5 volte un trasferimento di equilibrio potrebbe essere una cattiva idea

Cerchi di gestire il debito della tua carta di credito prima che ti gestisca? In tal caso, potresti prendere in considerazione un bonifico su una carta che offre una promozione dello 0%. In alcuni casi, questa è una scelta intelligente, ma assicurati di fare una piccola analisi prima di premere il grilletto. Sorprendentemente, non è sempre il modo migliore per affrontare il tuo debito.

Qui ci sono cinque volte che un trasferimento di equilibrio potrebbe essere una cattiva idea:

1. Puoi pagare il tuo saldo in sei mesi o meno

Una cosa che molte persone dimenticano di trasferire un saldo è che c'è quasi sempre una commissione di trasferimento del saldo. Nella maggior parte dei casi, una commissione di trasferimento del saldo equivale al 3% del debito che stai trasferendo sulla carta dello 0% - questo potrebbe non sembrare molto, ma potrebbe aggiungere a una grossa fetta di cambiamento se stai correndo un livello elevato equilibrio.

Come regola generale, se pensi di poter sborsare il tuo saldo in sei mesi o meno, dovresti evitare un trasferimento di equilibrio; quello che pagherete in tasse probabilmente supererà i risparmi che vedrete in interesse. Un'eccezione degna di nota: se è possibile qualificarsi per la carta che rinuncia alla sua commissione di trasferimento del saldo, questa è l'opzione più economica.

2. Hai difficoltà a fare pagamenti in tempo

I trasferimenti di saldi sono una buona opportunità per risparmiare sugli interessi, ma una mossa sbagliata potrebbe farti perdere ogni possibilità. Gli emittenti sono notoriamente severi con i clienti in merito alle promozioni sui tassi di interesse quando si tratta di pagare in tempo - effettuare un pagamento in ritardo e il contratto verrà probabilmente annullato. Se ciò accade, inizierai a raccogliere interesse sul tuo saldo subito.

Se hai una storia di pagamenti in ritardo sulla tua carta di credito, potresti pensare due volte a un bonifico. Potrebbe diventare piuttosto costoso se non stai attento.

3. Non hai credito eccellente

In parole semplici, probabilmente non si qualificheranno per un accordo di trasferimento del saldo se il punteggio di credito FICO scende sotto i 720. La maggior parte degli emittenti considera i punteggi superiori a questa soglia "eccellenti" e non estenderà le offerte di trasferimento del saldo a chi scende al di sotto di esso.

4. Non sei uno spender disciplinato

In uno scenario tipico di trasferimento del saldo, dovresti spostare il debito ad alto interesse su una carta dello 0%, quindi tenere la carta originale per mantenere disponibile la linea di credito. Ma il problema con questo è … la linea di credito è disponibile. Se non sei uno spacciatore disciplinato, potresti essere tentato di andare a caricare di nuovo la prima carta. Questo ti lascerà in una posizione peggiore rispetto al debito che hai iniziato.

Se non ti puoi fidare di te stesso con quel potere di spesa in tasca, un trasferimento di equilibrio potrebbe non essere adatto a te.

5. Puoi qualificarti per un prestito personale a basso interesse

Il trasferimento del saldo su una carta di credito pari allo 0% non è l'unico modo per rifinanziare il debito ad alto interesse. Per molte persone, l'utilizzo di un prestito personale a basso interesse raggiunge lo stesso obiettivo con alcuni vantaggi aggiuntivi. Se puoi qualificarti per uno (ancora, avrai bisogno di un buon credito), questa potrebbe essere la strada da percorrere.

Oltre ad abbassare il tasso di interesse, optare per un prestito personale invece di un trasferimento di equilibrio potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito. Trasformando il debito rotativo in debito a rata, stai diminuendo in modo significativo il tuo tasso di utilizzo del credito. Ciò aiuterà il 30% del tuo punteggio di credito determinato dalle somme dovute.

Inoltre, anche se pagherete un certo interesse sul prestito personale, avrete un periodo di tempo più lungo a una tariffa ridotta per estinguere il vostro debito. La maggior parte delle carte di trasferimento del saldo ti danno solo da sei a 12 mesi allo 0% prima che inizino a caricare il loro APR regolare (e solitamente alto). Con un prestito personale, avrai probabilmente da tre a cinque anni per effettuare i pagamenti. A seconda di quanto tempo ci vorrà per estinguere il debito, questo potrebbe effettivamente risultare più economico alla fine.

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