I proprietari di piccole imprese di 3 modi possono prepararsi per gli aumenti dei tassi

Un rialzo dei tassi è all'orizzonte immediato. C'è una probabilità del 52% che la Federal Reserve aumenti il ​​tasso sui fondi federali appena a metà settembre, alla sua prossima riunione politica. Per i proprietari di piccole imprese, ciò aumenterà il costo dei prestiti alle piccole imprese e potrebbe influire sui profitti.

Il tasso dei fondi federali - le banche del tasso addebitate per prestare fondi federali ad altre banche - era di 0,14 al 5 agosto, secondo la Federal Reserve di New York. Perc Pineda, economista senior presso la Credit Union National Association, dice a Investmentmatome che il tasso potrebbe arrivare all'1,75% entro l'anno prossimo.

"Non fatevi prendere dal panico", dice Bruce Vandegrift, vicepresidente della Rockford Bank and Trust a Rockford, Illinois. "Hai tempo per gestire i tuoi affari per far fronte a questi cambiamenti."

Ecco tre cose che i proprietari di piccole imprese possono fare per prepararsi a un rialzo dei tassi.

Rimborso o rifinanziamento del debito ad alto costo, a tasso variabile

Il tasso percentuale annuale (TAEG) o il costo totale annuo di un prestito, come una linea di credito o un mutuo a tasso variabile, possono variare in base al tasso principale. Il tasso principale è generalmente superiore di circa il 3% al tasso sui fondi federali. Era il 3,25%, quindi se il tasso dei fondi salisse a 0,50, potrebbe salire al 3,5% o più, secondo Pineda. (La Federal Reserve ha aumentato il tasso sui fondi federali di 0,25 punti percentuali il 16 dicembre 2015. Il tasso principale è ora del 3,5%.)

Un più alto tasso di fondi federali significa maggiori costi per i mutuatari a tasso variabile.

Se una carta di credito addebita l'8% più la tariffa principale, o l'11,25%, l'APR potrebbe arrivare all'11,5% a settembre. Ciò equivale a $ 25 in più all'anno in interessi su un saldo di $ 10.000. Ma con gli aumenti maggiori che incombono sulla tariffa principale, questo debito diventerà più costoso, quindi è intelligente pagare le carte di credito, dice Vandegrift.

"Sfortunatamente, molti imprenditori finanziano i costi a breve termine sulle carte di credito: quelli sono quasi sempre i tassi a breve termine più alti che si possono ottenere", afferma Vandegrift.

Rimborsare il debito della carta di credito potrebbe anche migliorare il punteggio di credito personale, in quanto il tasso di utilizzo del credito rappresenta il 30% del punteggio.

I mutuatari con mutui a tasso variabile dovrebbero scoprire quando il tasso di interesse del prestito si azzera e quale sarà l'effetto sui pagamenti, dice Vandegrift.

"Se sai che stai per affrontare un reset e prevedi che i tassi continuino a salire", dice, "hai un incentivo a rifinanziare a un tasso fisso a lungo termine".

Negoziare un prestito a tasso fisso

"Se si potesse bloccare un tasso fisso a lungo termine oggi o nel mese successivo, al contrario di un tasso variabile, si sarebbe effettivamente in una buona posizione", dice Pineda, "perché ora sappiamo che i tassi di interesse più elevati sono in realtà inevitabile."

Se hai ottenuto il tuo prestito di piccole imprese tramite un prestatore alternativo online, i tassi in aumento hanno meno probabilità di influenzare i costi.

Un aumento di 0,25 punti cambierebbe i pagamenti mensili su un prestito da $ 100.000 con un termine di 10 anni da $ 1,110 a $ 1,123, secondo Evan Singer, direttore generale di SmartBiz.

Secondo il portavoce Liz Pollock, la Funding Circle del prestatore online non utilizza la tariffa principale per impostare i propri tassi di interesse e non ha intenzione di adeguare il proprio tasso. Prestatore peer-to-peer Prosper offre prestiti a tasso fisso basati esclusivamente sul punteggio di credito personale del richiedente e Dealstruck utilizza solo la tariffa principale per fissare i tassi sulla sua linea di credito, secondo il CEO di Dealstruck Ethan Senturia.

Ma i tassi in aumento influenzeranno il costo dei prestiti alle Small Business Administration degli Stati Uniti originati da SmartBiz. La società offre tassi del 2,75% al ​​4,75% più il tasso principale, ovvero dal 6% all'8%. Un aumento di 0,25 punti del tasso principale significa che i mutuatari pagheranno il 6,25% all'8,25%.

Ciò cambierebbe i pagamenti mensili su un prestito di $ 100.000 con un termine di 10 anni da $ 1,110 a $ 1,123, secondo Evan Singer, direttore generale di SmartBiz.

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Metti denaro extra a buon uso

Ecco le buone notizie: un aumento del tasso si tradurrà in un maggiore rendimento su conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario.

Se hai denaro in un conto corrente, guadagni poco o nessun interesse e non hai intenzione di reinvestire quel denaro nella tua azienda, valuta il trasferimento di fondi su un conto fruttifero.

"In definitiva, con l'aumento dei tassi a breve termine, mantenere saggiamente la liquidità sarà una buona decisione", afferma Vandegrift.

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Il post è stato aggiornato per riflettere la nuova tariffa principale a partire da dicembre 2015. È stato originariamente pubblicato il 12 agosto 2015.

Steve Nicastro è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Immagine tramite iStock.