È possibile ottenere un conto di carta di credito congiunta?

Milioni di persone hanno conti di controllo congiunti. Lo stesso con conti di risparmio comuni e conti di investimento congiunto. Con ipoteche e prestiti auto, avere più di un nome su un conto è così comune che non ci pensi nemmeno.

Ma per quanto riguarda le carte di credito? Conti comuni ci sono rari e sempre più rari. Gli emittenti generalmente preferiscono che un conto di una carta di credito sia sotto la responsabilità di un singolo individuo. Di conseguenza, pochi emittenti offrono conti congiunti. E anche quelli che offrono l'equivalente funzionale di un account comune di solito non lo fanno chiamata è un conto congiunto.

Ciò porta a confusione per clienti come Shannon Wink.

Wink e suo marito non stanno cercando una carta di credito di lusso. Vogliono solo ricompense solide e un'interfaccia online facile da usare. E vogliono un account che dia loro lo stesso status e responsabilità. Nessuno di loro vuole essere ridotto allo stato di utente autorizzato sui conti della carta di credito dell'altro, e non vogliono che un coniuge debba agire come co-firmatario per l'altro.

"Stiamo cercando qualcosa che ci renda entrambi responsabili", dice Wink, direttore editoriale di Billy Penn, un sito di notizie di Philadelphia. "Non vogliamo che nessuno di noi raccolga i benefici del credito o venga saldato con tutto il debito".

Tre modi per condividere un account

Esistono diversi modi in cui due persone possono condividere un account con carta di credito:

• Come utenti autorizzati:Un utente autorizzato è una persona autorizzata a utilizzare l'account di una carta di credito di un'altra persona, ma non è responsabile delle fatture. Gli utenti autorizzati ricevono le proprie carte con i loro nomi. L'attività sul conto può essere riportata nelle cronologie di credito sia del titolare del conto principale che dell'utente autorizzato, ma l'impatto sarà maggiore per il titolare del conto principale, poiché tale persona è in definitiva responsabile del pagamento di tutte le spese.
• Come co-firmatari:Un co-firmatario è solitamente qualcuno che aiuta un'altra persona ad accedere al credito, piuttosto che a un mutuatario primario. I co-firmatari accettano di accettare la responsabilità per i debiti sul conto, nel caso in cui il mutuatario primario non paghi. Il mutuatario e il co-firmatario hanno la stessa responsabilità legale per il rimborso, quindi nella pratica questo accordo è simile a un conto comune. Inoltre, l'attività dell'account viene visualizzata nei rapporti di credito di entrambe le persone dal momento dell'apertura dell'account.
• Come titolari di conti congiunti:Questo termine è più comunemente usato per riferirsi a conti bancari che carte di credito. Come suggerisce il nome, i titolari di conti congiunti hanno lo stesso status sul conto. Entrambi sono responsabili del pagamento delle bollette. Entrambe vedranno un impatto sulle loro storie di credito in base a come gestiscono l'account e se pagano le bollette in tempo.

Titolari di conti congiunti vs. co-firmatari

In modi importanti, i co-firmatari e i correntisti sono sostanzialmente gli stessi.

"Li vedo come sinonimi", afferma Jerry Young, direttore dell'acquisizione marketing di Discover.

Sia i co-firmatari che i correntisti sono "solidalmente responsabili per il rimborso di un conto, rispetto a un utente autorizzato che non è legalmente responsabile del debito", afferma Young.

Tuttavia, le definizioni di titolare di conto congiunto e di co-firmatario possono variare da un emittente all'altro. Alcuni emittenti potrebbero definire i due ruoli in modo diverso, consentendo un maggiore accesso all'account ai titolari di conti congiunti rispetto a quelli che avrebbero co-firmatari.

È importante che Wink sia lei e suo marito siano in grado di apportare modifiche ai loro account condivisi. Si sono imbattuti in problemi altrove, come il piano assicurativo sul posto di lavoro che non parlerà direttamente a Wink perché suo marito è il principale assicurato.

"Non posso aggiungerlo al mio account Verizon," dice Wink. "Niente è veramente condiviso."

I conti congiunti sono difficili da trovare

Wink e suo marito sono titolari di conti congiunti su una carta di credito di PNC Bank. Vorrebbero trovare un'altra carta di credito con un'interfaccia online migliore e premi più alti, ma nessuno degli emittenti che hanno trovato offre uno status congiunto.

Anche se si va con una banca che consente i co-firmatari della carta di credito, le opzioni sono piuttosto limitate, soprattutto perché diversi importanti emittenti hanno smesso di accettare i co-firmatari. (Vedi un elenco qui.)

Istituzioni che offrono servizi bancari tradizionali insieme a carte di credito possono essere più propensi a consentire lo status di co-firmatario, forse perché i titolari di conti congiunti sono più comuni nei conti di controllo o di risparmio rispetto a quelli con carte di credito.

Se l'accesso a un conto uguale è una funzione di "fai o fuggi" quando stai acquistando una nuova carta di credito, chiedi all'emittente di spiegare quali saranno i diritti e le responsabilità di ciascuna persona, sia che tu sia un socio o co-firmatario. Proprio come la relazione tra te e il tuo partner, la relazione che hai con la tua istituzione finanziaria è più forte quando si basa su una buona comunicazione.