Salva come un supereroe: Roth IRA e 529 piani

Di Winnie Sun

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Molte persone sentono il termine investire e pensano che significhi acquistare singoli titoli o fondi comuni, ma questo è un modo molto limitato per far crescere i tuoi soldi a lungo termine. Anche se a un certo punto potresti voler caricare su scorte o fondi effettivi, è anche fondamentale per la tua salute finanziaria diversificare e tenere i soldi al riparo dalle tasse.

Come consulente finanziario, lavoro quotidianamente con i clienti sui loro investimenti, ed ecco uno dei migliori consigli che posso condividere: in primo luogo riduci il costo maggiore, che di solito è le tasse. Solo allora dovresti concentrarti su azioni o fondi comuni di investimento.

Ecco due dei miei tipi di account preferiti, che io chiamo account "supereroi" perché possono fare così tanto. Offrono non solo vantaggi fiscali, ma possono anche svolgere più ruoli nel piano finanziario. E sì, dovresti assolutamente prenderli in considerazione prima di presentare le tasse del 2016.

Roth IRA

Roth IRAs può essere utilizzato per il risparmio previdenziale, il risparmio del college, il fondo di emergenza ibrido o una combinazione di tutti e tre. Per avere diritto a un contributo Roth IRA completo per il 2016, devi guadagnare meno di $ 117.000 se sei single e meno di $ 184.000 se sei sposato. I limiti aumentano per il 2017.

Se vuoi risparmiare per la pensione ma non hai abbastanza soldi in banca per un fondo di emergenza, puoi considerare di utilizzare il tuo Roth IRA per entrambi. Un deposito di emergenza dovrebbe avere almeno tre o sei mesi di spese e bollette per proteggerti in caso di perdita del lavoro o altre emergenze finanziarie. Per utilizzare il Roth IRA come account di emergenza, mirare a contribuire al massimo annuale di $ 5.500, o $ 6.500 se hai 50 anni o più. Se non è necessario utilizzare il contributo annuale di quell'anno per un'emergenza, viene immagazzinato per la pensione.

Il tuo consulente finanziario può aiutarti a collegare il tuo Roth IRA al tuo conto bancario per automatizzare i tuoi depositi nel tuo IRA ogni mese, se rendere numerosi contributi è più facile per te di una somma forfettaria. L'importo che hai contribuito a Roth IRA è accessibile in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni IRS. Questo ti dà flessibilità oggi e in futuro.

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Roth IRAs può anche essere l'ideale per il risparmio delle tasse universitarie. Non vengono segnalati come attivi nella Richiesta gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA), in modo da non danneggiare l'ammissibilità di voi o di vostro figlio per gli aiuti finanziari federali e statali. Importante da notare: per evitare sanzioni, questo tipo di account deve essere impostato almeno cinque anni prima del primo prelievo.

Poiché i soldi di Roth IRA usati per la pensione sono già tassati prima che entrino nel conto, i tuoi contributi cresceranno senza tasse fino al pensionamento, cioè dopo i 59 anni e mezzo. Roth IRA ha una scelta molto flessibile di opzioni di investimento per la pensione, compresi fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni individuali, fondi negoziati in borsa e persino CD e fondi del mercato monetario. Parla con un consulente per aiutarti con le opzioni di investimento.

Se stai cercando un modo intelligente e semplice per dare il via ai tuoi risparmi, i Roth IRA sono un concorrente eccellente. Poiché ci sono così tante opzioni disponibili, è meglio consultare un consulente finanziario per ottenere consigli personalizzati su quali investimenti specifici sono i migliori per la vostra situazione.

529 piani di risparmio universitari

Come suggerisce il nome, questi tipi di account vengono utilizzati principalmente per il risparmio del college. Con 529 piani, è meglio aprire presto un account. Puoi aprire un account per te stesso e trasferirlo nel nome del bambino una volta nato il bambino. Tuttavia, gli studenti di qualsiasi età possono beneficiare di questi account. Il titolare del conto controlla l'account e sceglie un beneficiario, in genere un bambino o un altro familiare. I genitori spesso aprono questi account per i loro figli, ma i nonni, altri parenti e amici possono anche aprire conti e dare contributi. I risparmi in 529 piani possono essere utilizzati nei college quadriennali e biennali, nelle scuole commerciali e nelle scuole di specializzazione. A differenza di altri piani, chiunque può aprire un piano 529, indipendentemente dal livello di reddito. Il denaro in 529 piani deve essere segnalato sulla FAFSA e inciderà sull'ammissibilità per gli aiuti basati sui bisogni.

Anche se 529 contributi non sono deducibili dalle tasse, quando i guadagni vengono utilizzati per le spese universitarie non sono soggetti a imposta federale, e in alcuni stati, non possono essere tassati dallo stato. Chiedete al vostro consulente finanziario e consulente fiscale di verificare le leggi nel vostro stato per determinare i veri vantaggi fiscali di un piano 529 per voi.

Un ulteriore vantaggio di 529 piani è che sono favorevoli per la pianificazione immobiliare: il denaro ha contribuito a 529 piani, ad esempio da genitori o nonni, è considerato un dono e riduce il reddito imponibile del contribuente.

Roth IRA e 529 piani sono modi intelligenti per salvare e illuminare il tuo futuro a lungo termine.

Winnie Sun è il partner fondatore di Sun Group Wealth Partners a Irvine, in California.