5 furbi intelligenti per l'acquisto di assicurazioni sulla vita

Se acquisti spesso per l'assicurazione sulla vita, diventi un consumatore esperto, imparando i trucchi che ti aiutano a ottenere il miglior valore per i tuoi soldi. Ma la maggior parte di noi compra raramente assicurazione sulla vita - forse solo una volta nelle nostre vite - e potrebbe non sapere mai se abbiamo fatto degli errori lungo la strada.

Ecco cinque strategie per l'acquisto di assicurazioni sulla vita, ben note agli addetti ai lavori del settore, che possono aiutarti a "incidere" il tuo modo di abbassare i prezzi o migliorare la copertura.

1. Vedi se comprare di più potrebbe costare meno

Puoi acquistare generi alimentari alla rinfusa per ottenere uno sconto, quindi perché non fare lo stesso quando acquisti un'assicurazione sulla vita? Gli assicuratori hanno tipicamente soglie alle quali il "costo per mille dollari" nella copertura scende, a volte in modo drammatico. Cosa significa per te: è possibile che il tuo premio annuale possa effettivamente essere inferiore quando acquisti una politica più ampia.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

"Non si tratta di un graduale calo del prezzo da $ 100.000 ai prossimi $ 100.000", afferma Chris Huntley, direttore marketing di JRC Insurance Group a San Diego. "Ci sono gruppi, e le aziende offrono interruzioni di prezzo a determinati livelli".

In termini pratici, se la rottura del prezzo di un assicuratore è di $ 250.000, ciò significa che una politica di $ 250.000 potrebbe avere un premio inferiore a una politica di $ 225.000. Ma le band non sono le stesse in ogni compagnia, sottolinea Huntley. Alcuni avranno rotture di prezzo a $ 250.000, alcuni a $ 500.000, alcuni a $ 1 milione di copertura. Huntley dice che dovresti trovare "il punto debole" dell'assicurazione sulla vita del tuo assicuratore.

È intelligente arrotondare fino ai successivi $ 100.000 quando si ottengono anche le virgolette. Ad esempio, se stai cercando una politica da $ 450.000, ricevi anche una quotazione di $ 500.000. Un agente esperto lo farà senza essere chiesto perché conoscerà le fasce di prezzo.

Anche se stai cercando una piccola politica di copertura inferiore a $ 100.000, assicurati di ottenere un preventivo di assicurazione sulla vita per $ 100.000. Perché c'è più competizione per i clienti che vogliono una copertura di $ 100.000 e oltre, quasi sempre otterrai un affare migliore, dice Huntley.

2. Lavora con un agente indipendente

Prendere un approccio fai-da-te per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita acquistando online è una grande opzione per molti consumatori. Ma se non sei in perfetta salute, potrebbe non essere l'opzione migliore. Le compagnie di assicurazione applicano prezzi molto diversi a varie condizioni mediche e altri fattori di rischio.

"Nell'assicurazione sulla vita, il nome del gioco è la migliore valutazione di salute che si può ottenere, migliore è il premio", afferma Huntley. "Vuoi andare al corriere che è più indulgente riguardo alle tue condizioni di salute."

Agenti indipendenti faranno acquisti nel mercato per voi per trovare quegli assicuratori. Possono anche trovare gli assicuratori più "amici" di un'occupazione ad alto rischio, piani di viaggio stranieri o qualsiasi altra cosa che possa influire sulla tua tariffa.

3. Politiche "ladder" per far fronte alle obbligazioni finanziarie

Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita a termine, di solito desideri un termine che duri abbastanza a lungo da coprire il tuo impegno finanziario più lungo. Ad esempio, se si vuole coprire un mutuo che dura altri 27 anni, si acquisterà una polizza vita trentennale.

Ma cosa succede se i tuoi principali obblighi finanziari finiscono in tempi diversi nell'arco di decenni? Invece di acquistare una politica molto ampia per coprire tutto, è possibile acquistare più polizze di diversa durata, ognuna delle quali coincide con la fine di un grosso debito o altre necessità finanziarie. Questo è spesso indicato come laddering, stratificazione o scaglionamento. L'importo della copertura di ciascuna polizza rispecchierebbe il denaro necessario per estinguere l'obbligo specifico.

Diciamo che hai 35 anni, con 15 anni rimasti sul tuo mutuo. Potresti acquistare due criteri:

• Una politica di 15 anni per coprire il mutuo.
• Una politica di 30 anni per coprire la sostituzione del reddito fino al pensionamento all'età di 65 anni.

In questo modo non ti stai assicurando eccessivamente pagando una politica di grandi dimensioni che copre i debiti che saranno a lungo svaniti al termine della politica. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente, che dura fino a quando vivi, potrebbe anche far parte della scala. Se stai considerando la scala, consulta un consulente finanziario per aiutarti a pianificare.

4. Aggiungi un ciclista malato cronico - gratuitamente

Un motociclista è un modo per allegare extra alla polizza di assicurazione sulla vita. Huntley dice che la maggior parte dei cavalieri non vale il prezzo, ma ce n'è uno che consiglia: un ciclista malato cronico, che alcuni assicuratori offrono gratuitamente. La disponibilità è limitata principalmente all'assicurazione sulla vita permanente.

Con questo cavaliere, se si verifica una malattia cronica, è possibile accedere presto al beneficio di morte. Non aggiunge soldi extra alla tua politica; invece, ti consente di sfruttare il tuo vantaggio mentre sei ancora vivo. I tuoi beneficiari riceveranno il resto. (Questo è diverso da un cavaliere a lungo termine.)

Questo è meglio di un "accelerato beneficio di morte", che ti consente di accedere al beneficio di morte solo se hai una malattia terminale. Il cavaliere cronico si applica a più condizioni, anche se potrebbe richiedere che un medico certifichi che la sua condizione è destinata a durare per il resto della tua vita.

5. Allega un assegno alla tua domanda

Non devi aspettare fino all'emissione della polizza di assicurazione sulla vita per bloccare la copertura. Il processo di sottoscrizione potrebbe richiedere diverse settimane, soprattutto se l'assicuratore deve aspettare che l'ufficio del medico invii i documenti medici o se il sottoscrittore desidera ulteriori informazioni.

Nel frattempo, puoi ottenere una copertura "temporanea" immediata inviando il pagamento del premio del primo mese con la tua domanda di assicurazione sulla vita. Cerca la "Ricevuta di assicurazione sulla vita temporanea" che corrisponde alla tua domanda, che ha la stampa fine sulle regole per la copertura temporanea.

L'invio del premio del primo mese garantisce che i tuoi beneficiari dispongano di una protezione assicurativa mentre attendi che le ruote del processo applicativo girino.

Anche se pianifichi di pagare la tua polizza di assicurazione sulla vita ogni anno, devi solo inviare un premio di un mese per usufruire dell'assicurazione temporanea. Non è necessario che tu lo faccia, comunque.

Il nostro strumento di assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a trovare la giusta quantità di copertura e confrontare i prezzi.

Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

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