3 modi per evitare un prestito studente male

Non si può usare la parola "buono" per descrivere i prestiti agli studenti, ma non tutti sono cattivi.

Un prestito veramente cattivo ha alti tassi di interesse, poche opzioni di rimborso o poco aiuto se si hanno problemi a effettuare pagamenti.

Prendendo tempo per valutare le caratteristiche del prestito è la chiave per evitare una cattiva, dice Kevin Fudge, direttore di difesa dei consumatori e l'ombudsman per American Student Assistance, una no-profit focalizzata su come aiutare gli studenti a pagare per il college.

Prima di valutare qualsiasi offerta di prestito, per prima cosa massimizza il denaro gratuito a cui sei idoneo. Questo può includere borse di studio, borse di studio e studi di lavoro. Quindi, considera questi tre consigli per prendere in prestito per evitare un cattivo prestito studentesco:

1. Scegli prima i prestiti federali

Se devi prendere in prestito, scegli i prestiti federali prima del privato. I prestiti attraverso il governo federale offrono opzioni più favorevoli ai mutuatari, come il rimborso basato sul reddito e il perdono del prestito di servizio pubblico, e non richiedono un credito stabilito.

Se vieni lasciato con un divario di pagamento da riempire, confronta le offerte di una varietà di istituti di credito privati. Alla Metropolitan State University di Denver, gli studenti sono invitati a cercare prestiti con fonti di credito fidati, come la propria banca o un'unione di credito, dice Thad Spalding, direttore esecutivo dell'ufficio di aiuti finanziari e borse di studio all'università.

Fudge apprezza anche i vantaggi delle banche locali rispetto alle grandi aziende per il servizio clienti. "Puoi entrare in una filiale locale e parlare con qualcuno anziché chiamare un numero da 1 a 800 e essere perso nel deserto pulsante", dice.

Quando paragoni i prestiti, decidi quali sono i termini più importanti per te, dice Spalding. Ciò potrebbe includere un periodo di tolleranza più lungo, più opzioni di rimborso, l'opzione di rilasciare un co-firmatario e opportunità di trattenere temporaneamente il rimborso.

2. Controllare i termini di tolleranza

Durante il rimborso del tuo prestito, potresti incontrare difficoltà nel soddisfare i pagamenti mensili. Un modo per evitare i pagamenti mancati è utilizzando forbearance. Ti consente di sospendere i pagamenti sul tuo prestito per un breve periodo di tempo, mentre l'interesse continua a crescere. La tolleranza è generalmente offerta in incrementi di tre mesi, fino a 12 mesi. Alcuni istituti di credito possono offrire fino a 24 mesi di tolleranza.

Se un creditore non elenca la sua opzione di tolleranza, possono concederlo caso per caso. È più sicuro scegliere un prestito con una politica più trasparente in atto.

3. Scegli un prestito a tasso fisso e cerca costi nascosti

I prestatori privati ​​possono offrire tassi di interesse variabili e fissi. Vai con un tasso fisso che rimarrà lo stesso per tutto il rimborso. Un tasso variabile può inizialmente essere inferiore a un tasso fisso, ma può aumentare nel tempo. Questo perché i tassi variabili sono legati a un indice del mercato finanziario; quando l'indice cambia, così fa il tasso.

Oltre ai tassi di interesse, cerca costi nascosti, come le tasse. "Un cattivo prestito è uno che pubblicizza un basso tasso di interesse, ma ha una tassa di origine che maschera i costi reali del prestito", dice Spalding.

Cerca le tasse e le penali, come una tassa di origine, una penale o una penalità per il pagamento anticipato. Una tariffa di origine potrebbe essere alternativamente etichettata come "commissione di erogazione del prestito" o "commissione amministrativa".

Perché il tasso di interesse più basso è importante e come ottenerlo

Assicurare il tasso fisso più basso a cui sei idoneo è importante per i tuoi risparmi complessivi. Anche l'1% fa la differenza.

Ad esempio, se si prende in prestito un prestito privato di $ 10.000 con un tasso di interesse del 6,5%, si pagherebbe circa $ 3,600 di interessi per un periodo tipico di 10 anni. Invece, se prendi in prestito lo stesso importo ad un tasso di interesse del 5,5%, vedrai un risparmio di interesse di oltre $ 600.

È probabile che tu prenda diversi prestiti agli studenti nel corso della tua istruzione. I costi aggiuntivi possono montare rapidamente; usa un calcolatore di prestiti per studenti per vedere come i tuoi risparmi possono essere diversi a tassi diversi.

I tassi più bassi di solito vanno a mutuatari con un punteggio di credito elevato, o con un co-firmatario che ne ha uno. I prestatori possono offrire sconti sui tassi per i conti fedeltà o esistenti, lauree, autopay e pagamenti puntuali. Chiedi al tuo istituto di credito privato come ottenere il tasso di interesse del prestito studentesco più basso.

Cosa fare se di recente hai preso un cattivo prestito

I prestiti agli studenti sono normalmente erogati alla tua scuola all'inizio del semestre. Di solito è possibile cancellare un prestito privato se non è ancora stato erogato. Dopo l'erogazione, ogni scuola e istituto di credito possono avere i propri requisiti per l'annullamento del prestito.

Se non hai più bisogno del denaro, puoi in genere fare una richiesta scritta, fino a 14 o 30 giorni dopo l'esborso, per cancellare un prestito federale.

Cosa fare se hai ripagato un cattivo prestito

Se stai già effettuando pagamenti su un cattivo prestito, considera di rifinanziarlo in un nuovo prestito privato con un altro finanziatore. L'obiettivo è trovare un prestito con una tariffa più bassa e condizioni migliori. Per qualificarsi, avrai bisogno di avere un punteggio di credito almeno negli alti 600 e un reddito costante, o un co-firmatario che lo fa.