Cos'è un account 702? Non un piano di risparmio pensionistico

Ogni investitore desidera massimizzare i rendimenti e minimizzare le perdite. Quindi non è una sorpresa che recentemente si sia sentito parlare di un conto pensionistico, spesso chiamato 702, che promette di contribuire a raggiungere questo obiettivo, pagando un rendimento garantito fino a 60 volte il conto bancario standard - esentasse.

Il nostro sito Ask a Advisor forum ha visto la sua giusta quota di richieste di informazioni su tale account, a volte indicato come 7702 o 702 (j). Le persone vogliono sapere come aprirne una, che cos'è e se dovrebbe sostituire la loro 401 (k) o IRA.

È chiaro perché la descrizione di questo account, attualmente promossa in volantini e libri da un'organizzazione chiamata Palm Beach Research Group, stia catturando interesse. Il gruppo lo definisce un modo per "ritirarsi con un extra di $ 4,098 al mese, esentasse". Si dice che si tratta di un account usato da "addetti ai lavori" di Washington e miliardari, Bill Gates e Warren Buffett. Il messaggio: non vuoi essere in quella folla?

A quanto pare, probabilmente no. Advisors sul nostro forum del sito, ad esempio, hanno costantemente ammesso che questo non è il Santo Graal che si presume essere. (Il Palm Beach Research Group, che pubblica vari tipi di consulenza finanziaria, non ha risposto alla richiesta del nostro sito per un commento.)

In realtà, non è affatto un conto di pensionamento; è una polizza assicurativa sulla vita. Il nome, come IRA o 401 (k), proviene da una sezione dell'Internal Revenue Code - in questo caso la sezione 7702, una parte che regola i contratti di assicurazione sulla vita. L'intenzione, sembra, è di mettere un nome di codice fiscale su una polizza di assicurazione sulla vita permanente nel tentativo di associarlo con piani di pensionamento.

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Comprendere l'assicurazione sulla vita permanente

Le polizze di assicurazione sulla vita permanente sono progettate per fornire copertura per il resto della tua vita e contengono anche una componente di valore in denaro. Parte dei tuoi premi vanno a questo account. Nel corso del tempo, l'account del valore in contanti si accumula e puoi prendere a prestito contro di esso.

A 702 viene venduto come polizza di assicurazione sulla vita permanente che si sovrascrive pagando premi superiori al normale, più del necessario per mantenerlo in vigore. Poi prendi in prestito dal valore in contanti della polizza durante la pensione, senza pagare tasse perché tali prestiti sono esentasse. Ecco perché quelli che vendono 702 li propongono come una via verso una pensione esentasse: i prestiti generalmente non hanno bisogno di essere restituiti mentre il titolare della polizza è vivo. Sono rimborsati dal beneficio di morte dopo che l'assicurato muore.

Valutare i rischi

Ma le tasse non dovrebbero essere la vostra unica considerazione quando si pianifica la pensione. "È importante valutare questo o qualsiasi opzione di risparmio previdenziale nel contesto della tua situazione generale, piuttosto che limitarsi a fissare i potenziali risparmi fiscali", afferma Roger Wohlner, un consulente finanziario e blogger indipendente.

Le persone dovrebbero entrarci con gli occhi aperti e confrontarle con altre opzioni.

Roger Wohlner, consulente finanziario

Questa strategia 702 ha molti rischi. Se non si restituisce il prestito, qualsiasi guadagno di investimento preso in prestito potrebbe diventare tassabile. Se muori mentre un prestito è in sospeso, sarà rimborsato dal beneficio di morte della polizza, riducendo o addirittura eliminando l'importo che i tuoi beneficiari ricevono. Interessi possono anche essere addebitati su eventuali saldi in essere. E gran parte del premio che paghi in queste polizze è divorato da commissioni elevate e commissioni.

Confronta con i piani pensionistici

Mettere i vostri soldi in una polizza di assicurazione sulla vita permanente come mezzo per risparmiare per la pensione potrebbe anche significare deviare le attività lontano da un 401 (k), dove si può ottenere una partita di datore di lavoro, che in realtà è un rendimento garantito al 100% sul vostro investimento. Potrebbe significare perdere le detrazioni fiscali che otterresti facendo invece contributi a un IRA o 401 (k), o alla crescita esentasse offerta da un Roth IRA. E potrebbe significare perdere almeno una certa crescita degli investimenti, perché mentre questi contratti a volte ti garantiscono che non perderai il capitale, potrebbero anche mettere un limite ai rendimenti, il che significa che non vorresti conquistare parte della crescita portata dal grande mercato anni come il 2013.

"Alcuni agenti assicurativi li adorano, ma è un modo costoso per investire e accumulare risorse", afferma Wohlner. "Non sto dicendo che è una truffa, ma non è una novità. Chiamalo come vuoi - puoi mettere gli stivali su un maiale, ma è ancora un maiale. Le persone dovrebbero entrarci con gli occhi aperti e confrontarle con altre opzioni."

Quali altre opzioni potrebbero essere? Il già citato 401 (k) e IRA, per iniziare. Le persone con un elevato patrimonio netto - spesso gli obiettivi di 702 piazzole di vendita - che hanno raggiunto il limite massimo di tali conti possono passare a conti imponibili; chi possiede la propria attività potrebbe avviare un piano pensionistico.

La linea di fondo

Se si decide di includere l'assicurazione sulla vita come parte della pianificazione della pensione, acquistarla da un broker fidato (e idealmente, un fiduciario) e assicurarsi di essere a conoscenza di tutte le tasse. Se non capisci qualcosa, non dovresti comprarlo - o almeno dovresti consultare un consulente finanziario per sapere se è la scelta migliore per te.Non ci sono modi ricchi di arricchirsi rapidamente per il tuo pensionamento, a parte il duro lavoro, un'attenta pianificazione e un risparmio iniziale e coerente.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea .

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