Cos'è un avviso di azione avversa?

Se si applica per il credito e non ottenerlo, la legge federale richiede al creditore di dirti perché. Tale spiegazione è denominata avviso di azione avversa o lettera di azione avversa.

Un avviso di azione avversa, mentre deludente, offre informazioni preziose. Usalo come guida per lucidare il tuo profilo di credito prima di applicare nuovamente. Ogni applicazione può causare un piccolo, temporaneo calo dei punteggi di credito, quindi vuoi essere ragionevolmente sicuro di essere in buona forma per essere approvato.

Ecco alcuni motivi per cui potresti ricevere una lettera di azione negativa, cosa ti dirà e cosa fare dopo.

Negato per troppo debito o troppo poco reddito

Diversi fattori possono comportare una negazione del credito, secondo Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione per l'agenzia di comunicazione del credito Experian.

I finanziatori e gli emittenti di carte guardano non solo alla probabilità che ripagherete in base alle azioni passate - questo è ciò che indica il vostro punteggio di credito - ma anche se avete abbastanza soldi per pagare nuovi obblighi. Tra i motivi per cui un creditore potrebbe rifiutare un'applicazione:

• Reddito troppo basso per sostenere il pagamento
• Un alto rapporto debito / reddito, che indica che i tuoi debiti esistenti lasciano poco spazio al tuo budget per un nuovo pagamento. Un rapporto inferiore al 20% è considerato eccellente. Uno sopra il 50%, soprattutto se un sacco di esso è il debito della carta di credito, è un segnale che si dovrebbe esplorare opzioni di riduzione del debito piuttosto che assumere più obblighi.
• Hai co-firmato un prestito o una carta di credito. Anche se la persona per la quale hai firmato il contratto sta effettuando pagamenti puntuali in modo fedele, i creditori considerano comunque il debito come obbligazione del debito e lo incidono sul rapporto debito / reddito.
• Poca o nessuna cronologia di lavoro, ad esempio se sei nuovo al tuo attuale lavoro o alla forza lavoro
• Reddito irregolare o stagionale
• Eccessive indagini sul credito recenti, che possono essere viste come un segno di difficoltà finanziarie. (Ma ricorda che controllare il tuo credito non conta come una richiesta di credito).

Negato nei pagamenti in ritardo o in bancarotta

I creditori, in particolare alcuni emittenti di carte di credito, possono dire di no se eri un cliente prima e non hanno pagato come concordato - ad esempio, se hai avuto pagamenti insoluti o il debito è stato cancellato in caso di bancarotta.

Anche dopo che un fallimento è stato rimosso dal tuo rapporto di credito, potrebbe ancora comparire nei registri di un istituto finanziario. Quella compagnia non è obbligata ad estendere il credito a te.

In che modo un avviso di azione avversa può aiutarti

Si è tentati di accartocciare quella lettera o cancellare quella email. Invece, usalo per ottenere un risultato migliore la prossima volta.

Il creditore che ti ha rifiutato può fornire la comunicazione per iscritto o al telefono. Se l'avviso era orale, puoi richiedere una copia scritta. L'avviso deve includere:

• La ragione specifica o i motivi della negazione
• Quale agenzia di segnalazione del credito ha fornito le informazioni utilizzate dal creditore per prendere la decisione e come contattare tale agenzia
• Avviso del tuo diritto a un rapporto di credito gratuito da parte dell'agenzia i cui dati sono stati utilizzati, se richiesto entro 60 giorni. Questo è in aggiunta al rapporto di credito gratuito che puoi ottenere ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione di credito.
• Il tuo diritto di contestare le informazioni utilizzate per prendere la decisione
• Il tuo punteggio di credito, se è stato utilizzato nella decisione. Il punteggio di credito includerà "codici di motivazione" che spiegano perché non è stato più alto.

In primo luogo, segui le istruzioni di avviso su come ottenere un rapporto di credito gratuito, in modo da poter controllare da soli. Gli errori sul tuo rapporto di credito possono ridurre il tuo punteggio, quindi contesta eventuali errori che vedi. Investmentmatome offre gratuitamente informazioni sul rapporto di credito, aggiornate settimanalmente, che possono aiutarti a monitorarlo.

Quindi, gestisci le ragioni per cui sei stato rifiutato.

Motivi di indirizzo citati nella lettera di azione avversa

Hai tre opzioni:

1. Atto. Potresti essere in grado di indirizzare direttamente alcuni blocchi stradali. Ad esempio, se il tuo rapporto debito / reddito era troppo alto, puoi concentrarti sul pagamento di una carta di credito o sul saldo del prestito prima di richiedere nuovamente.

2. Aspetta. Alcuni ostacoli, come avere una cronologia dei pagamenti insufficiente o una cronologia di lavoro breve, possono essere superati aspettando un po 'prima di riapplicare.

3. Cambia il tuo obiettivo. Alcuni motivi per cui sei stato rifiutato segnaleranno che devi modificare ciò che stai richiedendo. Se il tuo reddito è troppo basso per l'importo che speravi di prendere in prestito o il tuo punteggio è ben al di sotto di quelli generalmente accettati per una particolare carta di credito, cerca un obiettivo più realistico.

Controlla per vedere quali punteggi di credito sono in genere richiesti per specifiche carte di credito, o abbina il tuo prestito personale o le domande di prestito auto al tuo merito di credito.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Aggiornato l'11 settembre 2017.