Le 3 cose che puoi controllare nella pianificazione della pensione

Di David Shotwell

Scopri di più su David sul nostro sito Chiedi ad un consulente

Quando i mercati sono "volatili" - un eufemismo per dire che i mercati sono pessimi - gli investitori desiderano un modo per ottenere il controllo e ristabilire l'equilibrio. Vogliamo creare ordine tra caos e incertezza. Nessuno può prevedere i mercati, ma i pianificatori finanziari possono aiutare i clienti a cercare altrove la tranquillità.

Nonostante tutta la sua complessità, la pianificazione previdenziale può essere distillata in tre variabili base, ognuna delle quali consente un certo grado di controllo:

• Quanto risparmi prima del pensionamento.
• Quanto spendi durante la pensione.
• Quanto rischio di mercato porterai con il tuo portafoglio lungo la strada.

Ecco uno sguardo a ciascuna di queste variabili e in che modo la loro comprensione può aiutarti a sentirti più in controllo:

Quanto risparmi per la pensione

L'importo che salvi per la pensione è almeno parzialmente sotto il tuo controllo. Può essere difficile, ma aumentare la quantità di denaro che contribuisci al tuo piano di pensionamento può rendere il ritorno sul mercato meno importante. (Ad esempio, se investi $ 1.000 per 10 anni con un rendimento annuo del 7%, finirai con un po 'meno di denaro se investirai $ 1.100 per 10 anni al 6%.) E aumenterai i tuoi contributi dopo un la brutta toppa sul mercato ha il vantaggio aggiuntivo di aderire a uno dei consigli più ovvi del mercato: comprare basso, vendere alto.

Trovare spazio nel budget per aumentare i risparmi potrebbe non essere facile. Ma se i mercati ti mettono a disagio e devi trovare un modo per fare qualcosa per la tua risposta emotiva, risparmiare di più dovrebbe diventare una priorità.

Quanto spendi dopo il pensionamento

Il rovescio della medaglia di ciò che risparmiate per la pensione è ciò che dovrete spendere durante la pensione. Trascorriamo molto tempo con i clienti prossimi al pensionamento cercando di quantificare quanto avranno bisogno per mantenere lo stile di vita che vogliono - e, poiché non sappiamo mai per quanto tempo qualcuno vivrà o quali colpi di scena potrebbero incontrare lungo la strada, è impossibile essere certi. Tuttavia, ci sono alcune cose che possiamo fare prima di ritirarci per aiutare a controllare le spese future e prendere l'accento sul ritorno del nostro portafoglio e sui mercati imprevedibili.

Storie correlate

I migliori fornitori di account IRA

I migliori fornitori di Roth IRA

Ad esempio, il pagamento di un mutuo riduce le spese durante la pensione. Spesso, questa non è la mossa migliore su carta. I soldi extra che spendi per pagare la tua casa sono i soldi che non puoi investire nel mercato. A meno che il debito di casa non abbia un alto tasso di interesse, stai scambiando un rendimento potenzialmente più alto, ma variabile, su quei fondi per un rendimento più piccolo e garantito. Tuttavia, la ricompensa psicologica di ridurre contemporaneamente il debito e ridurre consapevolmente la dipendenza da un mercato volatile può valere la pena.

Forse il modo migliore per assumere il controllo della spesa pensionistica è essere flessibili quando ti ritirerai. Ovviamente, in alcune situazioni questo è fuori dal tuo controllo. Ma per la maggior parte di noi, il nostro lavoro è il nostro più grande vantaggio. Se il tuo lavoro era uno stock privilegiato e hai guadagnato $ 50.000 in dividendi all'anno, quel titolo sarebbe di circa $ 1 milione. La maggior parte di noi sarebbe lenta ad abbandonare un simile investimento.

L'anno in cui vai in pensione, passi dal contribuire al tuo portafoglio a fare affidamento su di esso per almeno una parte delle tue entrate per il resto della tua vita. Un anno può fare un'enorme differenza nel successo a lungo termine del tuo piano.

Non vorrei mai che i clienti che sono infelici nel loro lavoro rimangano fermi sull'orologio un minuto più del necessario. Tuttavia, se si lotta con le preoccupazioni sul mercato e il suo effetto sul pensionamento, questo è un elemento da considerare.

Quanto rischio sei disposto a prendere

Infine, puoi controllare quanti rischi prendi con i tuoi investimenti. Questa variabile lega gli altri due: col tempo, correre più rischi dovrebbe portare a rendimenti più alti. Ciò significa che dovresti essere in grado di risparmiare di meno mentre i rendimenti più elevati aiutano a far crescere il tuo portafoglio - o dovresti essere in grado di spendere di più in futuro. Tuttavia, è lo stesso rischio che ci porta a torcere le mani e preoccuparci ogni volta che il mercato si immerge. Per alcuni di noi, l'approccio migliore è prendere meno rischi e pianificare di risparmiare di più e spendere di meno.

Non possiamo controllare i mercati, ma possiamo controllare la nostra esposizione ai mercati. Quindi, se la volatilità non fa per te, considera i rischi che stai prendendo e fai in modo che un piano diventi più prudente in futuro. Ma ricorda che passare da azioni a qualcosa di "più sicuro" nel bel mezzo di un mercato schifoso equivale a rendere permanenti le tue perdite, quindi parla con un consulente su come diventare più prudenti nel tempo, man mano che i mercati migliorano o quando aggiungi nuovi fondi per il tuo portafoglio.

Possiamo controllare la nostra risposta quando i mercati si comportano male. Il modo migliore per moderare la risposta a un approccio deliberato, considera le tue priorità - spendendo meno, risparmiando di più e assumendo meno rischi in futuro - e concentrati sugli elementi della tua vita finanziaria che puoi controllare.

Questo articolo appare anche su Nasdaq.

Immagine tramite iStock.