Cosa dovresti sapere sul denaro nei tuoi 20 anni

Cambiare il tuo stato finanziario richiede una sorta di viaggio nel tempo per entrare in comunione con il tuo sé futuro. Dove vuoi essere tra 10, 20 anni? Sei sulla strada giusta, o nella direzione sbagliata?

Il valore temporale del denaro, ovvero il modo in cui risparmi, investimenti e livelli di indebitamento si accumulano con il passare degli anni, significa che le abitudini di denaro, buone o cattive, si creano quando iniziamo a guadagnare eco nei decenni successivi. E un po 'di saggezza sussurrata in primo piano può impedirti di ululare i tuoi errori più tardi nella vita.

Abbiamo intervistato la nostra rete Investmentmatome di promotori finanziari certificati Ask a Advisor riguardo ai più grandi rimpianti e lezioni che dovresti imparare tra 20, 30 e 40 anni. Presi insieme, questi potrebbero essere considerati 12 passi verso la sicurezza del futuro finanziario. E dipendono tutti da due abilità chiave che dobbiamo imparare - e spesso reimparare - nella nostra vita monetaria: prepararsi e rispettare un budget e stabilire buone abitudini di risparmio.

Ci occuperemo degli anni '30 e '40 più tardi questa settimana, ma prima: i tuoi 20 anni.

"Comprendi che il mondo è cambiato. Sarai più responsabile per il tuo futuro finanziario in termini di guadagno, pianificazione previdenziale, finanziamento e investimento, copertura assicurativa sanitaria e costi e meno copertura attraverso programmi governativi ", afferma Jerome Deutsch, amministratore delegato dei mercati istituzionali statunitensi per i consulenti strategici dell'indice a Decatur, in Georgia.

"Impara, pianifica e vivi in ​​modo consapevole e con una prospettiva a lungo termine. Potrebbe non sembrare divertente, ma hai una lunga vita davanti a te."

Pagati prima tu

Risparmia almeno il 10% del tuo reddito mensile. "Quanto prima inizi questo, tanto più facile diventa", afferma Michael Keeler, presidente della GFS & Association di Las Vegas. "Se puoi imparare a vivere senza il 10% del tuo reddito, andrai benissimo in pensione."

Usa i risparmi per mettere da parte l'equivalente del reddito lordo di sei mesi. "Questo denaro non dovrebbe essere soggetto ai capricci del mercato e non dovrebbe avere l'obiettivo di suscitare molto interesse", afferma Larry R. Frank Senior di Better Financial Education. "L'obiettivo è quello di sviluppare la cassa di guerra per le spese impreviste e sviluppare l'abitudine di mantenere il tuo tenore di vita entro i tuoi mezzi" - spendere meno di quanto guadagni.

Dopo aver creato il fondo di emergenza, concentrati sul pagamento dei debiti o sull'investimento.

"Il debito dei prestiti agli studenti viene dopo", afferma Sara I. Seasholtz, presidente di Preferred Financial Strategies a Mooresville, North Carolina. "Poi dovrebbero partecipare al 401 (k) dove lavorano e contribuire con tutto ciò che è necessario per ottenere la corrispondenza dal loro datore di lavoro. Questa cifra sembra essere del 6% nella maggior parte dei casi."

Non impazzire con il credito

Vivi con i tuoi mezzi e resisti al nuovo potere di spesa derivante dall'avere reddito e poche carte di credito. Altrimenti trascorrerai i tuoi 30 anni pagando per i tuoi 20 anni e il tuo sé futuro ti odierà per questo.

"Il mio consiglio numero uno per chi ha 20 anni è: attenzione al debito e al credito! Così molti di noi hanno commesso l'errore di finanziare i nostri 20 anni con le carte di credito e hanno speso i nostri 30 anni a scavare noi stessi fuori ", dice Carrie Houchins-Witt, proprietaria di Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services.

"Per quanto la tentazione di uscire e di acquistare quella nuova auto possa essere, vorrei sconsigliarla. Ora è il momento di iniziare a costruire fondi di emergenza e una solida base per investire in attività che apprezzano ", afferma Jeremy S. Office, direttore del Maclendon Wealth Management a Delray Beach, in Florida. "Il piacere di non avere debiti o di pagarli durerà molto più a lungo di quella nuova auto o oggetto di lusso."

Matrimonio? Pensa di nuovo

Le regole del cuore, ma se la testa fosse in carica non penseresti a sposarti tra i 20 anni. Perché? Circa la metà di tutti gli americani divorziati nella loro vita, è vero, ma quelli che si sposano prima dei 30 anni sono particolarmente propensi a farlo.

Nel 2012, l'80,6% di tutte le donne americane che avevano divorziato e il 72,8% di tutti gli uomini avevano meno di 30 anni quando si sono sposati. "Ho iniziato la famiglia prima di intraprendere piani di carriera a lungo termine [e questo] ha reso difficile il passaggio alla carriera dopo 10 anni e il divorzio", afferma Jean Schwarz, amministratore delegato di Lumina Financial Consultants a Vienna, Virginia.

"L'esperienza dimostra che tutti noi abbiamo cambiato così tanto tra i 20 ei 30 anni. Guardando indietro, non riconosceremo o vorremmo essere noi stessi dal 23 al 25 quando abbiamo 30 anni", aggiunge Seasholtz. "Per essere un buon compagno e compagno bisogna conoscersi bene. Devono essere stabiliti e avere alcuni successi nella vita ".

Forse accontentarsi di un lungo fidanzamento.

Conosci e costruisci il tuo punteggio FICO

Il punteggio FICO è una misura della solvibilità e si basa sulla cronologia dei pagamenti, sull'utilizzo del credito e sulla durata del credito, con punteggi compresi tra 300 e 850.

Tracy Becker, presidente di North Shore Advisory Inc., una società nazionale di riparazione del credito, cita un esempio nel suggerire come costruire un rating forte nei 20 anni: in primo luogo, i tuoi genitori ti aggiungono come utente autorizzato a una delle loro carte di credito. Quindi aprire una carta di credito protetta, che di solito richiede un deposito in contanti approssimativamente equivalente alla vostra linea di credito.Sei mesi dopo, la donna nell'esempio aveva un punteggio FICO di 660.

"Il motivo per cui il suo punteggio era così alto senza molto credito è dovuto al fatto che la vecchia carta Visa di sua madre veniva segnalata. La carta Visa ha sostanzialmente incassato la sua età media, dando i suoi punti in più ", afferma Becker.

Questo apre la porta per le future linee di credito e garantire i prestiti bancari quando si vuole comprare una casa. La chiave, naturalmente, è mantenere il saldo basso e pagare in tempo.

Alla fine, sei giovane e hai tempo per commettere errori e recuperare. Ma starai molto meglio se inizi subito bene.

"Non ho mai preso in considerazione l'impatto che l'attesa di costruire risparmi e investimenti avrebbe sulla mia sicurezza finanziaria a lungo termine", afferma Schwarz. "Non pensavo al valore temporale del denaro fino alla mia metà degli anni '30."

Illustrazioni di Brian Yee.