Come gli investitori possono trarre vantaggio dal finanziamento della loro prossima auto

Di Eric Jorgensen

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Al momento dell'acquisto di una macchina, hai due opzioni: prendere un prestito per finanziare l'acquisto o pagare in contanti. Ci sono pro e contro per ogni approccio e, come per ogni decisione finanziaria, dipende in ultima analisi da ciò che funziona meglio per la tua situazione.

Ma un notevole vantaggio del finanziamento è che libera soldi per investire. Quindi, se hai un buon credito e hai intenzione di acquistare presto, mentre i tassi sono bassi, il finanziamento del tuo acquisto potrebbe essere la mossa più intelligente.

Diamo un'occhiata a come il finanziamento e gli investimenti potrebbero essere più redditizi a lungo termine.

Come funziona il finanziamento

Quando si applica per un prestito auto, i creditori guarderanno il tuo punteggio di credito per determinare quanto di un rischio sei come un mutuatario. L'interesse addebitato sul prestito è determinato dal tuo punteggio di credito: migliore è il tuo punteggio, minore è il tasso di interesse e minore è il tuo pagamento. Se hai un punteggio di credito superiore alla media, ad esempio oltre 750, è probabile che tu possa ottenere un tasso di interesse molto basso; in alcuni casi, potrebbe scendere fino allo 0%.

Devi anche decidere per quanto tempo vuoi effettuare i pagamenti. In genere, la gamma va dai tre ai sei anni, ma è meglio non superare i cinque anni. Più a lungo allunghi i pagamenti, più basso sarà il pagamento mensile, ma tieni presente che termini più lunghi possono anche comportare tassi di interesse più elevati.

Il pagamento mensile si basa anche su quanti soldi si paga in anticipo come acconto. Ad esempio, se acquisti una macchina da $ 30.000 senza denaro, finanziata per cinque anni con un interesse del 3,5%, puoi aspettarti di pagare circa $ 550 al mese. Tuttavia, se metti giù $ 10.000 e tutto il resto rimane lo stesso, il tuo pagamento scenderà a circa $ 370 al mese.

Quindi quanto dovresti pagare ogni mese? (Nota che non ti ho chiesto quanto potresti permetterti.) In realtà, è meglio mantenere il pagamento mensile inferiore all'importo che puoi tecnicamente basare esclusivamente sulle tue spese e entrate. Basti pensare a tutti gli altri costi di possedere un'automobile come manutenzione, assicurazione, carburante e altre spese che potrebbero sorgere.

Raccomando di mantenere i pagamenti delle macchine inferiori al 5% del tuo reddito netto dopo le tasse. Come consulente finanziario, l'ultima cosa che voglio sentire è che qualcuno non può risparmiare perché sono "car poor".

Il più grande vantaggio del finanziamento: investire

Il pagamento in contanti richiede un risparmio disciplinato in contenitori a basso rischio - forse fondi obbligazionari o conti di risparmio ad alto rendimento. Per acquistare un'automobile da $ 30.000, dovresti risparmiare circa $ 470 al mese per cinque anni, ipotizzando un tasso di rendimento del 3% o $ 500 al mese con un tasso di interesse dello 0%. Per molti, questa è una quantità piuttosto alta considerando altre esigenze di risparmio.

Le auto nuove si svalutano rapidamente, alcune stimano fino al 20% quando si guida fuori dal lotto, il 30% entro la fine dell'anno e il 50% entro tre anni. Non è una buona idea prendere una grande quantità di denaro e affondarlo in un asset che sta per perdere immediatamente valore.

L'attuale contesto di bassi tassi di interesse rende il finanziamento, piuttosto che il pagamento in contanti, un'opzione interessante.

Supponiamo che tu abbia determinato l'importo che puoi spendere ogni mese e che puoi acquistare un'auto non versando denaro o l'importo minimo. Questo ti consente invece di investire, o continuare a investire, il denaro che avresti potuto usare come acconto.

Utilizzando l'esempio precedente: Se invece di utilizzarlo come acconto, hai investito $ 10.000 per cinque anni a un tasso medio annuo del 6%, i tuoi fondi sarebbero cresciuti a quasi $ 13.400, un potenziale guadagno di $ 3.400. Se hai usato $ 10.000 come acconto sulla macchina e poi hai investito la differenza di $ 180 al mese nel pagamento della tua auto ($ 550 - $ 370) alle stesse condizioni, i tuoi fondi cresceranno fino a circa $ 12.400, un guadagno di $ 2.400 rispetto all'originale acconto.

Nota che quando investi, non c'è alcuna garanzia che il mercato andrà bene e il tuo denaro crescerà. Ma più a lungo mantieni il denaro investito, migliori sono le tue possibilità di vedere rendimenti positivi.

A cinque anni, gli interessi sul prestito auto potrebbero annullare i guadagni sugli investimenti. Tuttavia, se ritiri $ 10.000 dal tuo conto di investimento per un acconto, perderai qualsiasi guadagno nell'arco di cinque anni e molto altro ancora nel corso della tua vita. Durante gli ambienti a basso tasso di interesse, come quello in cui ci troviamo attualmente, è più sensato ridurre al minimo l'acconto e aumentare i vostri investimenti.

Se hai pagato il 100% in contanti, perdi l'opportunità di investire e far crescere quei fondi e dovresti creare nuovi risparmi.

Inconvenienti al finanziamento

Interesse

Oltre al prezzo di acquisto, l'altro costo da considerare quando si finanzia un'auto è quanti soldi si pagheranno in interessi nel corso degli anni del prestito. Con un prestito di cinque anni, senza denaro in calo e un tasso del 3,5%, si pagano circa $ 2,750 in più per tutta la durata del prestito, rendendo il costo totale dell'auto $ 32,750; questo aumenta a circa $ 6.900 con un interesse dell'8,5%, il che rende il costo totale $ 36,900.

E nota che se stai acquistando una macchina nuova prima che la tua vecchia macchina sia pagata per intero, nella maggior parte dei casi finisci col tirare il tuo debito residuo nel nuovo prestito, aumentando quello che devi, e successivamente aumentando l'importo che paghi ogni mese.Significa anche che esiste il potenziale per un divario significativo tra il valore della nuova auto (ciò che si ottiene dall'assicurazione in caso di incidente) e ciò che si deve. Diciamo che comprate una macchina da $ 30.000 e dovete ancora $ 7,500 sulla vostra vecchia auto. Ciò significa che devi finanziare $ 37,500, ma il massimo che puoi sperare di essere coperto dall'assicurazione è di $ 30.000.

Costi di assicurazione

Inoltre, sappi che quando hai un prestito, ti potrebbe essere richiesto di ottenere una copertura assicurativa auto completa, anche per un'auto usata che potrebbe non valerne la pena. Quando si possiede un'automobile a titolo definitivo, si decide quale importo e tipo di assicurazione acquistare. Ciò significa che non si ha l'opportunità di ridurre le spese mensili acquistando un'assicurazione in base alle proprie esigenze piuttosto che in base a quanto dettano i termini del prestito.

Fluttuazioni dei tassi

Tuttavia, è anche importante ricordare che i tassi di interesse non resteranno bassi per sempre. Ciò significa che i pagamenti saranno più alti in futuro e potrebbero rendere il finanziamento l'opzione più costosa. E ricorda, se non hai un punteggio di credito abbastanza alto, anche tu non hai il vantaggio di ottenere un basso tasso sul tuo prestito. In questi casi, sarà necessario investire più denaro per ridurre il pagamento mensile, rendendo il finanziamento meno attraente.

Ci sono molte variabili da considerare al momento di decidere come acquistare una macchina, e in definitiva dipende dalla tua situazione e quanto puoi realisticamente permettersi. Finanziare la tua auto e investire l'importo che avresti usato come denaro, potresti potenzialmente fare di più se paghi in anticipo una parte o tutto. Tuttavia, questo funziona solo se in realtà investi i soldi e non li spendi per qualcos'altro.

Eric Jorgensen è un pianificatore finanziario a pagamento con MainStreet Financial Planning a Silver Spring, nel Maryland.

Questo articolo appare anche su Nasdaq.