Non posso permettermi tutti i pagamenti minimi con la mia carta di credito - Quale dovrei pagare prima?

Se stai affrontando una grave crisi di cassa e non puoi permetterti di pagare tutti i creditori, potresti chiederti quali conti dovresti dare la priorità. Dopo aver pagato l'affitto, la nota della tua auto e altri beni di prima necessità, è tempo di capire quali pagamenti minimi con carta di credito dovrebbero venire prima.

Dai un'occhiata alla nostra guida passo-passo.

1. Organizzati

Fai il punto su tutte le tue carte di credito. Fai un elenco delle date di pagamento, dei TAEG e degli importi minimi di pagamento. Non iniziare automaticamente a pagare in base alla data di scadenza: sarà necessario mantenere le strategie prima di effettuare il primo pagamento.

Mentre registri l'APR di ogni carta, assicurati di prendere in considerazione il tipo di prestito che hai fatto. Diverse azioni potrebbero portare diversi TAEG, quindi non limitarti ad assumere il tuo APR regolare. Ad esempio, la maggior parte delle carte addebita un tasso di interesse sugli acquisti e un tasso molto più elevato per gli anticipi di cassa. Avrai anche bisogno di prendere nota se una delle tue carte è una transazione di trasferimento del saldo dello 0%.

Questi dettagli diventeranno importanti quando stai finalizzando l'ordine in cui pagherai i tuoi minimi in (vedi punto 4).

" DI PIÙ: Come pagare il debito

2. Considerare il consolidamento

Se è possibile trasferire tutti i saldi della carta di credito su una carta a basso interesse o 0%, questa potrebbe essere una mossa intelligente.

Lo spostamento di più debiti per carte di credito su una carta a basso tasso è vantaggioso per due motivi. Per prima cosa, avrai pagato tutte le tue carte con quella nuova. Questo ti darà il tempo di racimolare del denaro prima che il tuo nuovo minimo sia dovuto. Potresti anche risparmiare grossi interessi se paghi la nuova carta rapidamente.

Ci sono alcune cose da considerare quando si decide se il consolidamento è giusto per te:

• Il tuo credito è buono? In caso contrario, probabilmente non si qualificherà per un accordo di trasferimento del saldo dello 0%. Ma potresti ancora essere in grado di ottenere una carta con un APR basso e continuo.
• Sarai abbastanza disciplinato per pagare un trasferimento di equilibrio prima che il periodo senza interessi sia scaduto?
• La carta che stai guardando addebita un costo di trasferimento del saldo? Se lo fa e hai un sacco di carte, il costo delle tasse potrebbe superare il risparmio di interessi.

È anche possibile consolidare i debiti con un prestito da una banca o un'unione di credito. Questa potrebbe essere una buona alternativa se non è possibile qualificarsi per una carta di trasferimento del saldo 0% decente. E non dimenticarti degli altri prestatori: il Lending Club offre alcune buone opzioni di consolidamento. In breve, paga per esplorare tutte le vie di consolidamento prima di perdere un pagamento.

3. Se sei in una transazione di trasferimento del saldo dello 0%, effettua prima il pagamento

Guarda indietro il tuo elenco di carte e i loro minimi. Sei già in uno scambio di saldo dello 0% con uno di loro? Se è così, il minimo di questa carta deve essere la tua prima priorità.

Questo perché le offerte dello 0% vengono quasi sempre annullate se effettui un pagamento minimo in ritardo. Dovrai iniziare a pagare gli interessi sul tuo saldo immediatamente, e ti verrà colpito con una tassa in ritardo. Questo potrebbe costarti un sacco di soldi, quindi le carte con una percentuale introduttiva dello 0% dovrebbero essere pagate - pronto.

4. Inizia a pagare i minimi sulle tue carte di maggior interesse

In generale, la tua prossima priorità dovrebbe essere quella di pagare le carte con i TAEG più alti. Effettuare questi pagamenti avrà il maggiore impatto sulla tua linea di fondo. Quanto più si paga su carte di credito con alti tassi di interesse, tanto meno si butta via nel pagamento degli interessi ogni mese.

Ma ci sono dei caveat da considerare. Uno sarebbe se ti puoi permettere di pagare pochi minimi piccoli invece di un minimo grande APR minimo. In questo caso, sarebbe meglio pagare tutti i piccoli in tempo e lasciare che il più grande indugiasse. Questo minimizzerà i segni neri sul tuo credito perché pagherai una carta in ritardo anziché in più.

Un'altra eccezione sarebbe se hai una carta che non hai mai pagato in ritardo. Indipendentemente dall'APR, il minimo di questa carta deve essere pagato per ultimo. Questo perché è più probabile che tu convinca un emittente a rinunciare al canone in caso di ritardo se è il tuo primo reato. In effetti, alcune società di carte di credito hanno una politica di perdonare sempre il primo pagamento in ritardo.

Ricorda solo che l'impostazione predefinita su qualsiasi carta di credito ha conseguenze. Sii strategico su quali minimi devi pagare per primi, ma assicurati di fare bene agli altri non appena avrai i soldi.

5. Non lasciare che questo accada di nuovo

Ora è il momento di fare un piano che ti permetterà di pagare comodamente tutti i tuoi minimi (e poi alcuni) in futuro:

• Impostare un budget realistico; questo garantirà che non ti stai caricando oltre quanto ti puoi permettere di pagare in un mese
• Prendi l'abitudine di tracciare le tue spese; questo ti manterrà in linea con il tuo budget.
• Imposta i promemoria del calendario per le date di scadenza del pagamento
• Adottare misure per pagare completamente le carte di credito
• Se il tuo reddito non è sufficiente per pagare tutte le tue fatture, prendi in considerazione la possibilità di ottenere un secondo lavoro o di ridurre altre spese

Il takeaway: Se non puoi permetterti di fare tutti i minimi della tua carta di credito, assicurati di riflettere attentamente su quali carte pagare per prime. Inoltre, adottare misure per essere sicuri di non finire di nuovo in questa situazione difficile.

Immagine dello stress della carta di credito tramite Shutterstock