Le preoccupazioni crescono per i "prestiti di giorno di paga per le piccole imprese"

Con il boom dell'attività di costruzione di Cory Elliott, iniziarono i suoi problemi di debito. Era stata rifiutata da 10 banche per il finanziamento di espandere la sua attività di costruzione a St. Louis, e un consulente finanziario da lei assunto suggeriva un'alternativa popolare: un anticipo di cassa mercantile.

Sei mesi dopo, stava pagando più di $ 14.000 al mese per il servizio di debito di $ 130.000 per due anticipi di cassa. Se stai pensando che questo suona come i prestiti di giorno di paga per le piccole imprese, come alcuni critici hanno chiamato anticipazioni di cassa mercantili, saresti sulla strada giusta. Sia i prestiti al giorno di paga del consumatore che gli anticipi di denaro del commerciante possono affondare i mutuatari in una spirale del debito di prestiti a breve termine di alto interesse, affermano i sostenitori delle piccole imprese.

Le anticipazioni sul denaro dei commercianti - una forma di prestito di piccole imprese online - sono commercializzate come un modo per aiutare le imprese a investire nel loro futuro. Ma alcuni proprietari di piccole imprese dicono che questo denaro li ha portati sull'orlo della rovina.

"Non sono stupido", dice Elliott. "Mi sono sentito così avvantaggiato."

In tutto il paese, organizzazioni non profit che aiutano il rifinanziamento del debito delle piccole imprese hanno visto un'ondata di imprenditori come Elliott chiedere aiuto dopo avere ottenuto anticipi di cassa mercantili, che possono avere percentuali percentuali percentuali a tre cifre fino al 350%, secondo diversi studi.

Un rapporto di marzo della Federal Reserve ha rilevato che il 7% dei proprietari di piccole imprese in una regione a 26 stati ha fatto domanda per un anticipo di cassa mercantile lo scorso anno. In Florida, per esempio, quella cifra è del 18%, o quasi 1 su 5 delle piccole imprese.

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"Vediamo echi dei primi giorni del boom dei mutui subprime" nell'aumento dei prestiti alle piccole imprese online, Gerron Levi, direttore della politica presso il microlender National Community Reinvestment Coalition, ha detto in un'audizione da una sottocommissione della Camera degli Stati Uniti a luglio. Più tardi quest'anno, i legislatori dell'Illinois potrebbero affrontare queste preoccupazioni quando considerano le norme più rigide della nazione sugli anticipi di denaro da mercante e altri prestiti online.

Per ora, però, è prudente fare attenzione all'acquirente. Ecco cosa devono sapere gli imprenditori prima di fare un anticipo con il mercante:

Un "prestito" che non è un prestito

L'anticipo di cassa mercantile ha rivoluzionato il finanziamento delle piccole imprese vedendo future vendite di carte di credito o di debito come un prodotto che potrebbe essere venduto a uno sconto profondo, come un'automobile del valore di $ 50.000 e acquistata al prezzo scontato di $ 35.000. La società di finanziamento dà i $ 35.000 in anticipo; in cambio, la piccola impresa si impegna a rimborsare l'intero $ 50.000 entro pochi mesi.

Mentre le richieste di prestiti bancari richiedono spesso montagne di scartoffie e settimane di sforzi per un risultato incerto, un anticipo di cassa mercantile può fornire denaro in pochi giorni per le imprese con crediti scadenti o un track record. E non sono richieste garanzie collaterali e personali.

"È molto più simile a un mini investimento in capitale di rischio in un business di Main Street", afferma Parris Sanz, chief law officer di CAN Capital, che ha aperto la strada al commercio anticipato di merchant cash.

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Dal momento che non è tecnicamente un prestito, gli anticipi di cassa non rientrano nelle leggi sui prestiti. Lo shopping comparativo tra le offerte anticipate di contanti da parte dei mercanti è difficile, dal momento che i termini possono variare ampiamente e le pratiche vietate in altre forme di prestito - comprese le tasse nascoste e non divulgare la percentuale annuale - sono frequenti, sostengono i sostenitori delle piccole imprese.

Gli 'avvoltoi' ti stanno prendendo

A differenza di altre forme di finanziamento, gli anticipi di cassa mercantili richiedono rimesse giornaliere o settimanali - un piano di rimborso che può uccidere il flusso di cassa, dicono alcuni imprenditori.

"Era come se questi avvoltoi ti prendessero in giro", dice Len Rogers, proprietario del Super Store di biciclette elettriche a San Francisco, che ha ottenuto due anticipi per un totale di $ 72.000, richiedendo rimborsi settimanali di quasi $ 1800. "Stavano prendendo il loro becco di carne ogni settimana."

Originariamente, i rimborsi anticipati in contanti diminuivano con le vendite di carte di debito o di credito: se l'azienda guadagnava di più, pagava di più; ma se le vendite erano diminuite, il pagamento diminuiva. Ora, la maggior parte delle transazioni anticipate di contanti mercantili sono debiti periodici fissi e fissi da parte del conto bancario dell'imprenditore, afferma Sean Murray, un ex broker di anticipo di cassa mercantile che ha fondato la rivista specializzata deBanked.

Le aziende che accettano di trasferire i bonifici bancari stanno attraversando un periodo più difficile, afferma Gwendy Brown, vicepresidente per la ricerca e la politica per il microlender Opportunity Fund a San Francisco. "Non c'è spazio di manovra - se le vendite sono lente, paghi sempre lo stesso importo."

I broker ottengono grandi commissioni

Una cosa che dovrebbe essere la migliore di mente quando viene lanciata un'offerta di anticipo in contanti da commerciante: la persona che vende l'affare può richiedere un taglio del 10% o più dell'importo preso in prestito.

Intervenendo con un anticipo di $ 20.000 può guadagnare una commissione di $ 2.200, dice James Shepherd di CC Sales Pro, che forma i broker indipendenti e guadagna commissioni di riferimento per le vendite anticipate di denaro con il National Funding, un istituto di credito con sede a San Diego."Dico sempre agli imprenditori, 'Non ottenere un anticipo in contanti da mercante per risolvere i tuoi problemi; ottenere un anticipo in contanti per sfruttare le opportunità ", dice Shepherd.

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Ad esempio, il forno del proprietario di una pizzeria è stato distrutto da un incendio. Mentre il proprietario stava aspettando un assegno da $ 30.000 dalla sua compagnia di assicurazioni, ha trovato un forno usato per $ 15.000 e ha prelevato un anticipo in contanti da mercante per pagarlo. "Quindi sapeva che i soldi stavano arrivando e avrebbe potuto far funzionare la sua attività più velocemente", dice Shepherd. "Se ottieni un anticipo in contanti da mercante per risolvere problemi, come il flusso di cassa o la creazione di buste paga, stai solo gettando carburante sul fuoco."

Kevin Voigt è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Lo scrittore di Investmentmatome, Benjamin Pimentel, ha contribuito a questo rapporto.