Come le coppie possono combinare i conti di credito senza dolore finanziario

Aprire una carta di credito congiunta con la tua dolce metà significa impegnarsi, per i più ricchi o per i meno abbienti, ad assumere e pagare i debiti in squadra. Questo può essere complicato, specialmente se non hai passato molto tempo a parlare di soldi prima. Ti chiedi come puoi sposare i tuoi conti di credito senza danneggiare le tue finanze? Ecco alcuni passaggi che puoi seguire, insieme ad alcuni consigli sulle carte per iniziare:

1. Discutere di spesa e risparmio

Prima di iniziare a condividere un conto con carta di credito o di stipulare prestiti insieme, riordina le tue finanze. Pianifica un incontro settimanale con il tuo partner per rivedere budget, estratti conto e debiti. Una volta che conosci le reciproche abitudini di spesa e gli obiettivi finanziari personali, avrai un'idea migliore di cosa aspettarti quando condividi un conto di credito.

2. Imposta le regole di base

È importante essere in linea con le tue aspettative con il tuo altro significativo, soprattutto quando entrambi i tuoi punteggi di credito sono in linea. Ad esempio, accetta di consultarsi l'un l'altro circa l'addebito di acquisti superiori a $ 100 a una carta di credito condivisa, in modo da poter essere sulla stessa pagina di qualsiasi spesa importante. Parla di cosa puoi fare insieme per aumentare anche i tuoi punteggi di credito. In genere, ciò significa effettuare pagamenti puntuali e utilizzare meno del 30% del limite di credito. Una volta che sei d'accordo sulle linee guida per la spesa, scrivile e pubblicale dove puoi vederle entrambe.

3. Inizia lentamente

Prova a condividere un account con carta di credito prima di passare a un impegno più ampio, come un mutuo, con entrambi i tuoi nomi. In questo modo, puoi risolvere eventuali problemi di comunicazione e minimizzare il danno potenziale al tuo punteggio di credito. Puoi:

• Diventate titolari di una carta comune: Quando tu e il tuo partner fate domanda per una carta di credito insieme, siete entrambi responsabili del debito maturato su quell'account, indipendentemente dal cui conto bancario è collegata la carta. Generalmente, gli emittenti non ti consentono di aggiungere titolari di carte comuni a conti esistenti, quindi probabilmente dovrai aprire un nuovo account per assumere questa responsabilità solidale. Tieni presente che alcuni importanti emittenti, tra cui Chase, American Express e Capital One, non offrono questa opzione.

• Aggiungi il tuo partner come utente autorizzato: Se si desidera condividere la carta esistente con il proprio partner, è possibile aggiungerlo come utente autorizzato. Il tuo S.O. non sarà legalmente responsabile per i pagamenti se lo fai. Ma in alcuni casi, l'emittente segnalerà l'attività dell'utente autorizzato sui rapporti di credito e ciò potrebbe aiutare il tuo partner a creare credito. Per l'avvio, alcune carte ti danno anche premi extra per condividere il credito in questo modo.

Se entrambi pagherai i tuoi saldi in tempo, comunicherai apertamente e manterrai la spesa sotto controllo, probabilmente non farà troppa differenza sul modo in cui condividi il tuo credito. Ma se uno di voi accumula un grosso debito e rimane indietro sui pagamenti, o se si interrompe, di solito è più facile risolvere i problemi quando un partner è un utente autorizzato.

4. Scegli una carta di credito e una strategia di conversazione

Indipendentemente da come pensi di condividere il tuo credito, assicurati di cercare una carta adatta alle tue abitudini di spesa. Ad esempio, se spendi un sacco di soldi per gas e generi alimentari, prendi in considerazione l'acquisto della Blue Cash Everyday® Card da American Express, che offre il 3% in contanti ai supermercati statunitensi fino a $ 6.000 all'anno negli acquisti (quindi all'1%), insieme al 2% di cash back presso le stazioni di servizio statunitensi e selezionare i grandi magazzini statunitensi e l'1% su tutti gli altri acquisti.

O forse ti sei appena fidanzato e vuoi ottenere una carta di credito per guadagnare premi su tutte le spese del tuo matrimonio e della luna di miele. La Citi^® Double Cash Card - L'offerta BT a 18 mesi può essere una buona opzione per te, perché ti restituisce l'1% in contanti su tutti gli acquisti e un altro 1% quando li ripaghi.

È anche una buona idea controllare i programmi di premi esistenti e dividere le spese diverse tra le tue carte. Con alcuni accoppiamenti di carte, sarai in grado di massimizzare i tuoi guadagni.

5. Comunicazione eccessiva

Quando si tratta di gestire il credito insieme, troppa comunicazione è meglio che troppo poco. Se non sei sicuro di dover acquistare quella sedia da $ 90 usando la tua carta di credito condivisa, ad esempio, invia al tuo partner un testo veloce prima di prendere una decisione. E se è il turno del tuo miele di pagare la fattura mensile, dagli un promemoria amichevole qualche giorno prima. Prendersi il tempo per farlo può aiutarti a mantenere le tue finanze congiunte e prevenire incomprensioni.

6. Pianifica "cosa succede se"

Prima di dirigersi verso Splitsville, è importante che tu separi tutti i tuoi conti di credito condiviso per evitare qualsiasi deroga finanziaria futura. Se hai una carta di credito comune, chiudi l'account. Se hai elencato il tuo ex come utente autorizzato su una delle tue carte, rimuovi quel nome dal tuo account. Se avete prestiti e ipoteche in entrambi i vostri nomi, rifinirli il prima possibile in modo che solo una persona sia responsabile dei saldi dovuti.

Non importa se si dispone di un ordine del tribunale per dividere le cose; alla fine, dovrai fare i legwork e assicurarti che tutti questi account siano chiusi. Se non lo fai, potresti essere preso per le spese della tua ex e il tuo credito potrebbe risentirne se i debiti non vengono pagati in tempo.

7. Prenditi in prestito con attenzione

Quando condividi il credito, è importante ricordare che il punteggio di credito del tuo partner potrebbe essere influenzato dalle tue abitudini di spesa. Perché è in gioco così tanto, è più importante che mai fare un budget attento e prendere in prestito solo ciò che sai che puoi ripagare. Con la pianificazione e la comunicazione, sarete entrambi in grado di costruire buoni punteggi di credito.

Questo articolo è stato aggiornato l'11 agosto 2016. Originariamente pubblicato il 13 marzo 2015.

Claire Tsosie è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @ ideclaire7 e via Google+ .