per alcune famiglie, ma gli esperti avvertono che comportano rischi legali. Una procura, un documento che dà a una persona il permesso di prendere decisioni finanziarie per un'altra persona, può offrire gli stessi benefici senza le conseguenze.

Vantaggi di un conto bancario congiunto

In quanto comproprietario di un conto bancario congiunto, un bambino adulto ha gli stessi privilegi del genitore. Con quell'accesso, il bambino può:

• Aiuta il genitore a identificare attività fraudolente sull'account. L'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore stima che lo sfruttamento finanziario costi gli americani più anziani $ 2,9 miliardi ogni anno.
• Tieni d'occhio le commissioni bancarie, come le spese di scoperto.
• Paga le bollette dei genitori se la sua salute non riesce.

Il marito di Sikora soffre del morbo di Parkinson, che si aggiunge alle spese della famiglia. Il conto in banca congiunto ha impedito le difficoltà finanziarie quando sua madre è morta perché copriva le spese funerarie e le spese rimanenti.

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Conseguenze legali di un conto bancario congiunto

Un conto bancario congiunto comporta alcuni rischi legali per genitori e figli, afferma l'avvocato del Colorado, Catherine Seal. Queste conseguenze legali variano a seconda dello stato e possono causare difficoltà finanziarie.

• I creditori di entrambi i proprietari possono utilizzare l'account per soddisfare i debiti. Un account può essere svuotato se il genitore o il bambino ha debiti non pagati.
• I fratelli potrebbero essere diseredati. A seconda dei termini dell'account, il denaro potrebbe andare al comproprietario quando un genitore muore. I diritti di sopravvivenza sull'account potrebbero aggirare un testamento o altre disposizioni di pianificazione immobiliare.
• I soldi potrebbero essere coinvolti in un divorzio. Il conto bancario può essere elencato come una risorsa nel divorzio del figlio adulto. Un avvocato dovrebbe costruire un record per dimostrare che il denaro appartiene al genitore.
• O il proprietario potrebbe rinunciare all'ammissibilità per l'assistenza finanziaria. Se il bambino adulto vuole un aiuto finanziario per il suo bambino legato all'università o il genitore anziano ha bisogno di Medicaid, i soldi nel conto vengono considerati come ammissibili.

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Opzioni più sicure

Un conto di convenienza, disponibile presso alcune banche in alcuni stati, può essere leggermente più sicuro.

"Questo account è aperto con la comprensione di entrambe le parti che dopo la morte del genitore, l'account non è inteso come un dono per il comproprietario dell'account", afferma l'avvocato di New York Linda Toga. Ma lei dice che la procura è migliore perché un conto di convenienza è ancora un conto comune con molti dei rischi legali sopra menzionati.

Con una procura, il genitore rimane come il proprietario del conto bancario e il figlio adulto viene scelto come agente per prendere le proprie decisioni finanziarie.

Elizabeth Miller e le sue tre sorelle condividono la procura per sua madre, Carole. Monitorano attentamente il suo account per difendersi dalle frodi e sono stati in grado di ottenere denaro indietro da transazioni discutibili.

"Dobbiamo stare tutti attenti a proteggere mia madre perché è ingenua e innocente", dice Miller.

Una procura può costare diverse centinaia di dollari, a seconda di quanto sia complessa. Servizi legali online o cliniche di assistenza legale possono ridurre i costi. I moduli possono anche essere disponibili gratuitamente sul sito Web del proprio stato, ma si rischia di lasciare fuori qualcosa facendolo da solo.

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Non è mai troppo presto per pianificare

È difficile sia per i bambini che per i genitori fare pace con i loro ruoli invertiti.

Dopo che la madre di Sikora è morta, Sikora ha scoperto che sua madre stava ancora cercando di rintracciare le proprie finanze nel quaderno a cui era così affezionata. Sua madre non accettò pienamente la transizione, ma fu sopportabile perché Sikora iniziò le conversazioni anni prima che i cambiamenti avessero luogo.

"Il dialogo deve iniziare anni prima che il bisogno si verifichi", dice Sikora.

Non ha aspettato che fosse troppo tardi, e nemmeno tu dovresti.

Melissa Lambarena è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.