5 lezioni di back-to-college sulla costruzione di credito

Ehi, studenti universitari: l'estate è quasi finita, e prima che tu sia occupato a stipare esami, dovresti dedicare qualche minuto a studiare sul tuo credito. Potresti iniziare solo con la tua prima carta, ma rivedere questi cinque suggerimenti e raccoglierai i benefici dopo il giorno della laurea.

1. Cinque fattori principali influenzano i tuoi punteggi di credito

Diverse aziende producono punteggi di credito e la maggior parte considera cinque fattori: la cronologia dei pagamenti, l'utilizzo del credito, la durata della cronologia dei crediti, i tipi di conti di credito in tuo possesso e tutti i nuovi conti di credito che hai aperto. Non importa per quanto tempo hai avuto credito, puoi utilizzare ogni fattore per ottenere il tuo in buona forma.

Storico dei pagamenti: Pagare tutte le bollette in tempo è la cosa più importante che puoi fare per il tuo credito, anche se sei solo in grado di effettuare il pagamento minimo. Se accidentalmente perdi una data di scadenza, invia il denaro il prima possibile. Potresti incorrere in una tassa in ritardo, ma se hai effettuato il pagamento entro 30 giorni, non verrà segnalato alle agenzie di credito.

Utilizzo del credito: L'utilizzo è la percentuale del credito disponibile che stai utilizzando. Mantenerlo basso, idealmente inferiore al 30%. Quindi se hai una carta di credito con un limite di $ 5000, prova a mantenere il tuo saldo sotto $ 1,500. L'emittente potrebbe riportare il saldo a metà mese, pertanto è necessario avere un utilizzo inferiore al 30% in qualsiasi momento, non solo dopo aver effettuato il pagamento mensile.

Lunghezza della storia del credito: Più vecchia è l'età media dei tuoi account, meglio è, quindi non chiudere il tuo primo conto della carta di credito quando apri un secondo. Invece, usa la prima scheda di tanto in tanto per mantenerla attiva.

Tipi di account: Aiuta ad avere un mix di conti di credito - carte di credito, prestiti agli studenti, un prestito auto e così via. Ma se hai solo una carta di credito e non hai bisogno di un altro account, non aprirlo. Questo fattore è meno importante dei primi tre.

Nuovo credito: Richiedere nuove carte di credito con parsimonia. Ogni nuovo account accorcia l'età media dei tuoi account e ogni nuova applicazione si traduce in un'indagine approfondita sul tuo rapporto di credito, che può ding il tuo punteggio di credito. Più è breve la tua storia di credito, più questo può danneggiare il tuo credito, quindi è particolarmente importante limitare le tue applicazioni quando sei appena agli inizi.

2. Il cattivo credito colpisce molto più del tuo portafoglio

Avere cattivo credito può aumentare i tassi di interesse che si paga e anche i premi di assicurazione auto. Ma non è il suo unico impatto.

I locatori e i provider wireless controllano di solito il credito dei candidati per scoprire se sono in grado di pagare in tempo, e avere punteggi errati può limitare le opzioni per gli appartamenti e il servizio di telefonia cellulare. Se sei sul piano cellulare dei tuoi genitori e vivi nel campus, potresti pensare che questo non si applica a te, ma lo farà presto.

I datori di lavoro possono anche eseguire controlli di credito e avere un cattivo credito potrebbe impedirti di ottenere un lavoro in alcuni stati.

3. Cerca di non portare un equilibrio

Un sondaggio di Investmentmatome ha rilevato che il 41% degli americani pensa di portare un piccolo saldo su una carta di credito da un mese all'altro migliorerà il proprio credito. Ma non otterrai una spinta dal mantenere un equilibrio, e sicuramente ti costerà in termini di interessi. Usa le tue carte di credito abbastanza per mantenere attivi i conti, ma paga ogni saldo per intero ogni mese per evitare interessi.

4. Controlla annualmente i tuoi tre rapporti di credito

Tre importanti agenzie di credito producono rapporti di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto da parte di ciascun ufficio annuale tramite AnnualCreditReport.com. Rivedi ognuno per gli errori per mantenere il tuo credito in pista.

Non troverai i tuoi punteggi di credito su nessuno dei report. Puoi trovare i tuoi gratuitamente online in alcuni siti Web, tra cui Investmentmatome o forse tramite l'emittente della tua carta di credito. Se il tuo non lo fornisce, puoi acquistarlo direttamente da Equifax, Experian o TransUnion. I punteggi possono variare leggermente a seconda del modello di punteggio utilizzato, ma dovrebbero essere tutti nello stesso ballpark.

5. Crea credito con una carta di credito protetta

Per ottenere una carta protetta, devi versare un deposito in contanti, solitamente pari al limite di credito. Le banche possono impadronirsene se non effettuano i pagamenti, quindi rilasceranno queste carte anche a persone con crediti scadenti o con una storia creditizia. Riceverà il deposito quando chiudi il tuo account in regola o aggiorna il tuo account su una normale e non protetta.

Le carte protette costituiscono meno dell'1% del mercato delle carte di credito, ma sono ottime per la creazione di credito. Una carta protetta funziona come una carta non protetta, ad eccezione del deposito. Lo usi per fare acquisti, poi li paga e l'emittente segnala l'attività di pagamento alle agenzie di credito.

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