Quali Millennials si sbagliano sulla pensione

Ogni volta che uso un calcolatore per la pensione - che faccio come hobby, come le altre persone potrebbero, per esempio, ricucire a punto croce - Mi aggiro per un campo sul campo che chiede quando voglio andare in pensione.

A volte lo allungo per ottenere un risultato che dice che posso spendere di più e risparmiare meno adesso, il che mi sembra piuttosto divertente. Occasionalmente sparo per andare in pensione presto, un'altra idea divertente (e, la calcolatrice mi dice, assolutamente inverosimile). Spesso vado con il 65enne provato e vero.

Sebbene io possa essere una delle poche persone che usa un calcolatore per la pensione, figuriamoci regolarmente, non sono l'unico a pensare che posso scegliere la mia data di pensionamento come seleziono i prodotti al supermercato. Due terzi dei millennial dicono che lavoreranno oltre i 65 anni; un piano di un terzo per passare 70 e un piano molto ambizioso del 12% morire alla scrivania.

Questi piani sono intraprendenti ma improbabili: solo il 23% dei pensionati odierni ha lavorato oltre i 65 anni, sottolinea la Guida annuale al pensionamento di JP Morgan, e mentre si potrebbe obiettare che i millennial beneficeranno dei progressi dell'assistenza sanitaria, l'aspettativa di vita all'età di 65 anni non è cambiata tanto dal 1940, e la salute non è l'unico nemico di quei sogni di lavoro-fino a quando non muoiono, come illustra il seguente grafico:

Inutile dire che, lavorando più a lungo, i consigli che persino gli esperti finanziari mettono in risalto come patch per un fondo pensione troppo piccolo, non è sempre possibile, e non dovrebbe essere una stampella.

Qui ci sono altre idee sbagliate legate alla pensione che i millennials spesso condividono:

La convinzione che la sicurezza sociale si esaurirà

Circa la metà dei millennial ritiene che non otterranno benefici dalla sicurezza sociale, una convinzione che è probabilmente sbagliata e potenzialmente dannosa, come ha recentemente osservato Liz Weston nel suo articolo su Investmentmatome.

Che cosa è preciso: noi - e chiunque altro nato dopo il 1960 - non sarà in grado di accedere a tutte le prestazioni di sicurezza sociale fino all'età di 67 anni, due anni dopo l'età di pensionamento completa di 65 anni. Le proiezioni attuali hanno benefici che si riducono in pelo intorno al 2034; a quel punto, è previsto che il sistema si basi sulle entrate fiscali, sufficienti a pagare solo il 77% dei benefici programmati.

Sulla base del beneficio medio mensile di oggi, quel taglio sarebbe di circa $ 300 al mese. Sarà più in dollari gonfiati, naturalmente, ma non sarà ancora una quantità che cambia la vita. Dovresti pianificare un sostegno da parte di Social Security, il che significa che non devi sostituire il 100% del tuo reddito pre-pensionamento in pensione; la maggior parte della gente va bene dal 70% all'80% di esso.

La convinzione che il risparmio sia più sicuro dell'investimento

Poiché siamo giovani, con diversi decenni tra noi e la pensione, abbiamo la capacità di superare il mercato e il rischio che ne deriva, ma molti di noi non ne approfittano: i Millennial detengono il 70% dei loro risparmi e investimenti in contanti, secondo BlackRock.

Nella migliore delle ipotesi, il denaro contante è denaro in un conto di risparmio dove generalmente guadagni meno dell'1% di interessi, ma il tuo denaro è protetto dall'assicurazione FDIC. C'è un momento e un luogo per questo: obiettivi a breve termine e fondi di emergenza, principalmente.

Non perderai soldi risparmiando, è vero. Quando investi - attraverso un conto di pensionamento come un IRA o un conto di intermediazione - potresti perdere denaro, almeno nel breve periodo. Ma hai anche il potenziale di guadagni che ridono delle loro misere controparti in un conto di risparmio: un portafoglio con una suddivisione 60/40 tra azioni e obbligazioni ha avuto un rendimento medio annuo dell'8,7% tra il 1926 e il 2015, un periodo che include alcuni anni brutti (l'ultima volta, 2008).

Con un investimento iniziale di $ 10.000 in 40 anni, la differenza tra tale rendimento e un tasso di interesse dell'1% è la differenza tra un saldo finale di $ 320.500 e uno di $ 15.000.

La convinzione che avremo più soldi per risparmiare dopo

Mi piace dirmi questa bugia, anche se finora si è dimostrata per la maggior parte non vera.

Certo, i miei guadagni sono aumentati da quando avevo 20 anni. Ma anche le mie spese: tra le altre cose, ho aggiunto un bambino e una casa. Quest'ultimo fu costruito nel 1910; le sue mura sono letteralmente trattenute dal crollo di crini di cavallo e, più in senso figurato, dalle mie banconote da un dollaro.

Ancora più importante, la crescita degli utili tende a rallentare man mano che invecchiamo e la crescita degli investimenti di cui sopra brilla davvero quando si inizia presto. Ci sono certamente molte fognature sul tuo portafoglio quando sei giovane - i prestiti agli studenti sono in cima alla lista - e molte persone sono effettivamente in grado di risparmiare di più man mano che invecchiano. Ma in generale, ha senso salvare il più possibile, quando è possibile. Non passare il dollaro al tuo sé futuro.

La convinzione che una grande e grassa manna venga sulla nostra strada

Un quarto dei millennial ritiene che il loro pensionamento sarà finanziato vincendo la lotteria o "denaro dotato" come un'eredità. Se questo si avverasse per te, ti invierò le mie congratulazioni con un lato di gelosia.

Presumo che la maggior parte di quegli intervistati si stia facendo beffe, almeno per quanto riguarda la parte della lotteria. Powerball dice che le nostre possibilità di vincere sono una in molti, molti, molti milioni. La lotteria è il più lontano possibile da un piano di pensionamento ragionevole.

Per quanto riguarda l'ereditarietà, c'è ancora una disconnessione tra aspettative e realtà: le probabilità sono migliori, ma nemmeno vicino a una schiacciata.Meno della metà dei baby boomer pensa che sia importante lasciare i soldi agli eredi, il che significa che i tuoi genitori potrebbero far passare quei soldi mentre conti su di essi.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.