Chiedi all'esperto: Dovresti comunque contribuire a un underperforming 401 (k)?

Is A 401(k) Really A Good Retirement Plan?

Ogni settimana, uno dei nostri esperti in materia di investimenti risponde alla domanda di un lettore nella nostra colonna Ask The Expert di InvestingAnswers. Fa tutto parte della nostra missione aiutare i consumatori a costruire e proteggere la propria ricchezza attraverso l'educazione. Se desideri che rispondiamo a una delle tue domande, scrivici a [email protected] e includi "Investire Q & A" nella riga dell'oggetto. (Nota: non risponderemo alle richieste di selezione di azioni.)

Conoscete qualcuno di età inferiore ai 40 anni che lavora per un'azienda privata e può contare su una pensione quando vanno in pensione? Probabilmente no.

Solo i datori di lavoro governativi e un numero decrescente di grandi datori di lavoro offrono ancora pensioni, e anche quei programmi potrebbero non durare molto più a lungo. In poche parole, molte aziende hanno scoperto che è molto più economico fornire l'accesso a piani 401 (k) (noti come contributi definiti) piuttosto che piani pensionistici (benefici definiti). Eppure molti piani 401 (k) sono meno che ideali, come questo lettore nota nella colonna Q & A di oggi.

Domanda: Non sono soddisfatto dei fondi comuni di investimento del mio datore di lavoro 401 (k) - sono in ritardo rispetto agli indici principali. Non dovrei contribuire al programma?

- Philip, St. Paul, Minnesota

The Investing Answer: Vedo da dove vieni, Philip, ma la risposta è che probabilmente dovresti contribuire per diversi motivi. L'idea è che anche una serie di opzioni di investimento meno che ideali ti fornirà una migliore possibilità di costruire un solido nido di pensionamento che se non fai nulla.

Mi occuperò della tua preoccupazione per il reciproco la performance dei fondi in un minuto. Ma per i principianti, considera il fatto che molti piani 401 (k) sono dotati di un bonus aggiuntivo: alcuni datori di lavoro abbinano parte dei soldi che contribuisci. Quindi, ad esempio, hai inserito il 6% della tua busta paga nella tua 401 (k), e il tuo datore di lavoro ricambia mettendo un ulteriore 6% nel tuo piano di pensionamento. Ora, questo è denaro gratuito - con un tasso di rendimento del 100%. A chi non piace? In conclusione: se la tua azienda offre un contributo di corrispondenza di 401 (k), sarebbe saggio partecipare al piano e trarne il massimo vantaggio.

È difficile esagerare l'importanza di questi piani. Un altro grande vantaggio qui è il fatto che sono fiscalmente differiti. Ciò significa che stai proteggendo parte del tuo reddito dalle tasse mentre sei nel tuo periodo di guadagno massimo.

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Supponiamo che tu sia nella fascia di reddito del 28% (che può essere più vicino al 35% quando si tiene conto delle imposte sul reddito riscosse in molti stati). E diciamo che alla fine si ritirano quei fondi in pensione e si guadagna meno e si trovano nella fascia fiscale del 15%. La differenza tra le tue fasce fiscali correnti e future è la quantità di profitto che stai facendo sul tuo 401 (k) - anche se i fondi sono in ritardo sul mercato più ampio.

Inoltre, pensa ai piani 401 (k) come a una forma di risparmio forzato. Mettere da parte quei soldi adesso e lasciarli crescere per gli anni a venire creerà un gruzzoletto di pensionamento molto più grande che se spendessi semplicemente i soldi ogni anno. Per una semplice spiegazione su come il potere della composizione può funzionare per voi, leggere questo articolo.

Ora, per tornare ai fondi comuni in ritardo, è importante sapere che la performance del fondo passato non è necessariamente una previsione di guadagni futuri. Molti fondi sono in ritardo rispetto agli indici principali quando il loro particolare asset focus (come le small cap o le azioni estere) è stato recentemente sfavorito. E nel mercato azionario, un settore o una classe di attività che ha sottoperformato il mercato più ampio lo scorso anno può facilmente sovraperformare il mercato in futuro.

Chiediti: in che modo questi fondi si confrontano con il loro gruppo di pari? Ad esempio, se ti viene offerto un fondo a piccola capitalizzazione che fa peggio di altri fondi a piccola capitalizzazione anno dopo anno, dovrebbe essere una preoccupazione. Spesso, troverai che il gestore del fondo che supervisiona questo fondo è stato appena sostituito. (Le prestazioni sono prese seriamente dalle società di fondi). Vai a siti Web come Morningstar.com per informazioni sui cambiamenti di gestione nei fondi chiave.

Forse le opzioni del fondo non sono correlate ai tipi di investimenti che desideri. Ad esempio, potresti volere un fondo che si concentra sulle azioni value, e se un fondo comune orientato al valore non è un'opzione, hai una carne legittima.

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Ecco cosa fare: chiedi al tuo responsabile delle risorse umane queste domande. Ricorda, è un tuo diritto.

Perché queste scelte di fondi sono rimaste sul mercato?
Questi fondi rappresentano sufficientemente tutte le classi di attività lungo lo spettro di investimento?
Le spese di gestione addebitate dall'amministratore del piano sono ragionevoli, o sono una delle ragioni per cui il 401 (k) è in ritardo sul mercato?

Le tue domande potrebbero rivelarsi utili per le persone in HR, che potrebbero non essere pienamente consapevoli della recente sottoperformance. È più che probabile che se hai preoccupazioni, anche gli altri. Il rappresentante delle risorse umane può contattare l'organizzazione esterna (nota come amministratore del piano) che supervisiona effettivamente la gestione del 401 (k) e discutere le varie opzioni del fondo.

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