3 modi per affrontare prestiti agli studenti privati

Solo l'8% dei $ 1.3 trilioni di debito in prestiti studenteschi in circolazione è di proprietà di banche e società finanziarie. Ma quei prestiti possono dare grossi grattacapi ai mutuatari.

I prestiti agli studenti privati ​​non hanno gli stessi benefici dei prestiti federali, come più piani di rimborso dei prestiti studenteschi o opzioni di perdono del prestito se lavori nel servizio pubblico. Ciò ha lasciato alcuni voti con grandi prestiti privati ​​e poche opzioni se non riescono a gestire il costo.

"La maggior parte del dolore per i mutuatari non è proprio la possibilità di effettuare questi pagamenti mensili elevati, e non essendoci alcuna flessibilità, nessun piano di pagamento diverso", dice Andrew Weber, un consulente in prestito di Atene, Ohio, specializzato nella gestione di prestiti privati.

Ma ci sono modi per alleggerire il carico. È possibile rifinanziare con un nuovo istituto di credito, in modo strategico ripagare prima i prestiti con interessi più elevati o richiedere la modifica del prestito. Ecco come sapere quale opzione scegliere:

Opzione n. 1: rifinanziare i prestiti agli studenti

Chi è il migliore per: Mutuatari con reddito solido e storia creditizia o che possono utilizzare un co-firmatario

Se non hai perso i pagamenti sui tuoi prestiti privati ​​ma vuoi risparmiare denaro, puoi rifinanziare i prestiti agli studenti con un nuovo finanziatore. La società pagherà i prestiti correnti e ti darà un nuovo prestito a un tasso di interesse più basso, se soddisfi i requisiti. Puoi anche usare un co-firmatario con grande credito se non sei sicuro di ottenere una buona tariffa per conto tuo.

C'è meno rischio nel rifinanziare i prestiti agli studenti privati ​​rispetto ai prestiti federali perché non si perderanno i benefici del rimborso federale; i tuoi prestiti sono già di proprietà privata. I criteri più importanti per il rifinanziamento includono:

• Buon credito I prestatori hanno standard diversi per decidere se lavoreranno con te. La maggior parte usa il tuo punteggio FICO, e un punteggio di 680 o superiore è generalmente il migliore. Altri guardano la tua storia finanziaria ed educativa nel suo insieme. In definitiva, tuttavia, questi istituti di credito considerano criteri simili a quelli che il tuo punteggio FICO incorpora: se paghi le bollette puntualmente e non porti con te un grosso saldo della carta di credito, ad esempio.
• Debito basso rispetto al reddito. I prestatori preferiscono che il debito totale dei loro clienti sia inferiore ai loro guadagni annuali, ma il rapporto preciso che stanno cercando varia. Alcuni chiedono che il tuo debito non superi il 40% del tuo reddito, mentre altri hanno requisiti più severi.
• Prova di lavoro. Alcuni istituti di credito richiedono di aver lavorato per almeno due anni prima del rifinanziamento; altri semplicemente hanno bisogno di una lettera di offerta dalla vostra azienda per dimostrare che siete impiegati. In generale, il rifinanziamento ha più senso per i mutuatari che lavorano a tempo pieno e che non sono preoccupati per la stabilità del lavoro.

Se vieni respinto da un prestatore di rifinanziamento, chiama e chiedi perché. Potresti avere un'idea del motivo: troppi debiti con la carta di credito, forse, o non hai lavorato abbastanza a lungo - e puoi riapplicare dopo.

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Opzione n. 2: paga in più per i tuoi prestiti ad alto interesse

Chi è il migliore per: Mutuatari che non si qualificano per il rifinanziamento

Se non sei idoneo per il rifinanziamento, ma sei a tuo agio a stanziare i tuoi soldi, concentrati sul pagamento di un prestito alla volta fino a quando non se ne sono andati.

Fai un elenco di tutti i prestiti privati ​​che stai pagando attualmente, compresi i loro saldi, i tassi di interesse e i pagamenti mensili minimi. Prepara un piano per pagare più del minimo totale ogni mese e assegna quell'importo aggiuntivo al prestito con il tasso di interesse più alto. Ciò ti garantirà di risparmiare più denaro sugli interessi nel tempo.

Cerca di ottenere entrate aggiuntive, sbarazzandoti delle spese ricorrenti che non utilizzi (come abbonamento per il cavo o la palestra) o la vendita di articoli che non ti servono. Si potrebbe anche pagare il prestito più piccolo inizialmente, che potrebbe consentire di sbarazzarsi di più prestiti. Ma a lungo andare libererai più soldi se ti concentri sui prestiti che accumulano tonnellate di interesse ogni mese.

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Opzione n. 3: richiedere i programmi di modifica del prestito

Chi è il migliore per: Mutuatari che sono indietro sui loro pagamenti di prestito degli studenti

Forse è sempre più difficile per te permettersi le tue bollette di prestito per studenti privati ​​ogni mese, o sei già rimasto indietro sui tuoi pagamenti. In tal caso, il rifinanziamento e il pagamento strategico dei prestiti non saranno disponibili.

Oltre a ciò, i prestatori privati ​​non offrono piani di rimborso basati sul reddito che legano il conto all'ammontare che si guadagna, come fanno i prestiti federali - che è una sorpresa per molti laureati.

"Alcuni mutuatari hanno riferito di non sapere di avere meno opzioni quando rimborsano i loro prestiti agli studenti privati ​​di quanto non abbiano fatto con i loro prestiti agli studenti federali", ha osservato l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori in un rapporto del 2012.

I prestatori privati ​​a volte lavorano con i mutuatari, tuttavia, anche se non pubblicizzano tale aiuto sui loro siti web. Negli ultimi anni i programmi di modifica sono apparsi più frequentemente e istituti di credito come Discover, Wells Fargo e Sallie Mae hanno risposto a una crescente pressione per dare un po 'di sollievo ai mutuatari.

La cosa migliore è andare alla fonte: chiama il tuo creditore e chiedi cosa può fare per te.

"Se hanno un programma di modifica, sarà molto proprietario di quel prestatore e sarà diverso da un creditore all'altro", dice Weber.

Inizia richiedendo una riduzione del tasso di interesse o un pagamento mensile inferiore, anche per un periodo temporaneo. Queste opzioni sono migliori del rinvio dei pagamenti tramite forbearance, il che significa che l'interesse continua a maturare e verrà aggiunto al saldo totale.

Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di rimanere aggiornato sui tuoi pagamenti di prestiti privati ​​in modo da non essere predefinito; i prestiti privati ​​in genere hanno una tempistica più breve prima del default rispetto ai prestiti federali. L'impostazione predefinita può ridurre drasticamente il tuo punteggio di credito e, quindi, la tua capacità di ottenere un appartamento, un mutuo o un prestito auto in futuro.

Ma puoi evitarlo scegliendo una di queste strategie e concentrandoti su un futuro con meno debito da prestito privato.

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Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today College.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

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