Ordinare il Combo: assicurazione sulla vita e assistenza a lungo termine

Come funzionano le politiche di combinazione

Le polizze di assicurazione a lungo termine combinate / assicurazioni sulla vita pagano per l'assistenza a lungo termine che l'assicurazione sanitaria regolare o Medicare non coprirà. E se non si massimizzano le prestazioni di assistenza a lungo termine, l'assicuratore paga un beneficio al beneficiario dopo la sua morte.

Chiamate anche politiche collegate o basate su asset, i prodotti combinati funzionano in questo modo:

• A seconda della politica, si paga un premio forfettario o alcuni grandi premi annuali - in genere per meno di 10 anni, secondo LIMRA, un gruppo di ricerca e consulenza del settore. Il costo medio di una polizza combinata a premio unico è di $ 75.000, secondo l'American Association of Long-Term Care Insurance.
• La politica fornisce un po 'di soldi per l'assistenza a lungo termine che equivale a più volte i pagamenti premium.
• Il beneficio in caso di decesso della polizza sarà ridotto - il che significa meno soldi per il beneficiario - in base a quanti benefici dell'assistenza a lungo termine utilizzati. Alcune politiche garantiscono una piccola percentuale del beneficio di morte totale, come il 10%, anche se si utilizzano tutti i fondi stanziati per l'assistenza a lungo termine.
• Avrai bisogno di fornire documentazione medica e fare un esame medico per qualificarti per alcune polizze di combinazione. Altri offrono "sottoscrizione semplificata", il che significa che potrebbe essere necessario solo rispondere alle domande di salute al telefono. Se sei sano, pagherai meno per la copertura se acquisti una polizza che richiede sia un esame che la presentazione di cartelle cliniche.

Le politiche di combinazione sono diverse, ma ecco un esempio, una politica di riserva di MoneyGuard da parte di Lincoln Financial: un non fumatore di 60 anni paga un singolo premio di $ 100.000 per un massimo di $ 579.888 in prestazioni di assistenza a lungo termine, o quasi sei volte il premio. Le prestazioni di assistenza a lungo termine potrebbero pagare fino a sei anni, con un massimo di $ 8.054 al mese. Se non avesse mai usato la politica per le cure a lungo termine, avrebbe versato un beneficio di morte di $ 193,296 al suo beneficiario.

Le vendite di polizze assicurative a lungo termine / assicurazioni sulla vita a lungo termine sono aumentate negli ultimi anni. Quasi 100.000 sono stati venduti nel 2014, un aumento del 4% rispetto al 2013, secondo LIMRA. I premi pagati per le polizze combinate vendute lo scorso anno rappresentavano circa il 12% di tutte le assicurazioni sulla vita individuali emesse nel 2014. Gli acquirenti tipici hanno 50 o 60 anni.

Il fascino delle politiche combinate

Oltre al fatto che ottieni qualcosa per il tuo premio, non importa quale, i maggiori vantaggi delle polizze di combinazione sono:

• La politica può essere un buon investimento se altrimenti avresti speso i soldi o l'avresti tenuto in un conto a basso rendimento.
• Non avrai aumenti del premio quando paghi con una somma forfettaria, e una polizza con un numero limitato di pagamenti potrebbe anche garantire che i premi rimarranno gli stessi. Alcuni proprietari di polizze assicurative tradizionali a lungo termine hanno visto raddoppiare i loro premi negli ultimi anni, poiché i costi di assistenza hanno superato le previsioni delle compagnie assicurative. E con tassi di interesse storicamente bassi, gli assicuratori non hanno ricavato abbastanza redditi da investimenti dai premi per pagare i sinistri.
• C'è una garanzia di rimborso con alcune polizze di combinazione. La compagnia assicurativa restituirà il premio se decidi di non volere la polizza dopo un certo periodo di tempo, ad esempio cinque anni. Prima di allora, puoi recuperare una percentuale del premio.

I lati negativi

Una combinazione di assicurazione a lungo termine / assicurazione sulla vita non è probabilmente per te se:

• Hai solo bisogno di un'assicurazione sulla vita. In tal caso, è necessario acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine o permanente. Il termine vita, progettato per coprire gli anni in cui la tua famiglia dipende dal tuo reddito, è sufficiente per la maggior parte delle persone. Assicurazione sulla vita permanente ti copre per tutta la vita.
• Non vuoi un'assicurazione sulla vita permanente. Se hai bisogno solo di una copertura temporanea, acquista un'assicurazione sulla vita a termine, che è molto più economica.
• Non hai $ 75.000 (o più) che bruciano un buco in tasca. L'American Association for Long Term Care Insurance afferma che le politiche di combinazione sono le migliori per le persone che hanno "soldi pigri" seduti in CD o conti del mercato monetario.

Chiedi consiglio prima di decidere

Se si decide su una politica di combinazione, confrontare le quotazioni di più assicuratori e controllare le valutazioni di solidità finanziaria delle compagnie assicurative prima dell'acquisto. Bastano pochi minuti per consultarli sui siti Web di società di rating indipendenti, come A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor's Ratings Services. (Potrebbe essere necessario registrarsi su alcuni siti per accedere alle valutazioni, ma la registrazione è gratuita.) Le agenzie di rating emettono voti per le compagnie assicurative e ciascuna agenzia ha una propria scala.

Le politiche di combinazione sono prodotti complessi e i loro costi e benefici variano. Prima di acquistare, parla con un consulente finanziario che comprende questi prodotti e può confrontarli con le opzioni di assistenza a lungo termine e di assicurazione sulla vita a sé stante.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .