Come i cambiamenti climatici stanno influenzando l'assicurazione dei proprietari di case

Se il cambiamento climatico continua sulla sua attuale tendenza, entro la fine del secolo potrebbero verificarsi disastri naturali come l'uragano Katrina e il più recente uragano Sandy. Uno studio condotto da Climate Central suggerisce che 147 milioni a 216 milioni di persone in tutto il mondo vivano in aree che si troveranno al di sotto del livello del mare oa livelli di alluvioni cronici entro la fine del XXI secolo, compresi oltre 3 milioni di americani.

Gli eventi meteorologici devastanti si verificano più spesso a mano a mano che gli effetti dei cambiamenti climatici diventano più evidenti. Ci sono ulteriori passaggi che i proprietari di abitazione possono adottare per proteggere le loro case.

Come i cambiamenti climatici influenzano gli assicuratori

Le compagnie di assicurazione utilizzano società di modellizzazione delle catastrofi, i cui programmi misurano il danno potenziale causato da inondazioni e altri disastri in molte regioni geografiche. Sebbene il settore assicurativo abbia utilizzato queste aziende per anni, i cambiamenti climatici hanno spinto gli assicuratori a cercare modelli più dettagliati che mai al fine di valutare le politiche primarie.

Identificare le aree a rischio più elevato non è una novità nel settore assicurativo, afferma Anthony Cappelletti, collaboratore del personale assicurativo generale presso la Society of Actuaries. Tuttavia, a causa della mancanza di dati storici e di maggiori casi di condizioni meteorologiche estreme e irregolari, la determinazione del rischio sta diventando molto più difficile.

"Tipicamente un assicuratore avrebbe preso la sua storia … da cinque a 10 anni e guarda le tendenze in questi dati per aumentare i prezzi", afferma Cappelletti. Gli assicuratori non avrebbero informazioni storiche adeguate su eventi meteorologici più significativi per determinare i premi della polizza; così, dice Cappelletti, "i premi sarebbero quasi nulla o incredibilmente alti".

"[Le compagnie di assicurazione] sanno che non basta osservare solo i dati storici e le tendenze. Hanno bisogno della complessa modellizzazione che queste società di modellizzazione dei gatti stanno utilizzando, richiedendo il lavoro di climatologi e altri per ottenere, quello che speriamo, numeri migliori ", ha detto Cappelletti.

Come i cambiamenti climatici influenzano i proprietari di case

Poiché gli assicuratori aumentano i premi per soddisfare le proprietà sempre più rischiose, i proprietari di case che non hanno mai avuto bisogno di politiche supplementari, come l'assicurazione contro le inondazioni, dovranno cercare una copertura aggiuntiva. Anche i proprietari di case che hanno già bisogno di politiche supplementari potrebbero vedere un aumento delle tariffe.

I proprietari di case negli stati senza sbocco sul mare stanno vedendo danni da inondazioni, alcuni per la prima volta. Le inondazioni diffuse in Colorado a causa delle forti piogge nel 2013 hanno causato perdite per oltre 2 miliardi di dollari, secondo la società di modellizzazione catastrofica Eqecat.

Poiché la maggior parte delle zone colpite non era soggetta a inondazioni, la maggior parte dei proprietari di case non portava l'assicurazione contro le alluvioni e il danno provocato dalle alluvioni non è coperto dalle politiche standard dei proprietari di case. Queste aree stanno diventando soggette a inondazioni, in quanto la siccità, un altro effetto dei cambiamenti climatici, si sta diffondendo, secondo il Gruppo intergovernativo sui cambiamenti climatici.

I proprietari di case possono acquistare la copertura alluvionale attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP), amministrato dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA).

La polizza di assicurazione federale delle inondazioni media costa circa $ 650 all'anno, secondo il NFIP. I proprietari di case nelle aree a rischio medio-basso possono ottenere premi della politica a partire da $ 129 all'anno. Per i proprietari di case in aree ad alto rischio, i calcoli del premio si basano sull'anno in cui è stata costruita la casa, sull'occupazione, sul numero di piani, sulla zona di inondazione e su altri fattori. La regola generale è che le case più alte sono sopra la linea di piena, i premi meno costosi saranno.

Yu-Luen Ma, professore di gestione del rischio e di assicurazione presso la Katie School of Insurance and Financial Services dell'Università dell'Illinois State University, afferma: "Il settore assicurativo si basa su dati storici per prevedere rivendicazioni future. Se è dimostrato che il rischio meteorologico si tradurrà in maggiori richieste di risarcimento per gli assicuratori in futuro, ci si aspetta che le tariffe premium per la copertura applicabile aumentino."

Cosa possono fare i proprietari di case?

Il settore assicurativo non ha uno standard stabilito per adattare le politiche per far fronte ai maggiori rischi presentati dai cambiamenti climatici. Cappelletti afferma che le società potrebbero applicare una franchigia più elevata per le perdite legate alle condizioni meteorologiche o spostare una copertura dalle polizze di base e metterle in garanzia con un premio separato. "Possono anche richiedere che alcune proprietà adottino misure per mitigare le perdite che potrebbero verificarsi", aggiunge.

Una delle cose migliori che i proprietari di abitazione potenziali possono fare per mitigare il rischio è di evitare l'acquisto di immobili costieri nelle zone di piena, o di trovare case che sono state rinnovate per resistere a venti tempestosi.

Soprattutto, i proprietari di case hanno bisogno di ottenere preventivi di assicurazione casa e sapere esattamente quale copertura è quella citazione. Dice Ma, "Le persone che possiedono proprietà costiere potrebbero dover prestare particolare attenzione alle condizioni contrattuali della loro polizza di assicurazione dei proprietari di casa, in particolare la sezione di esclusione, al fine di determinare il tipo di copertura idrica fornita dalle loro polizze e l'entità di tale copertura, se del caso."

Immagine del danno da uragano Sandy di Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.