Dovremmo pagare le persone per risparmiare?

Molto tempo fa, le persone venivano premiate per il salvataggio. Le banche hanno contribuito a qualcosa noto come "interesse" agli importi depositati nei conti di risparmio.

OK, tecnicamente lo fanno ancora, ma ti verrebbe perdonato per non aver notato le piccole quantità aggiunte in un ambiente a basso tasso. Il tasso di interesse medio attuale sui conti di risparmio è pari allo 0,06%.

Le percentuali anemiche potrebbero non essere una delle ragioni principali per cui gli americani non risparmiano abbastanza, ma ci sono alcune prove del fatto che premi migliori potrebbero indurre più persone a risparmiare. Due approcci che sembrano funzionare: fondi di corrispondenza e conti a premio.

L'approccio premiato è di gran lunga il più sexy, poiché combina il risparmio con un aspetto della lotteria. Ogni deposito di una certa dimensione, in genere $ 25, guadagna una possibilità a un premio in denaro più grande che può variare da $ 100 a $ 5000 o anche di più.

"Sembra un po 'surreale. Non è quello a cui siamo abituati in un prodotto di risparmio ", afferma John Thompson, vicepresidente senior e responsabile della ricerca presso il Centro per l'innovazione dei servizi finanziari, un'organizzazione no-profit sostenuta dalla banca che ricerca modi per migliorare la salute finanziaria.

I conti possono o non possono pagare interessi. I premi sono spesso finanziati dal budget di marketing di un'istituzione finanziaria o da entrate generali, afferma Brian Gilmore, senior innovation manager per Commonwealth, un'organizzazione non profit che promuove risparmi legati ai premi.

I conti vincolati a premi hanno promosso con successo risparmi per decenni in altri paesi. Negli Stati Uniti, il movimento è ancora relativamente piccolo e promosso principalmente dalle cooperative di credito, anche se Walmart ha aggiunto una funzione premio alla sua carta prepagata MoneyCard nel 2016 e alcune startup, tra cui Long Game, offrono anche dei premi.

Il Commonwealth riporta che i membri del sindacato del credito hanno risparmiato in media $ 2,429 e in totale $ 175 milioni in tali conti dal 2009 al 2016.

I conti sono particolarmente colpiti dal Commonwealth ritenuto "economicamente vulnerabile", che include coloro che non sono risparmiatori regolari, guadagnano meno di $ 40.000, hanno meno di $ 5.000 in attività oltre all'equità domestica o sono genitori single con figli a carico.

I conti possono anche essere un modo per portare più persone nel flusso principale della finanza. Uno su 10 risparmiatori si è unito alla loro unione di credito a causa di un programma a premi, e sei su 10 risparmiatori in account con montepremi hanno detto che erano più propensi a utilizzare gli altri prodotti finanziari del sindacato.

Questo è un gancio importante per le istituzioni finanziarie, dice Thompson del CFSI, dal momento che i conti di risparmio non sono un centro di profitto.

"Le istituzioni finanziarie fanno i loro soldi dall'erogazione del denaro, dalle tariffe che fanno pagare, da altre soluzioni che potresti vendere al cliente", dice Thompson. "Un consumatore che utilizza più prodotti finanziari è un cliente più fedele e più redditizio."

I fondi di corrispondenza possono anche avvicinare le persone al mainstream e promuovere il risparmio. I ricercatori che hanno valutato Assets for Independence, un programma di risparmio abbinato supportato dalla federazione per le persone a basso reddito, ad esempio, hanno trovato:

• Nuovi risparmi, esclusi i fondi corrispondenti, sono aumentati di $ 657 mediani nel primo anno del programma
• Le difficoltà economiche subite dai partecipanti sono diminuite del 34%
• L'utilizzo dei servizi di incasso ha perso il 39%, indicando che il programma potrebbe aver guidato i partecipanti lontano dai servizi bancari alternativi verso il mainstream

I finanziamenti per i programmi di risparmio abbinati, noti anche come conti individuali di sviluppo, provengono in genere dai sussidi del Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani degli Stati Uniti, ma possono anche provenire da istituti finanziari e enti di beneficenza.

Più di loro dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di fare questo investimento, dal momento che così tanti americani potrebbero trarne beneficio. Quasi la metà degli adulti statunitensi non ha i soldi pronti per coprire una spesa inaspettata di $ 400, secondo la Federal Reserve, e questo sta portando a un'epidemia di famiglie economicamente fragili, dice Thompson.

Aumentare i redditi renderebbe più facile mettere da parte i soldi, naturalmente, ma le ricerche del CFSI mostrano che solo l'abitudine al risparmio può aiutare le persone a sopravvivere a shock finanziari senza conseguenze nefaste.

"Il modo per migliorare la salute finanziaria delle persone", dice Thompson, "è aiutarle a salvare".

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.