Che cosa rende il tuo punteggio di credito?

Le società di valutazione del credito non rivelano le loro formule esatte, ma condividono gli ingredienti di base che utilizzano per calcolare i punteggi dei dati del rapporto di credito. E una volta che li conosci, conosci i modi più efficaci per proteggere e costruire il tuo credito.

Perché ti interessi? Perché il tuo credito detiene spesso la chiave per altre parti della tua vita: se puoi ottenere una carta di credito o un prestito auto e con quale tasso di interesse; se puoi comprare una casa o affittare l'appartamento che desideri; anche quanto si paga sull'assicurazione auto e sui depositi delle utenze.

I fattori di credito che contano di più

Le due principali società di scoring negli Stati Uniti, FICO e VantageScore, differiscono un po 'nei loro approcci, ma sono d'accordo su ciò che conta di più:

Storico dei pagamenti: I tuoi rapporti di credito rivelano se hai costantemente pagato le bollette e altri obblighi in tempo. Pagare le bollette in ritardo di 30 giorni o più può ammaccare i tuoi punteggi - e più tardi paghi, maggiore è il danno.

L'importo del limite di credito che utilizzi: Si chiama utilizzo del credito e gli esperti raccomandano di non utilizzare più del 30% del credito disponibile. Le persone con i punteggi più alti tendono ad usare molto meno di quello.

Questi due fattori costituiscono più della metà di ciascuno dei tuoi punteggi di credito. FICO dice che la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio e l'ammontare del credito che usi conta per il 30%. VantageScore non fornisce percentuali, ma definisce la cronologia dei pagamenti "estremamente influente" e l'utilizzo del credito "altamente influente".

Altri fattori di credito che dovresti sapere

Una volta che hai imparato a pagare in tempo e mantenendo basso l'utilizzo del credito, rivolgi la tua attenzione ad altri fattori di credito. Anche questi influenzano i tuoi punteggi, anche se non così tanto:

Il periodo di tempo in cui hai avuto credito: Più a lungo è meglio, quindi tieni aperti i vecchi conti a meno che non vi sia un valido motivo per chiuderli, ad esempio una quota annuale su una carta che non usi più. Potresti essere in grado di aiutarti un po 'in questa categoria diventando un utente autorizzato su un vecchio account con un eccellente record di pagamento.

I tipi di credito che hai: È meglio disporre di una combinazione di conti rata - quelli con un numero fisso di pagamenti equivalenti, come pagamenti auto o mutui - e conti di carte di credito.

Il periodo di tempo da quando hai richiesto un nuovo credito: Ogni applicazione che causa un'indagine approfondita sul tuo credito può richiedere alcuni punti fuori dal tuo punteggio.

Saldi totali e debito: È meglio se stai facendo progressi nel pagare il tuo debito.

Come usare la tua nuova conoscenza

Le società di valutazione del credito esaminano i tuoi rapporti di credito per vedere come stai facendo su tutti questi fattori. Quindi costruiscono i tuoi punteggi da quei dati.

Puoi vedere le stesse cose che fanno controllando i tuoi rapporti di credito. Non sei sicuro di quali rapporti di credito includano? Ecco un rapido spiegatore.

Concentrate gli sforzi per la creazione di credito sui pagamenti puntuali e mantenete i saldi bassi rispetto ai limiti di credito, perché questi fattori hanno l'effetto maggiore sui vostri punteggi. Puoi impostare obiettivi e vedere i tuoi sforzi ripagare con la nostra dashboard del punteggio di credito gratuito del nostro sito.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.