L'enorme, costi nascosti di possedere una casa

Teresa Hair, proprietaria per la prima volta, aveva posseduto la sua casa meno di due mesi quando l'acqua iniziò a gorgogliare attraverso il pavimento della camera degli ospiti.

"L'intero piano era appena coperto", dice Hair, un avvocato di 34 anni che vive a San Pietroburgo, in Florida. "Ho tirato su tutti i pavimenti in laminato e c'era un pollice d'acqua."

Trovare e riparare il tubo rotto - era in un muro condiviso con la cucina, dietro la lavastoviglie - costava $ 1.000. Sostituire la pavimentazione potrebbe costare molto di più. Ma le spese non sono una crisi, dice Hair, perché ha resistito all'impulso di acquistare tutta la casa che i creditori hanno detto di potersi permettere. Si è anche assicurata che l'acquisto, comprese le spese di chiusura, non abbia drenato i suoi risparmi.

"Avevo ancora un po 'di soldi risparmiati, quindi non ero legato", dice Hair. "Devi sapere quando acquisti una casa che ti servirà qualcosa oltre a ciò che devi chiudere".

L'acquisto di una casa può essere costoso, ma ciò che i proprietari di case newbie spesso non si rendono conto è che la spesa è appena iniziata. I costi nascosti della casa possono essere uguali se non superano i pagamenti dei mutui che invii alla banca.

Il vero costo della tua casa

È necessario conoscere tali costi nascosti in modo da poter:

• Scorri se una casa apparentemente abbordabile potrebbe effettivamente infrangere il tuo budget.
• Accantonare denaro per queste spese per evitare di indebitarsi.
• Sviluppa un piano di riserva nel caso in cui i tuoi risparmi non siano sufficienti a coprire le bollette.

Probabilmente sai che oltre al tuo mutuo pagherai le tasse di proprietà e l'assicurazione. Inoltre, è possibile pagare le tasse di associazione dei proprietari di case e potrebbero essere confrontati con bollette più elevate rispetto a quanto pagano in genere gli affittuari.

Ma anche questi costi sostanziali possono essere sminuiti dalle spese per la riparazione, la manutenzione e l'aggiornamento della proprietà. Infatti, uno studio commissionato dal Wall Street Journal nel 1998 ha rilevato che il costo di manutenzione, riparazione e aggiornamento di una casa tipica secondo gli attuali standard in 30 anni era quasi quattro volte il prezzo di acquisto. Quella stima potrebbe essere alta, ma i pianificatori finanziari che ho intervistato concordavano sul fatto che i costi per la proprietà della casa superassero inevitabilmente le aspettative dei proprietari di case per la prima volta.

"Nessun nuovo proprietario di casa, me compreso, potrà mai sentirsi completamente preparato per i costi di manutenzione e di ristrutturazione associati alla proprietà", ha dichiarato Pamela Capalad, una società finanziaria di Brooklyn, New York, che ha acquistato la sua prima casa quattro anni fa. "Proprio il mese scorso, alcune pipe nuove di zecca sono esplose nella nostra sala caldaie e ci sono stati 2.000 dollari in riparazioni proprio così."

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Budget per le riparazioni anche prima dell'acquisto

Ovviamente, ciò che la gente dovrebbe spendere e ciò che effettivamente spendono è la gamma. Alcuni escono per rimodellamenti top-of-the-line che costano centinaia di migliaia di dollari, mentre altri trascurano le più elementari manutenzioni e riparazioni (che spesso finisce per costare molto di più lungo la strada).

Dove vivi conta anche molto in termini di ciò che paghi. Sostituire un tetto in genere costa di più in città ad alto costo che altrove, ad esempio. Altre variabili che influenzano i tuoi costi includono:

• Le condizioni della casa quando la compri.
• La qualità dei materiali utilizzati per costruirlo o rimodellarlo.
• La tua capacità e volontà di fare alcune cose da te - sebbene il fai-da-te possa costare più di quello che risparmia se rovini i progetti oltre le tue competenze.
• Il clima della tua posizione (una vernice esterna che potrebbe durare 10 anni in un luogo con un clima mite potrebbe sembrare squallida dopo cinque anni di esposizione a caldo o freddo estremo).

Puoi avere un'idea delle spese che dovrai affrontare assumendo un buon ispettore domestico prima di acquistare, qualcuno che possa darti un'idea dell'aspettativa di vita residua dei vari componenti della casa e una stima approssimativa di quanto costano per sostituire. Può diventare evidente che una casa di affari si trasformerà in una fossa di denaro, mentre una casa meglio mantenuta vale i soldi extra.

Una volta acquistato, però, dovresti pianificare un accantonamento annuale per coprire le spese inevitabili.

"Mentre ogni situazione è diversa, la tipica regola empirica consiste nell'aspettarsi di spendere in media dall'1% al 2% del valore della casa in riparazione ogni anno", afferma Matt Becker, un pianificatore finanziario a Pensacola, in Florida, e fondatore di mamma e papà soldi.

Non è possibile che lo spendiate ogni anno, naturalmente, ma a distanza di alcuni anni probabilmente vi troviate ad affrontare un forno rotto, una riparazione del tetto, una sostituzione di un apparecchio o altra grande spesa che consuma i soldi risparmiati negli anni a basso costo.

"È probabile che tu abbia speso un bel po 'di tempo risparmiando per un acconto, quindi sei già abituato a mettere da parte quei soldi messi da parte", dice Capalad. "Il modo migliore per prepararsi è continuare a mantenere un fondo di risparmio casa, anche dopo aver comprato la casa."

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Dove riporre i soldi per la riparazione a casa

Raccomando di tenere questo denaro separato dal vostro fondo di emergenza, che dovrebbe essere destinato alla perdita del posto di lavoro o ad altre grandi spese impreviste. I costi della proprietà della casa potrebbero non essere del tutto prevedibili, ma sono inevitabili, quindi dovresti risparmiare per loro come faresti con qualsiasi altra bolletta.

Un'altra raccomandazione: impostare una linea di credito azionaria domestica il prima possibile. Questa può essere una fonte di riserva di fondi relativamente poco costosi nel caso in cui una riparazione superi quello che hai salvato. Non utilizzare i soldi per altri scopi, come vacanze o auto. La chiave è di lasciarlo inutilizzato, quindi è lì se ne hai bisogno.

Alcuni venditori offrono garanzie agli acquirenti, ma non si aspettano che questi contratti siano una pallottola d'argento, avverte Jeanie Schwarz, un consulente finanziario personale di Investmentmatome. Potresti dover affrontare lunghi tempi di attesa e più visite da parte dei tecnici di riparazione prima che le attrezzature vengano riparate o sostituite, afferma Schwarz.

E le garanzie domestiche in genere non coprono tutto, dice la pianificatrice finanziaria Kathryn Hauer di Aiken, South Carolina. Hauer ha una garanzia per la sua casa, ma osserva che né le garanzie domestiche né l'assicurazione dei proprietari di casa copre problemi di drenaggio, usura del tetto o perdite d'acqua, tra le altre questioni. Tali problemi "possono costare molti soldi che il proprietario della casa non aveva programmato di spendere", dice.

È una casa, non un investimento

I costi elevati e costanti della proprietà sono il motivo per cui i pianificatori finanziari in genere scoraggiano i clienti dal considerare la loro residenza come un investimento.

Storicamente, le case in genere apprezzano un tasso che fondamentalmente corrisponde all'inflazione, secondo l'esperto di alloggi Robert Shiller. I costi per assicurare, mantenere, riparare e aggiornare il settore immobiliare significano che probabilmente stai perdendo terreno nel tempo (anche se pagare un mutuo può essere visto come una sorta di risparmio forzato).

Ciò non significa che la proprietà della casa sia un cattivo affare. Significa solo che devi essere preparato.

"Possedere una casa può essere una decisione piacevole per lo stile di vita e una decisione finanziaria intelligente per un lungo periodo di tempo", afferma Becker. "Più anticipi i costi potenziali, più è probabile che sia un'esperienza positiva su entrambi i fronti".

Quanto durano le cose?

Ecco cosa stima la National Association of Home Builders come la durata della vita di vari componenti abitativi:

• Tetto: in genere da 20 a 30 anni, a seconda del materiale, anche se i tetti in ardesia, rame, argilla o calcestruzzo hanno una durata prevista di oltre 50 anni.
• Pavimentazione: tappeti durano da otto a 10 anni, linoleum 25, vinile fino a 50; legno, marmo, ardesia e granito possono durare 100 anni.
• Deck: circa 20 anni "in condizioni ideali".

Consumer Reports, nel frattempo, afferma di aspettarsi le seguenti durate di vita:

• Forno a gasolio: 20 anni.
• Forno a gas: 18 anni.
• Forno elettrico: 15 anni.
• Condizionatore centrale: 15 anni.
• Gamma di gas: 15 anni.
• Portata elettrica: 13 anni.
• Frigorifero: 13 anni.
• Asciugatrice: 13 anni.
• Congelatore: 11 anni.
• Lavatrice: 10 anni.
• Lavastoviglie: 9 anni.

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Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Una versione precedente di questo articolo ha errato il nome dell'esperto abitante Robert Shiller. Questo post è stato corretto.