5 modi per utilizzare il rimborso delle tasse per proteggere il tuo futuro

Splurging su un nuovo iPad o abbonamento a GlossyBox potrebbe essere allettante quando si presenta il rimborso delle tasse. Ma prima di iniziare a premere il pulsante Acquista, considera di utilizzare parte del denaro per proteggere ciò che già possiedi.

Il rimborso delle tasse medio 2015 è di circa $ 3,100, secondo l'IRS. Questo è sufficiente per rafforzare la protezione assicurativa e il risparmio di emergenza e forse ancora ti lascerà con qualche soldo in più per il divertimento.

Ecco cinque modi per migliorare la protezione assicurativa immediatamente.

" CONFRONTARE: Tassi di assicurazione sulla vita

1. Acquista l'assicurazione sulla vita

Sei tra le persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita se la tua morte danneggerebbe qualcuno finanziariamente. L'assicurazione sulla vita a termine, che ti copre per un certo periodo di tempo, è sufficiente per la maggior parte delle famiglie. Idealmente, quando il termine si esaurisce, non hai più bisogno di assicurazione sulla vita - i bambini sono cresciuti, la casa viene pagata e tu hai un gruzzolo considerevole.

Quando si acquista l'assicurazione sulla vita a termine, si sceglie la durata del termine, ad esempio 10, 20 o 30 anni, e l'importo del sussidio di morte, che viene pagato al beneficiario se muori entro il termine. Il beneficiario, come il tuo coniuge, può utilizzare il denaro per qualsiasi cosa, come le spese funebri, il pagamento dell'ipoteca o l'invio dei figli al college.

"Una delle obiezioni più comuni che sento è: 'Non posso permettermelo'", dice Ryan Andrew, un agente assicurativo indipendente a Richmond, in Virginia. "Ma oggi le tariffe sono al livello più basso che siano mai state."

Le quotazioni di assicurazione sulla vita a lungo termine per una politica ventennale di $ 500.000 possono essere basse come circa $ 240 all'anno per un uomo di 30 anni sano e circa $ 210 all'anno per una donna di 30 anni sana, secondo la ricerca di Investmentmatome.

L'assicurazione sulla vita non è solo per i capifamiglia; Anche i genitori di stare a casa dovrebbero essere coperti, dice Andrew. Se un genitore rimasto a casa muore, il genitore superstite potrebbe utilizzare il ricavato per pagare l'assistenza all'infanzia e altri servizi forniti da mamma o papà, o prendere un congedo dal lavoro per prendersi cura dei bambini.

2. Risparmia denaro per le spese sanitarie

Le spese mediche sono spesso fonte di fatture inaspettate.

"Quando le persone dicono di non sapere se hanno bisogno di un fondo di emergenza, chiedo: 'Qual è la vostra assicurazione sanitaria deducibile?'", Dice Delia Fernandez, una pianificatrice finanziaria a pagamento a Los Alamitos, in California.

La franchigia media per un piano di assicurazione sanitaria acquistata attraverso un posto di lavoro è $ 1,318 (per copertura di soli dipendenti), secondo un sondaggio del 2015 sui benefici per la salute del datore di lavoro da Kaiser Family Foundation e Health Research & Educational Trust. La deducibilità media per un "piano d'argento" del 2016, il piano individuale più popolare venduto negli scambi di assicurazione sanitaria, è $ 3,117, secondo HealthPocket, che analizza e confronta i piani sanitari.

Imposta un po 'di denaro oltre al rimborso delle tasse per la tua franchigia se non stai già contribuendo abbastanza a un conto di risparmio sanitario oa un conto di spesa flessibile al lavoro per coprire le spese mediche.

3. Risparmia denaro per le riparazioni a casa e in auto

Un altro buon uso del rimborso delle tasse è quello di pagare per le riparazioni domestiche più piccole quando accade l'imprevisto e fare affidamento sulla vostra assicurazione proprietari di case per coprire i disastri più grandi. Anche se il danno è coperto dalla polizza, è meglio pagare per le riparazioni da soli se si raccolgono solo poche centinaia di dollari dopo la franchigia, dice Andrew. Presentare una piccola richiesta può comportare un aumento del tasso di assicurazione della casa per alcuni anni e non sarà possibile fuggire passando a un'altra società. Il reclamo verrà registrato nel tuo registro, che le altre società esamineranno quando richiederanno la copertura.

È una buona idea evitare di fare un sacco di piccoli reclami sulla tua assicurazione auto. Ma coinvolgere la compagnia di assicurazioni quando un incidente coinvolge altri conducenti o feriti, anche se il danno è minore.

4. Acquista l'assicurazione invalidità

L'assicurazione invalidità ti paga una parte del tuo reddito se non puoi lavorare per un periodo prolungato a causa di una malattia o di un infortunio - un rischio che è più probabile di quanto potresti pensare. Secondo il Council for Disability Awareness, più di un quarto dei ventenni sperimenterà una disabilità prima del pensionamento.

"Abbiamo bambini, ci feriamo le spalle, siamo depressi e riceviamo diagnosi mediche come il cancro", dice Carol Harnett, presidente del consiglio.

Se dovessi lottare finanziariamente senza uno stipendio, come molti americani, hai bisogno di un'assicurazione per l'invalidità, dice lei.

Iscriviti alla copertura di lavoro se il tuo datore di lavoro offre prestazioni di assicurazione invalidità, anche se devi pagare una parte del premio. Se la copertura non è offerta sul posto di lavoro o se sei un lavoratore autonomo, acquista un piano individuale di assicurazione invalidità - uno che acquisti da solo. Il rimborso delle tasse può aiutare a pagare il premio del primo anno.

5. Compra più assicurazione di responsabilità civile

L'assicurazione di responsabilità civile sui vostri proprietari di case, noleggiatori o polizze assicurative auto copre i danni e le lesioni che causate agli altri, pagando fino ai limiti della politica. Se non hai pensato a quanta protezione di responsabilità hai, potresti non averne abbastanza. Man mano che i tuoi risparmi e le tue attività aumentano, diventi un obiettivo migliore per una causa. La protezione contro la responsabilità civile è un modo intelligente di usare i soldi del rimborso delle tasse, soprattutto in un mondo felice.

"Ho visto persone con $ 1 milioni in giro con il tipo di protezione da responsabilità assicurativa auto acquistata quando avevano 20 anni", afferma Fernandez.

Andrew raccomanda ai proprietari di case di acquistare l'assicurazione sulla responsabilità civile che possono sulle loro polizze casa e auto e quindi acquistare protezione aggiuntiva con una politica di responsabilità ombrello, soprattutto se possiedono altre proprietà, hanno un sacco di risparmi o hanno autisti adolescenti, che tendono a causare più incidenti d'auto. La copertura dell'ombrello inizia quando raggiungi il limite sull'ammontare della responsabilità della tua auto o della tua casa.

È possibile acquistare una polizza ombrello da $ 1 milione per $ 150 a $ 300 all'anno, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni.

"È una tranquillità economica", afferma Patricia Jennerjohn, una pianificatrice finanziaria a pagamento a Oakland, in California, che raccomanda la copertura extra per molti dei suoi clienti.

" CONFRONTARE: Tassi di assicurazione sulla vita

Mentre rafforzi la tua rete di sicurezza finanziaria, potresti dover aumentare il tuo budget assicurativo. Invece di fare affidamento su un rimborso fiscale anno dopo anno, Jennerjohn suggerisce di ridurre le ritenute fiscali per liberare denaro ogni mese.

Un rimborso non è un guadagno o un regalo, dice lei. "Significa che hai strapagato il governo."

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.